DOI: https://doi.org/10.7759/s44404-025-00043-3
تاريخ النشر: 2026-03-31
المؤلف: Grace Annette Mumbi Mugo وآخرون
الموضوع الرئيسي: المعرفة المالية، تحليل المعاشات والتقاعد
نظرة عامة
تستكشف هذه الدراسة الثقافة المالية بين المهنيين في نيروبي، كينيا، مع التركيز على الفروق بين الجنسين. باستخدام استبيان عبر الإنترنت يعتمد على مجموعة أدوات قياس الثقافة المالية من OECD/INFE، قامت الدراسة بتقييم المعرفة المالية، والمواقف، والسلوكيات بين عينة من 310 مستجيبين. تشير النتائج إلى أن متوسط درجة الثقافة المالية للمهنيين في نيروبي كان 77 نقطة، متجاوزًا عتبة OECD البالغة 70 نقطة، حيث حقق 70% من المشاركين هذا المعيار. ومن الجدير بالذكر أنه على الرغم من عدم وجود فرق ذو دلالة إحصائية في الثقافة المالية العامة بين الجنسين، إلا أن النساء تفوقن على الرجال في المواقف والسلوكيات المالية، على الرغم من أن الرجال حصلوا على درجات أعلى في المعرفة المالية.
تسلط الدراسة الضوء على الفجوات الكبيرة بين الجنسين في مكونات معينة من الثقافة المالية. أظهرت النساء ميلاً أكبر للتوفير من أجل المستقبل، كما يتضح من درجاتهن الأعلى في المواقف المالية، بينما تفوق الرجال في المعرفة المالية. على الرغم من أن النساء حصلن على درجات أعلى في السلوك المالي، إلا أن الفرق لم يكن ذو دلالة إحصائية. تؤكد الدراسة على أهمية أخذ المواقف والسلوكيات المالية في الاعتبار عند تقييم الثقافة المالية، مما يشير إلى أن المقاييس التقليدية قد تقلل من قدرات النساء المالية. بالإضافة إلى ذلك، تحدد الفجوات الحرجة في المعرفة والمهارات المالية، لا سيما فيما يتعلق بحسابات الفائدة، والتي يمكن أن تعيق اتخاذ قرارات مالية مستنيرة. تدعو النتائج إلى تعزيز برامج التعليم المالي التي تعالج هذه الفجوات وتأخذ في الاعتبار الضغوط الاقتصادية الأوسع التي تؤثر على سلوكيات المهنيين المالية.
مقدمة
تؤكد مقدمة ورقة البحث على أهمية الثقافة المالية لكل من الرفاهية الفردية والتنمية الاقتصادية الوطنية. يميل الأفراد ذوو الثقافة المالية إلى اتخاذ قرارات مالية أفضل، مثل التخطيط الفعال للتقاعد وإدارة الديون، وهم أكثر قدرة على التعرف على التحيزات التي يمكن أن تؤثر على اتخاذ القرار. تشير الدراسات إلى وجود علاقة قوية بين الثقافة المالية والشمول المالي، لا سيما في كينيا وتنزانيا، حيث يتمتع الأفراد ذوو الثقافة المالية بإمكانية وصول محسّنة إلى خيارات البنوك والاستثمار. بشكل مقلق، كشفت تقييمات عالمية أن حوالي ثلثي البالغين غير متعلمين ماليًا، مع وجود فجوات ملحوظة بين الجنسين – 35% من الرجال مقابل 30% من النساء يظهرون الثقافة المالية.
تهدف الورقة إلى دراسة مستويات الثقافة المالية بين المهنيين الذكور والإناث في نيروبي، كينيا، وتقييم تأثير الجنس على الثقافة المالية. على الرغم من ارتفاع معدل محو الأمية بين البالغين في كينيا، إلا أنه تم العثور على أن 38% فقط من البالغين كانوا متعلمين ماليًا بناءً على مسح عام 2015. تثير هذه الفجوة تساؤلات حول الثقافة المالية للمهنيين المتعلمين في نيروبي. تعرف منظمة OECD الثقافة المالية بأنها تشمل السلوك المالي، والمعرفة، والمواقف، وستستكشف هذه المراجعة هذه المكونات وتنوعاتها بين الجنسين.
