DOI: https://doi.org/10.70382/mejfrbd.v11i7.080
تاريخ النشر: 2026-02-02
المؤلف: A.W. DAWODU وآخرون
الموضوع الرئيسي: إدارة المخاطر المالية والتأمينية
نظرة عامة
تدرس هذه الدراسة العلاقة بين مسح مخاطر التأمين قبل الخسارة والتأمين المستدام داخل شركات التأمين غير الحياة في نيجيريا. باستخدام تصميم بحث كمي يعتمد على نمذجة المعادلات الهيكلية (SEM)، تم جمع البيانات من مديري الاكتتاب، ومساحي المخاطر، وضباط الاكتتاب المرتبطين بالشركات المسجلة تحت لجنة التأمين الوطنية (NAICOM). اختبرت الدراسة أربعة فرضيات تتعلق بتأثيرات تحليل المخاطر والتقييم، واستشارات منع الخسائر، وتصنيف المخاطر وتقييمها، وتكرار مسح ما قبل القبول على التأمين المستدام.
تشير النتائج إلى أن جميع الأبعاد الأربعة تؤثر بشكل كبير وإيجابي على التأمين المستدام، حيث برز تصنيف المخاطر وتقييمها كأقوى مؤشر (β = 0.30، p < .001). تلاه تحليل المخاطر والتقييم (β = 0.27، p < .001)، واستشارات منع الخسائر (β = 0.24، p = 0.003)، وتكرار مسح ما قبل القبول (β = 0.20، p = 0.003). تؤكد مؤشرات ملاءمة النموذج (SRMR = 0.013، RMSEA = 0.000، CFI = 1.000، TLI = 1.000) على قوة العلاقات الهيكلية، مما يبرز أهمية هذه الممارسات في إدارة المخاطر في تعزيز الاستدامة في قطاع التأمين غير الحياة.
مقدمة
تسلط مقدمة ورقة البحث الضوء على الدور الحاسم لصناعة التأمين غير الحياة في الاستقرار الاقتصادي وإدارة المخاطر، لا سيما في نيجيريا، حيث تطورت بسبب الإصلاحات التنظيمية وزيادة الوعي بالمخاطر. على الرغم من هذه التقدمات، تواجه القطاع تحديات كبيرة، بما في ذلك الربحية، واختراق السوق، وتوافق ممارسات الاكتتاب مع معايير الاستدامة الحديثة. تعاني طرق الاكتتاب التقليدية، التي تعتمد بشكل أساسي على المعلومات المقدمة من حاملي الوثائق، من مشكلات عدم التوازن في المعلومات، مما يؤدي إلى اختيار غير ملائم ومخاطر أخلاقية، مما قد يهدد استدامة محافظ التأمين.
لتخفيف هذه التحديات، تؤكد الورقة على أهمية مسح مخاطر ما قبل الخسارة كآلية تحكم استباقية في الاكتتاب. تتضمن هذه الطريقة التحقق في الموقع من المخاطر، مما يمكّن شركات التأمين من جمع بيانات تجريبية تعزز تقييم المخاطر وتتناسب مع ممارسات الاكتتاب المستدام التي تدمج عوامل البيئة، والاجتماعية، والحكم (ESG). يتم وصف العلاقة بين مسح المخاطر والتأمين المستدام بأنها متبادلة، حيث تؤكد المسوحات الفيزيائية على مقاييس ESG وتوفر رؤى قابلة للتنفيذ لتحسين الاستدامة. في سياق نيجيريا، حيث توجد تحديات تشغيلية فريدة، يعد مسح المخاطر الفعال أمرًا ضروريًا لتعزيز جودة الاكتتاب، وتحسين نسب الخسائر، والتكيف مع الاتجاهات العالمية للاستدامة مع معالجة عوامل المخاطر المحلية.
