DOI: https://doi.org/10.21511/bbs.21(1).2026.05
تاريخ النشر: 2026-03-06
المؤلف: Michael O. Aladejebi وآخرون
الموضوع الرئيسي: التمويل الصغير والشمول المالي
نظرة عامة
تبحث هذه الدراسة في تأثير الإصلاحات المالية على اعتماد الخدمات المصرفية الرقمية بين السكان الريفيين في جنوب غرب نيجيريا، وسط الجهود المستمرة لتعزيز الرقمنة المالية. باستخدام مسح مقطعي شمل 376 من سكان الريف، استخدمت الدراسة استبيانًا منظمًا لتقييم التفاعل مع الخدمات المالية الرقمية وتأثير الإصلاحات الرئيسية. أظهرت التحليلات، التي أجريت باستخدام نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM)، أن سياسة عدم التعامل النقدي (β = 0.192، p = 0.008) وربط رقم الهوية الوطنية (NIN) بحسابات البنوك (β = 0.332، p = 0.000) سهلت بشكل كبير اعتماد الخدمات المصرفية الرقمية. بالمقابل، لم تُظهر إصلاحات رقم التحقق من البنك (BVN) (β = 0.069، p = 0.396) وإعادة تصميم النيرة (β = 0.038، p = 0.539) تأثيرات ملحوظة.
تشير النتائج إلى أنه بينما أثرت سياسة عدم التعامل النقدي وربط رقم الهوية الوطنية بشكل إيجابي على الشمول المالي من خلال تمكين المستخدمين الريفيين، مثل النساء في الأسواق والحرفيين، من الانخراط في المعاملات الرقمية، لم تعالج إصلاحات BVN وإعادة تصميم النيرة بشكل فعال احتياجات هذه المجتمعات. تقترح الدراسة أن على صانعي السياسات تعزيز إطار سياسة عدم التعامل النقدي من خلال تحسين البنية التحتية الرقمية وضمان القدرة على تحمل التكاليف، مع إعادة النظر أيضًا في تصميم وتنفيذ إصلاحات BVN وإعادة تصميم النيرة لتتوافق بشكل أفضل مع واقع السكان الريفيين، بما في ذلك انخفاض مستوى المعرفة الرقمية والوعي المالي المحدود.
مقدمة
تناقش مقدمة ورقة البحث الإصلاحات المالية في نيجيريا، والتي تهدف إلى تعزيز الوضع الاقتصادي للبلاد، لا سيما من خلال دور القطاع المصرفي كوسيط في السوق المالية العالمية (CBN، 2023). تعتبر هذه الإصلاحات ضرورية لتعزيز الاقتصاد وتعزيز النمو المالي، مدعومة بالتقدم التكنولوجي الذي يسهل التحول الرقمي ويوسع الوصول المالي.
على الرغم من هذه التقدمات، لا يزال جزء كبير من سكان نيجيريا، وخاصة سكان الريف، مستبعدين رقميًا. تواجه المناطق الريفية، التي تتميز بالتجمعات الصغيرة والبنية التحتية المحدودة، تحديات في الوصول إلى الخدمات الأساسية مقارنة بنظرائها في المناطق الحضرية (بابالولا وآداجيري، 2020). يبرز هذا التفاوت الحاجة إلى استراتيجيات مستهدفة لضمان استفادة جميع شرائح السكان من الإصلاحات المالية، لا سيما أولئك في المناطق المحرومة.
الطرق
استخدمت الدراسة تصميم بحث كمي، حيث تم استخدام استبيان منظم ذاتيًا لتقييم تأثير الإصلاحات المالية على السكان الريفيين في جنوب غرب نيجيريا. تم تنفيذ طريقة المسح المقطعي، مع استخدام صيغة كوكرا لتحديد حجم العينة بسبب عدم معرفة عدد سكان الريف. شملت استراتيجية أخذ العينات طرق أخذ العينات الطبقية والعشوائية البسيطة والهادفة، مما يضمن توزيعًا نسبيًا للاستبيانات عبر الولايات المختارة. تم حساب حجم العينة باستخدام الصيغة:
\[
n = \frac{Z^2 \cdot p \cdot q}{e^2}
\]
حيث \(Z\) هو درجة Z لفترة الثقة (1.96 لـ 0.05%)، \(p\) هو نسبة السكان (0.5)، \(q\) هو \(1 – p\)، و\(e\) هو خطأ العينة المقبول (0.05). وصل إجمالي حجم العينة إلى 385 مستجيبًا، موزعين عبر الولايات كما هو مفصل في الدراسة.