الطرق
تستعرض قسم طرق قياس الثقافة المالية مجموعة متنوعة من الأساليب التي استخدمها الباحثون على مر السنين. ركزت التقييمات المبكرة، مثل تلك التي أجرتها ائتلاف Jumpstart للثقافة المالية الشخصية، على الاستبيانات التي تستهدف الطلاب في كوريا والولايات المتحدة، تغطي مواضيع مثل التوفير، والضرائب، والاستثمارات (OECD، 2005). ومن الجدير بالذكر أن الأسئلة “الكبيرة الثلاثة” التي طورها لوساردي وميتشل (2005) تقيم فهم التضخم، والفائدة، وتنويع المخاطر، بينما توسع “الكبيرة الخمسة” هذا لتشمل مفاهيم مالية إضافية. وجدت دراسة S&P Global FinLit (2015) أن ثلث البالغين فقط في جميع أنحاء العالم كانوا متعلمين ماليًا، مع وجود فجوة ملحوظة بين الجنسين.
تم استخدام أدوات مختلفة بناءً على العوامل الديموغرافية، مثل اختبار الثقافة المالية (TFL) لطلاب المدارس الثانوية (والستاد وريبيك، 2017) واستطلاع FinAccess لعام 2024 في كينيا، الذي أفاد بأن 42% من المستجيبين أظهروا ثقافة مالية عالية (FSD كينيا، 2024). بينما تركز العديد من التقييمات بشكل أساسي على المعرفة المالية، تؤكد منظمة OECD على أن السلوك والمواقف المالية أيضًا مكونات حيوية للثقافة المالية (OECD، 2023). تم تطوير منهجية OECD/INFE، التي تهدف إلى توحيد قياس الثقافة المالية العالمية، لتشمل المعرفة، والمواقف، والسلوك في مجموعة أدواتها، والتي تم اعتمادها وتعديلها على نطاق واسع منذ إنشائها في عام 2010 (أتكينسون وميسي، 2011؛ OECD، 2025). ومع ذلك، لا تزال مشاركة كينيا في التقييمات الأخيرة لمنظمة OECD التي تستخدم هذه المجموعة غير مؤكدة (OECD، 2023).
النتائج
قامت الدراسة بتقييم الثقافة المالية بين المهنيين في نيروبي، كينيا، كاشفة عن متوسط درجة إجمالية قدرها 77 نقطة، مع درجات فرعية قدرها 81 للمعرفة المالية، و77 للسلوك المالي، و68 للمواقف المالية. بينما تجاوزت درجات المعرفة والسلوك الحد الأدنى المستهدف لمنظمة OECD البالغ 70، أشار الدرجة الأقل في المواقف المالية إلى ميل بين المستجيبين لإعطاء الأولوية للإنفاق الحالي على التوفير المستقبلي. ومن الجدير بالذكر أن تحليل الجنس أظهر أن المهنيين الإناث حصلن على درجات أعلى قليلاً (77) من نظرائهن الذكور (76)، ويرجع ذلك أساسًا إلى سلوكيات ومواقف مالية أفضل، على الرغم من انخفاض درجات المعرفة المالية بين النساء.
أظهر الفحص الإضافي لأسئلة المعرفة المالية المحددة فجوة بين الجنسين في التقييم الذاتي، حيث أعرب 59% من الذكور عن ثقة عالية في ثقافتهم المالية مقارنةً بـ 57% من الإناث اللواتي قيمت أنفسهن على أنهن متوسطات أو منخفضات. على الرغم من أن كلا الجنسين أديا بشكل مشابه في الأسئلة المتعلقة بقيمة الوقت للمال وعلاقات المخاطر والمكافآت، أظهرت النساء ميلاً لاختيار إجابات “لا أعرف” بشكل متكرر، مما يعكس ثقة أقل. من حيث المواقف المالية، كان الرجال أكثر ميلاً لاشتقاق الرضا من الإنفاق بدلاً من التوفير، بينما أظهرت النساء عادات ميزانية أقوى وتفضيلًا لخيارات التوفير منخفضة المخاطر. تؤكد النتائج على الحاجة إلى تدخلات مستهدفة لتعزيز المواقف المالية، لا سيما بين المهنيين في نيروبي.
المناقشة
تؤكد قسم المناقشة في ورقة البحث على الدور الحاسم للثقافة المالية في تعزيز الشمول المالي، واتخاذ القرار، والرفاهية المالية العامة. تسلط الضوء على أن الأفراد ذوي الثقافة المالية هم أكثر قدرة على اتخاذ خيارات استثمار مستنيرة وإدارة التحيزات السلوكية، مثل الثقة المفرطة والتقليد، التي يمكن أن تؤدي إلى نتائج مالية سيئة. تستشهد الورقة بعدة دراسات تشير إلى أن انخفاض الثقافة المالية يؤثر سلبًا على التخطيط للتقاعد وإدارة المالية، لا سيما بين الفئات الضعيفة، بما في ذلك النساء والأفراد ذوي الدخل المنخفض. تدعو إلى تدريب الثقافة المالية كوسيلة للتخفيف من هذه القضايا وتحسين النتائج المالية.