طرق
استخدمت منهجية هذه الدراسة تصميم مسح كمي مقطعي لاستكشاف العلاقة بين ممارسات مسح مخاطر ما قبل الخسارة والتأمين المستدام في شركات التأمين غير الحياة في نيجيريا. كان الإطار التحليلي الرئيسي المستخدم هو نمذجة المعادلات الهيكلية (SEM)، والتي سهلت الفحص المتزامن لخصائص القياس والعلاقات الهيكلية بين البنى الكامنة. تم اعتبار هذه الطريقة مناسبة لاختبار العلاقات النظرية المعقدة التي تشمل متغيرات متعددة للتنبؤ مع معالجة أخطاء القياس في المؤشرات المرصودة.
استهدفت الدراسة جميع شركات التأمين غير الحياة الـ 29 المسجلة لدى لجنة التأمين الوطنية (NAICOM) في نيجيريا. لتحديد حجم العينة، تم تطبيق صيغة كوكرا (1977) للبيانات الفئوية، مما أسفر عن حجم عينة محسوب قدره 384، بناءً على مستوى ثقة 95% وهامش خطأ 5%. تم استخدام العينة الغرضية لاختيار المستجيبين ذوي الخبرة ذات الصلة في الاكتتاب ومسح المخاطر، بما في ذلك مديري الاكتتاب، ومساحي المخاطر، ورؤساء ضباط الاكتتاب، وضباط الاستدامة. تم جمع البيانات من خلال استبيانات منظمة تم توزيعها عبر المدن الكبرى في نيجيريا، مما يضمن حجم عينة قوي كافٍ لتقدير SEM كما أوصى به هير وآخرون (2010) وكلاين (2016).
نقاش
تسلط قسم النقاش في ورقة البحث الضوء على التحديات الكبيرة التي تواجه صناعة التأمين غير الحياة في نيجيريا في تنفيذ ممارسات مسح ما قبل الخسارة الفعالة، والتي تعتبر ضرورية لتحسين جودة الاكتتاب وتحقيق أهداف الاستدامة. غالبًا ما تؤدي المنافسة الشديدة في الأسعار في القطاع إلى تنفيذ سطحي لمسوح المخاطر، مما يعرض شركات التأمين لمخاطر كامنة يمكن أن تؤدي إلى اختيار غير ملائم ونسب خسائر مرتفعة. بالإضافة إلى ذلك، فإن ضعف تطبيق قوانين البناء واللوائح الأمنية يعقد دور مساحي التأمين، الذين يجب عليهم التنقل بين ممارسات البناء غير الرسمية والوثائق غير الكافية. تعيق دمج جوانب الاستدامة في نماذج الاكتتاب التقليدية أنظمة المعلومات القديمة وتقنيات تسعير المخاطر المحافظة التي تفشل في التقاط عوامل البيئة، والاجتماعية، والحكم (ESG) بشكل كافٍ.
تهدف الدراسة إلى فحص العلاقة تجريبيًا بين ممارسات مسح مخاطر ما قبل الخسارة المختلفة—مثل تحليل المخاطر، واستشارات منع الخسائر، وتصنيف المخاطر، وتكرار المسح—والمخرجات المتعلقة بالتأمين المستدام في نيجيريا. تطرح أسئلة بحثية حاسمة بشأن تأثير هذه الممارسات على استدامة شركات التأمين غير الحياة. تشير النتائج إلى أن تصنيف المخاطر الفعال والمسوح المنتظمة قبل القبول ضرورية لتخفيف الاختيار غير الملائم وضمان تسعير عادل للأقساط. علاوة على ذلك، يتم التأكيد على الدور الاستشاري للمساحين كوسيلة لتعزيز ملفات المخاطر وتعزيز العلاقات طويلة الأمد مع العملاء، مما يحول التركيز من مجرد نقل المخاطر إلى تحويل المخاطر بشكل استباقي يتماشى مع أهداف الاستدامة. يدمج الإطار النظري نظرية إدارة المخاطر ونظرية عدم التوازن في المعلومات، مما يوفر عدسة شاملة لمعالجة تعقيدات تقييم المخاطر وإدارتها في سياق التأمين النيجيري.
DOI: https://doi.org/10.70382/mejfrbd.v11i7.080
Publication Date: 2026-02-02
Author(s): A.W. DAWODU et al.