استخدم الاستبيان مقياس ليكرت من خمس نقاط لتقييم ممارسات المستجيبين في الخدمات المصرفية الرقمية، بما في ذلك التحويلات عبر الهاتف المحمول، واستخدام أجهزة الصراف الآلي، واعتماد المحفظة الإلكترونية، إلى جانب تأثير الإصلاحات مثل eNaira في نيجيريا ورقم التحقق من البنك (BVN). كانت الخدمات المصرفية الرقمية (DB) هي المتغير الناتج، بينما تم تحديد الإصلاحات مثل حماية العملاء (CP)، وBVN، ورقم الهوية الوطنية (NIN)، والتجزئة الرقمية الوطنية (NRD) كمتنبئات. تم الحصول على الموافقة الأخلاقية، مما يضمن السرية والامتثال للمعايير الأخلاقية. تضمنت نموذج الدراسة مكونات قياس وهيكلية لتحليل العلاقة بين الإصلاحات واعتماد الخدمات المصرفية الرقمية، مع التأكيد على أهمية الشفافية والتحقق من الهوية في تعزيز الشمول المالي.
النتائج
تبلغ قسم النتائج في الدراسة عن تحليل 376 استبيانًا مكتملًا، محققًا معدل استجابة قوي يبلغ 98%. استخدمت الدراسة نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) لتقييم العلاقات بين متغيرات الإصلاح المالي وخدمات المصرفية الرقمية. تشير النتائج الرئيسية إلى أن جميع البنى أظهرت موثوقية كافية، حيث تجاوزت قيم ألفا كرونباخ ومعاملات رو-ألفا 0.6، وتجاوزت قيم الموثوقية المركبة العتبة 0.7. بالإضافة إلى ذلك، كانت القيمة المتوسطة المستخرجة (AVE) لكل بنية فوق الحد الأدنى المطلوب 0.5، مما يؤكد صلاحية التقارب الكافية. تم تقييم صلاحية التمييز من خلال فورنل-لاركر، HTMT، والتحميلات المتقاطعة، وتم استيفاء جميع المعايير، مما يشير إلى أن البنى مناسبة للإدراج في تحليل SEM.
تم تحديد القوة التفسيرية للنموذج، حيث أظهرت أن المتغيرات المستقلة – سياسة عدم التعامل النقدي، ورقم التحقق من البنك (BVN)، ورقم الهوية الوطنية (NIN)، وإصلاحات إعادة تصميم النيرة – تمثل 29.9% من التباين في خدمات المصرفية الرقمية. تشير تداعيات هذه النتائج إلى أن السكان الريفيين في نيجيريا يتأثرون بشكل كبير بالعوامل التي تؤثر على الشمول المالي، لا سيما سياسة عدم التعامل النقدي وNIN. يبرز هذا ضرورة أن يأخذ صانعو السياسات في الاعتبار التحديات الفريدة التي تواجه سكان الريف في المبادرات المستقبلية للشمول المالي.
المناقشة
تسلط قسم المناقشة في ورقة البحث الضوء على التأثير الكبير لسياسة عدم التعامل النقدي في نيجيريا ومبادرة رقم الهوية الوطنية (NIN) على اعتماد خدمات المصرفية الرقمية بين سكان الريف. تشير النتائج إلى أن سياسة عدم التعامل النقدي قد حولت سلوكيات مالية بشكل فعال، مما يمكّن مجموعات مختلفة، مثل النساء في الأسواق والتجار المحليين، من إجراء المعاملات عبر المنصات المحمولة. يتماشى هذا مع الدراسات السابقة التي تدعم فكرة أن الإصلاحات غير النقدية تعزز الشمول المالي. ومع ذلك، تكشف الدراسة أيضًا أن إصلاحات رقم التحقق من البنك (BVN) وإعادة تصميم النيرة لم تؤثر بشكل كبير على استخدام الخدمات المصرفية الرقمية في المناطق الريفية، مما يشير إلى أن تنفيذها الحالي قد لا يعالج بشكل كافٍ احتياجات السكان المحرومين.
تؤكد الورقة على ضرورة أن يعزز صانعو السياسات إطار سياسة عدم التعامل النقدي من خلال توسيع البنية التحتية الرقمية وضمان أن تكون الخدمات ميسورة التكلفة وسهلة الاستخدام في السياقات الريفية. بالإضافة إلى ذلك، تدعو إلى إعادة تقييم مبادرات BVN وإعادة تصميم النيرة لتتوافق بشكل أفضل مع الواقع الذي يواجهه المجتمع الريفي، مثل انخفاض مستوى المعرفة الرقمية والوعي المالي المحدود. بشكل عام، تؤكد النتائج على أهمية الإصلاحات المالية المخصصة التي تأخذ في الاعتبار الظروف المحلية لتعزيز التنمية المالية الشاملة في نيجيريا.
DOI: https://doi.org/10.21511/bbs.21(1).2026.05
Publication Date: 2026-03-06
Author(s): Michael O. Aladejebi et al.
Primary Topic: Microfinance and Financial Inclusion
Overview
This study investigates the impact of financial reforms on digital banking adoption among rural populations in South-west Nigeria, amidst ongoing efforts to enhance financial digitalization. Utilizing a cross-sectional survey of 376 rural dwellers, the research employed a structured questionnaire to assess engagement with digital financial services and the influence of key reforms. The analysis, conducted using Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM), revealed that the Cashless Policy (β = 0.192, p = 0.008) and the linkage of the National Identification Number (NIN) to bank accounts (β = 0.332, p = 0.000) significantly facilitated digital banking adoption. In contrast, the Bank Verification Number (BVN) reform (β = 0.069, p = 0.396) and the Naira Redesign (β = 0.038, p = 0.539) did not demonstrate significant effects.