بالإضافة إلى ذلك، يتناول القسم الفجوات المستمرة بين الجنسين في الثقافة المالية، مشيرًا إلى أن النساء عمومًا يحصلن على درجات أقل من الرجال عبر مختلف الديموغرافيات. تشمل العوامل المساهمة في هذه الفجوة الاختلافات في التنشئة الاجتماعية الأبوية والتعرض للنقاشات المالية. تقترح الأبحاث أنه على الرغم من أن النساء قد يظهرن معرفة مالية أقل، إلا أن سلوكهن ومواقفهن المالية يمكن أن تكون أكثر إيجابية، مما يشير إلى تفاعل معقد بين المعرفة والإدارة المالية العملية. يدعو المؤلفون إلى مزيد من التحقيق في قياس الثقافة المالية لضمان الشمولية والدقة، لا سيما في سياق كينيا، حيث البيانات التجريبية حول الفروق بين الجنسين في الثقافة المالية بين المهنيين محدودة.
القيود
تساهم الورقة في فهم الثقافة المالية في كينيا من خلال تسليط الضوء على الفجوات بين الجنسين في المعرفة، والمواقف، والسلوكيات المتعلقة بإدارة المال والاستثمار بين المهنيين. تؤكد على أن السلوكيات والمواقف المالية الإيجابية يمكن أن تعوض عن انخفاض المعرفة المالية لدى النساء. علاوة على ذلك، تستخدم منهجية OECD/INFE لتقييم الثقافة المالية ضمن سياق أفريقي، مما يغني الأدبيات الموجودة حول هذا الموضوع.
ومع ذلك، تحتوي الدراسة على قيود ملحوظة. تركز حصريًا على المهنيين في نيروبي وجمعت البيانات على مدى فترة قصيرة من مايو إلى يونيو 2024، مما يحد من القدرة على تحليل التغيرات في الثقافة المالية بمرور الوقت. تعقد سرية الردود إمكانية إجراء دراسات متابعة مع نفس المشاركين. بالإضافة إلى ذلك، فإن الاعتماد على استبيان عبر الإنترنت يقدم تحديات في التحقق من مواقع المستجيبين، على الرغم من الجهود المبذولة لضمان وضوح معايير الأهلية. بينما تم تصميم الاستبيان ليكون مفصلًا وجذابًا، قد يكون الطابع الذاتي قد حد من عمق الردود مقارنةً بالمقابلات الشخصية، حيث يمكن للمشاركين طلب توضيحات حول الأسئلة.
DOI: https://doi.org/10.7759/s44404-025-00043-3
Publication Date: 2026-03-31
Author(s): Grace Annette Mumbi Mugo et al.
Primary Topic: Financial Literacy, Pension, Retirement Analysis
Overview
This study investigates financial literacy among professionals in Nairobi, Kenya, with a focus on gender differences. Utilizing an online questionnaire based on the OECD/INFE financial literacy measurement toolkit, the research assessed financial knowledge, attitudes, and behaviors among a sample of 310 respondents. The findings indicate that the average financial literacy score of Nairobi professionals was 77 points, surpassing the OECD threshold of 70 points, with 70% of participants achieving this benchmark. Notably, while there was no statistically significant difference in overall financial literacy between genders, women outperformed men in financial attitudes and behaviors, although men scored higher in financial knowledge.
The study highlights significant gender disparities in specific components of financial literacy. Women demonstrated a greater tendency to save for the future, as evidenced by their higher scores in financial attitudes, while men excelled in financial knowledge. Despite women scoring higher in financial behavior, the difference was not statistically significant. The research underscores the importance of considering financial attitudes and behaviors in assessing financial literacy, suggesting that traditional measures may underestimate women’s financial capabilities. Additionally, it identifies critical gaps in financial knowledge and skills, particularly regarding interest calculations, which could hinder informed financial decision-making. The findings call for enhanced financial education programs that address these gaps and consider broader economic pressures affecting professionals’ financial behaviors.
Introduction
The introduction of the research paper emphasizes the significance of financial literacy for both individual well-being and national economic development. Financially literate individuals tend to make better financial decisions, such as effective retirement planning and debt management, and are more adept at recognizing biases that can impair decision-making. Studies indicate a strong correlation between financial literacy and financial inclusion, particularly in Kenya and Tanzania, where financially literate individuals have improved access to banking and investment options. Alarmingly, a global assessment revealed that approximately two-thirds of adults are financially illiterate, with notable gender disparities—35% of men versus 30% of women demonstrating financial literacy.
