DOI: https://doi.org/10.55606/ijemr.v5i1.631
تاريخ النشر: 2026-01-14
المؤلف: Dini Iskandar وآخرون
الموضوع الرئيسي: المعرفة المالية والسلوك
نظرة عامة
تبحث ورقة البحث في العلاقة بين الثقافة المالية (FL) والسلوك المالي (FB) والرفاه المالي (FWB) بين المحاضرين في جامعة ماراناثا المسيحية في إندونيسيا. وتبرز أن الرفاه المالي أمر بالغ الأهمية للمعلمين، إلا أن العديد من المحاضرين يواجهون صعوبة في إدارة المال على الرغم من مؤهلاتهم التعليمية. تستخدم الدراسة منهجية كمية، مستفيدة من نمذجة المعادلات الهيكلية (SEM) لتحليل البيانات التي تم جمعها عبر استبيان. تكشف النتائج أن FL لا تؤثر مباشرة على FWB؛ بل تؤثر بشكل إيجابي على FB، الذي بدوره يؤثر بشكل كبير على FWB. وهذا يشير إلى أن السلوك المالي الفعال يتوسط العلاقة بين الثقافة المالية والرفاه المالي.
تؤكد الاستنتاجات المستخلصة من التحليل على ضرورة تحويل المعرفة المالية إلى سلوك مالي عملي لتعزيز الرفاه المالي العام. تسهم الدراسة في المجالات النظرية والعملية من خلال توضيح كيف تؤثر الثقافة المالية بشكل غير مباشر على الرفاه المالي من خلال السلوك المالي الإيجابي. وتقترح أن الأفراد يجب ألا يكتسبوا المعرفة المالية فحسب، بل يجب أيضًا الانخراط في ممارسات مالية سليمة. علاوة على ذلك، توفر الأبحاث رؤى قيمة لصانعي السياسات والقطاع المالي والمؤسسات التعليمية في تطوير برامج فعالة للثقافة المالية تهدف إلى تعزيز عادات مالية أفضل وتحسين الرفاه المالي للمحاضرين.
مقدمة
تسلط مقدمة ورقة البحث الضوء على القلق المتزايد بشأن الثقافة المالية (FL) في إندونيسيا، وخاصة بين المحاضرين، كما أكدت مبادرات الحكومة من خلال هيئة الخدمات المالية (OJK). على الرغم من زيادة مؤشر الثقافة المالية من 49.68% في 2022 إلى 65.43% في 2024، لا تزال إندونيسيا تحتل مرتبة منخفضة عالميًا، بمؤشر قدره 57 (OECD، 2023). تشير الدراسات إلى أن الثقافة المالية للمحاضرين لا تزال غير كافية، مع درجات مثل 53.1% في جامعة تل كوم و57.46% في باليمبانغ، مما يؤثر سلبًا على اتخاذهم للقرارات المالية ورفاههم العام.
تناقش الورقة أيضًا الآثار الأوسع للثقافة المالية على رفاه المحاضرين، مشيرة إلى أن العديد منهم يكسبون أقل من خط الفقر، حيث يتلقى 42.9% منهم أقل من 3 ملايين روبية إندونيسية شهريًا. تكشف المقارنات مع دول أخرى في منطقة آسيا والمحيط الهادئ أن المحاضرين الإندونيسيين لديهم أدنى الرواتب في المنطقة. تهدف الدراسة إلى استكشاف العلاقة بين FL والسلوك المالي (FB) والرفاه المالي (FWB) بين المحاضرين في جامعة ماراناثا المسيحية، مع افتراض أن FB قد يتوسط تأثير FL على FWB. هذه الدراسة مهمة لأنها تتناول الرابط الحاسم بين مهارات إدارة المال ورفاهية المعلمين، مما يؤثر في النهاية على جودة التعليم ونتائج الطلاب.
النتائج
تشير نتائج نمذجة المعادلات الهيكلية إلى علاقات مهمة بين المتغيرات الكامنة المدروسة. على وجه التحديد، معامل الانحدار لتأثير FL (الذي يُفترض أنه متغير كامن) على FB هو 0.849، مع قيمة p تبلغ 0.001، مما يشير إلى تأثير قوي وذو دلالة إحصائية. علاوة على ذلك، يحتوي FB على معامل انحدار قدره 0.724 على FWB، مع قيمة p تبلغ 0.000، مما يدل أيضًا على علاقة مهمة. بالمقابل، تأثير FL على FWB ضئيل، مع معامل قدره 0.060 وقيمة p تبلغ 0.651، مما يؤدي إلى رفض الفرضية H1 مع قبول الفرضيات H2 وH3.
بالإضافة إلى ذلك، تكشف نتائج اختبار الوساطة سوبل عن قيمة تأثير غير مباشر قدرها 0.615، مع خطأ معياري قدره 0.209، وإحصائية Z قدرها 2.948، وقيمة p تبلغ 0.005. نظرًا لأن قيمة p أقل من عتبة الدلالة 0.05، فإن هذا يدعم قبول الفرضية H4، مؤكدًا أهمية التأثيرات غير المباشرة للمتغيرات الوسيطة في النموذج.