The findings indicate that while the Cashless Policy and NIN linkage have positively influenced financial inclusion by enabling rural users, such as market women and artisans, to engage in digital transactions, the BVN and Naira redesign reforms have not effectively addressed the needs of these communities. The study suggests that policymakers should enhance the cashless policy framework by improving digital infrastructure and ensuring affordability, while also revisiting the design and implementation of the BVN and Naira redesign reforms to better align with the realities of rural populations, including low digital literacy and limited financial awareness.
Introduction
The introduction of the research paper discusses Nigeria’s financial reforms, which are designed to enhance the country’s economic positioning, particularly through the banking sector’s role as an intermediary in the global financial market (CBN, 2023). These reforms are crucial for strengthening the economy and promoting financial growth, supported by technological advancements that facilitate digital transformation and broaden financial access.
Despite these advancements, a significant portion of Nigeria’s population, especially rural dwellers, remains digitally excluded. Rural areas, characterized by small settlements and limited infrastructure, face challenges in accessing essential services compared to urban counterparts (Babalola & Adagiri, 2020). This disparity highlights the need for targeted strategies to ensure that financial reforms benefit all segments of the population, particularly those in underserved regions.
Methods
The study utilized a quantitative, expo-facto research design, employing a self-structured questionnaire to assess the impact of financial reforms on rural residents in southwestern Nigeria. A cross-sectional survey method was implemented, with Cochran’s formula used to determine the sample size due to the unknown population of rural dwellers. The sampling strategy included stratified, simple random, and purposive sampling methods, ensuring proportional distribution of questionnaires across selected states. The sample size was calculated using the formula:
\[
n = \frac{Z^2 \cdot p \cdot q}{e^2}
\]
where \(Z\) is the Z-score for the confidence interval (1.96 for 0.05%), \(p\) is the population proportion (0.5), \(q\) is \(1 – p\), and \(e\) is the acceptable sampling error (0.05). The total sample size reached 385 respondents, distributed across states as detailed in the study.
The questionnaire employed a five-point Likert scale to evaluate respondents’ digital banking practices, including mobile transfers, ATM usage, and e-wallet adoption, alongside the influence of reforms such as Nigeria’s eNaira and Bank Verification Number (BVN). Digital banking (DB) served as the outcome variable, while reforms like Customer Protection (CP), BVN, National Identification Number (NIN), and National Retail Digital (NRD) were identified as predictors. Ethical approval was secured, ensuring confidentiality and adherence to ethical standards. The study’s model incorporated both measurement and structural components to analyze the relationship between reforms and digital banking adoption, emphasizing the importance of transparency and identity verification in promoting financial inclusion.
Results
The results section of the study reports on the analysis of 376 completed questionnaires, achieving a robust response rate of 98%. The research employed partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM) to evaluate the relationships between financial reform variables and digital banking services. Key findings indicate that all constructs demonstrated sufficient reliability, with Cronbach’s Alpha and rho-A coefficients exceeding 0.6, and Composite Reliability values surpassing the 0.7 threshold. Additionally, the Average Variance Extracted (AVE) for each construct was above the minimum requirement of 0.5, confirming adequate convergent validity. Discriminant validity was assessed through Fornell-Larcker, HTMT, and cross-loadings, with all criteria met, indicating that the constructs are suitable for inclusion in the SEM analysis.
The explanatory power of the model was quantified, revealing that the independent variables—cashless policy, Bank Verification Number (BVN), National Identification Number (NIN), and Naira redesign reforms—account for 29.9% of the variance in digital banking services. The implications of these findings suggest that rural populations in Nigeria are significantly impacted by factors influencing financial inclusion, particularly the cashless policy and the NIN. This highlights the necessity for policymakers to consider the unique challenges faced by rural dwellers in future financial inclusion initiatives.
Discussion
The discussion section of the research paper highlights the significant impact of Nigeria’s cashless policy and the National Identification Number (NIN) initiative on the adoption of digital banking services among rural dwellers. The findings indicate that the cashless policy has effectively transformed financial behaviors, enabling various groups, such as market women and local traders, to conduct transactions via mobile platforms. This aligns with previous studies that support the notion that cashless reforms enhance financial inclusion. However, the study also reveals that the Bank Verification Number (BVN) and the naira redesign reforms have not significantly influenced digital banking usage in rural areas, suggesting that their current implementation may not adequately address the needs of underserved populations.
The paper emphasizes the necessity for policymakers to strengthen the cashless policy framework by expanding digital infrastructure and ensuring that services are affordable and user-friendly in rural contexts. Additionally, it calls for a reevaluation of the BVN and naira redesign initiatives to better align with the realities faced by rural communities, such as low digital literacy and limited financial awareness. Overall, the findings underscore the importance of tailored financial reforms that consider local conditions to promote inclusive financial development in Nigeria.