The paper aims to investigate the financial literacy levels among male and female professionals in Nairobi, Kenya, and to assess the influence of gender on financial literacy. Despite a high adult literacy rate in Kenya, only 38% of adults were found to be financially literate based on a 2015 survey. This discrepancy raises questions about the financial literacy of educated professionals in Nairobi. The OECD defines financial literacy as encompassing financial behavior, knowledge, and attitudes, and this review will explore these components and their gender variations.
Methods
The section on methods of measuring financial literacy outlines various approaches utilized by researchers over the years. Early assessments, such as those conducted by the Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, focused on surveys targeting students in Korea and the United States, covering topics like savings, taxes, and investments (OECD, 2005). Notably, the ‘Big Three’ questions developed by Lusardi and Mitchell (2005) assess understanding of inflation, interest, and risk diversification, while the ‘Big Five’ expands this to include additional financial concepts. The S&P Global FinLit Survey (2015) found that only one-third of adults worldwide were financially literate, with a notable gender disparity.
Different tools have been employed based on demographic factors, such as the Test of Financial Literacy (TFL) for high school students (Walstad and Rebeck, 2017) and the 2024 FinAccess survey in Kenya, which reported that 42% of respondents demonstrated high financial literacy (FSD Kenya, 2024). While many assessments primarily focus on financial knowledge, the OECD emphasizes that financial behavior and attitudes are also critical components of financial literacy (OECD, 2023). The OECD/INFE methodology, developed to standardize global financial literacy measurement, incorporates knowledge, attitudes, and behavior into its toolkit, which has been widely adopted and revised since its inception in 2010 (Atkinson and Messy, 2011; OECD, 2025). However, Kenya’s participation in recent OECD assessments utilizing this toolkit remains unverified (OECD, 2023).
Results
The study assessed financial literacy among professionals in Nairobi, Kenya, revealing an overall average score of 77 points, with subcomponent scores of 81 for financial knowledge, 77 for financial behavior, and 68 for financial attitudes. While the knowledge and behavior scores surpassed the OECD’s minimum target of 70, the lower score in financial attitudes indicated a tendency among respondents to prioritize current spending over future savings. Notably, gender analysis showed that female professionals scored slightly higher (77) than their male counterparts (76), primarily due to better financial behaviors and attitudes, despite lower financial knowledge scores among women.
Further examination of specific financial knowledge questions highlighted a gender disparity in self-assessment, with 59% of males expressing high confidence in their financial literacy compared to 57% of females who rated themselves as average or low. Although both genders performed similarly on questions regarding the time value of money and risk-reward relationships, women exhibited a tendency to select “do not know” responses more frequently, reflecting lower confidence. In terms of financial attitudes, men were more inclined to derive satisfaction from spending rather than saving, while women demonstrated stronger budgeting habits and a preference for low-risk savings options. The findings underscore the need for targeted interventions to enhance financial attitudes, particularly among professionals in Nairobi.
Discussion
The discussion section of the research paper emphasizes the critical role of financial literacy in enhancing financial inclusion, decision-making, and overall financial wellbeing. It highlights that financially literate individuals are better equipped to make informed investment choices and manage behavioral biases, such as overconfidence and herding, which can lead to poor financial outcomes. The paper cites various studies indicating that low financial literacy adversely affects retirement planning and financial management, particularly among vulnerable populations, including women and low-income individuals. It advocates for financial literacy training as a means to mitigate these issues and improve financial outcomes.
Additionally, the section addresses the persistent gender disparities in financial literacy, noting that women generally score lower than men across various demographics. Factors contributing to this gap include differences in parental socialization and exposure to financial discussions. The research suggests that while women may exhibit lower financial knowledge, their financial behavior and attitudes can be more favorable, indicating a complex interplay between knowledge and practical financial management. The authors call for further investigation into the measurement of financial literacy to ensure inclusivity and accuracy, particularly in the context of Kenya, where empirical data on gender differences in financial literacy among professionals is limited.
Limitations
The paper contributes to the understanding of financial literacy in Kenya by highlighting gender disparities in knowledge, attitudes, and behaviors related to money management and investment among professionals. It emphasizes that positive financial behaviors and attitudes can compensate for women’s lower financial knowledge. Furthermore, it employs the OECD/INFE methodology to assess financial literacy within an African context, enriching the existing literature on this topic.
However, the study has notable limitations. It focuses exclusively on professionals in Nairobi and collected data over a short period from May to June 2024, which restricts the ability to analyze changes in financial literacy over time. The anonymity of responses complicates the possibility of conducting follow-up studies with the same participants. Additionally, the reliance on an online survey introduces challenges in verifying respondents’ locations, despite efforts to ensure eligibility criteria were clear. While the survey was designed to be detailed and engaging, the self-administered nature may have limited the depth of responses compared to in-person interviews, where participants could seek clarification on questions.