المناقشة
تسلط قسم المناقشة في ورقة البحث الضوء على العلاقة المعقدة بين الثقافة المالية (FL) والسلوك المالي (FB) والرفاه المالي (FWB). تشير النتائج إلى أنه بينما لا تعزز FL بشكل مباشر FWB، إلا أنها تؤثر بشكل كبير على FB، الذي بدوره يؤثر إيجابيًا على FWB. وهذا يشير إلى أن امتلاك المعرفة المالية وحده غير كافٍ لتحسين الرفاه المالي؛ يجب على الأفراد أيضًا الانخراط في سلوكيات مالية حكيمة مثل الميزانية والادخار والاستثمار. تتماشى الدراسة مع الأبحاث السابقة التي تؤكد على أهمية الممارسات السلوكية في تحقيق الرفاه المالي.
علاوة على ذلك، تؤكد الأبحاث على الدور الوسيط لـ FB في العلاقة بين FL وFWB. وتخلص إلى أن برامج الثقافة المالية الفعالة يجب ألا تركز فقط على نقل المعرفة، بل أيضًا على تعزيز السلوكيات المالية المسؤولة. هذه المقاربة المزدوجة ضرورية لتحسين الأوضاع المالية للأفراد، خاصة بين مجموعة المحاضرين المدروسة. إن آثار هذه النتائج مهمة لصانعي السياسات والمؤسسات التعليمية، حيث توفر إطارًا لتطوير مبادرات شاملة للثقافة المالية تعزز كل من المعرفة ومهارات إدارة المال العملية.
DOI: https://doi.org/10.55606/ijemr.v5i1.631
Publication Date: 2026-01-14
Author(s): Dini Iskandar et al.
Primary Topic: Financial Literacy and Behavior
Overview
The research paper investigates the relationship between financial literacy (FL), financial behavior (FB), and financial well-being (FWB) among lecturers at Maranatha Christian University in Indonesia. It highlights that while financial wellness is crucial for educators, many lecturers struggle with financial management despite their educational qualifications. The study employs a quantitative methodology, utilizing structural equation modeling (SEM) to analyze data collected via a questionnaire. The findings reveal that FL does not directly influence FWB; instead, it positively affects FB, which in turn significantly impacts FWB. This indicates that effective financial behavior mediates the relationship between financial literacy and financial well-being.
The conclusions drawn from the analysis emphasize the necessity of translating financial knowledge into practical financial behavior to enhance overall financial wellness. The study contributes to both theoretical and practical domains by clarifying how financial literacy indirectly influences financial well-being through positive financial behavior. It suggests that individuals must not only acquire financial knowledge but also engage in sound financial practices. Furthermore, the research provides valuable insights for policymakers, the financial sector, and educational institutions in developing effective financial literacy programs aimed at fostering better financial habits and improving the financial well-being of lecturers.
Introduction
The introduction of the research paper highlights the growing concern regarding financial literacy (FL) in Indonesia, particularly among lecturers, as emphasized by the government’s initiatives through the Financial Services Authority (OJK). Despite an increase in the financial literacy index from 49.68% in 2022 to 65.43% in 2024, Indonesia still ranks low globally, with an index of 57 (OECD, 2023). Studies indicate that lecturers’ financial literacy remains inadequate, with scores such as 53.1% at Telkom University and 57.46% in Palembang, which negatively impacts their financial decision-making and overall welfare.
The paper also discusses the broader implications of financial literacy on lecturers’ well-being, noting that many earn below the poverty line, with 42.9% receiving less than IDR 3 million monthly. Comparisons with other Asia-Pacific countries reveal that Indonesian lecturers have the lowest salaries in the region. The research aims to explore the relationship between FL, financial behavior (FB), and financial well-being (FWB) among lecturers at Maranatha Christian University, positing that FB may mediate the effect of FL on FWB. This study is significant as it addresses the critical link between financial management skills and the welfare of educators, which ultimately influences educational quality and student outcomes.
Results
The results of the structural equation modeling indicate significant relationships among the latent variables studied. Specifically, the regression coefficient for the effect of FL (presumably a latent variable) on FB is 0.849, with a p-value of 0.001, indicating a strong and statistically significant effect. Furthermore, FB has a regression coefficient of 0.724 on FWB, with a p-value of 0.000, also demonstrating a significant relationship. In contrast, the effect of FL on FWB is minimal, with a coefficient of 0.060 and a p-value of 0.651, leading to the rejection of hypothesis H1 while accepting hypotheses H2 and H3.
Additionally, the Sobel mediation test results reveal an indirect effect value of 0.615, with a standard error of 0.209, a Z-statistic of 2.948, and a p-value of 0.005. Since the p-value is below the 0.05 significance threshold, this supports the acceptance of hypothesis H4, confirming the significance of the indirect effects of the intervening variables in the model.
Discussion
The discussion section of the research paper highlights the complex relationship between financial literacy (FL), financial behavior (FB), and financial well-being (FWB). The findings indicate that while FL does not directly enhance FWB, it significantly influences FB, which in turn positively affects FWB. This suggests that possessing financial knowledge alone is insufficient for improving financial welfare; individuals must also engage in prudent financial behaviors such as budgeting, saving, and investing. The study aligns with previous research that emphasizes the importance of behavioral practices in achieving financial well-being.
Moreover, the research underscores the mediating role of FB in the relationship between FL and FWB. It concludes that effective financial literacy programs should not only focus on imparting knowledge but also on fostering responsible financial behaviors. This dual approach is essential for enhancing individuals’ financial situations, particularly among the studied population of lecturers. The implications of these findings are significant for policymakers and educational institutions, as they provide a framework for developing comprehensive financial literacy initiatives that promote both knowledge and practical financial management skills.