Primary Topic: Insurance and Financial Risk Management
Overview
This study investigates the relationship between insurance pre-loss risk surveying and sustainability underwriting within Nigerian non-life insurance companies. Utilizing a quantitative research design based on Structural Equation Modelling (SEM), data were collected from underwriting managers, risk surveyors, and underwriting officers affiliated with companies registered under the National Insurance Commission (NAICOM). The research tested four hypotheses regarding the effects of hazard analysis and evaluation, loss prevention consultation, risk classification and rating, and pre-acceptance survey frequency on sustainability underwriting.
The findings indicate that all four dimensions significantly and positively influence sustainability underwriting, with Risk Classification and Rating emerging as the strongest predictor (β = 0.30, p < .001). This was followed by Hazard Analysis and Evaluation (β = 0.27, p < .001), Loss Prevention Consultation (β = 0.24, p = 0.003), and Pre-acceptance Survey Frequency (β = 0.20, p = 0.003). The model fit indices (SRMR = 0.013, RMSEA = 0.000, CFI = 1.000, TLI = 1.000) confirm the robustness of the structural relationships, highlighting the importance of these risk management practices in promoting sustainability in the non-life insurance sector.
Introduction
The introduction of the research paper highlights the critical role of the non-life insurance industry in economic stability and risk management, particularly in Nigeria, where it has evolved due to regulatory reforms and increased risk awareness. Despite these advancements, the sector faces significant challenges, including profitability, market penetration, and the alignment of underwriting practices with modern sustainability standards. Traditional underwriting methods, primarily reliant on information provided by policyholders, suffer from issues of information asymmetry, leading to adverse selection and moral hazard, which can jeopardize the sustainability of insurance portfolios.
To mitigate these challenges, the paper emphasizes the importance of pre-loss risk surveying as a proactive underwriting control mechanism. This approach involves onsite verification of risks, enabling insurers to gather empirical data that enhances risk assessment and aligns with sustainability underwriting practices that incorporate Environmental, Social, and Governance (ESG) factors. The relationship between risk surveying and sustainability underwriting is described as symbiotic, as physical surveys validate ESG metrics and provide actionable insights for improving sustainability. In the context of Nigeria, where unique operational challenges exist, effective risk surveying is essential for enhancing underwriting quality, improving loss ratios, and adapting to global sustainability trends while addressing local risk factors.
Methods
The methodology of this research employed a quantitative cross-sectional survey design to explore the relationship between pre-loss risk surveying practices and sustainability underwriting in Nigerian non-life insurance companies. The primary analytical framework utilized was Structural Equation Modeling (SEM), which facilitated the simultaneous examination of measurement characteristics and structural relationships among latent constructs. This approach was deemed suitable for testing complex theoretical relationships involving multiple predictor variables while addressing measurement errors in observed indicators.
The study targeted all 29 non-life insurance companies registered with the National Insurance Commission (NAICOM) in Nigeria. To determine the sample size, Cochran’s (1977) formula for categorical data was applied, resulting in a calculated sample size of 384, based on a 95% confidence level and a 5% margin of error. Purposive sampling was employed to select respondents with relevant expertise in underwriting and risk surveying, including underwriting managers, risk surveyors, chief underwriting officers, and sustainability officers. Data collection was conducted through structured questionnaires distributed across major Nigerian cities, ensuring a robust sample size adequate for SEM estimation as recommended by Hair et al. (2010) and Kline (2016).
Discussion
The discussion section of the research paper highlights significant challenges faced by the Nigerian non-life insurance industry in implementing effective pre-loss surveying practices, which are crucial for improving underwriting quality and achieving sustainability goals. The intense price competition in the sector often leads to superficial execution of risk surveys, exposing insurers to latent risks that can result in adverse selection and high loss ratios. Additionally, inadequate enforcement of building codes and safety regulations complicates the role of insurance surveyors, who must navigate informal construction practices and insufficient documentation. The integration of sustainability aspects into traditional underwriting models is hindered by outdated information systems and conservative risk pricing techniques that fail to adequately capture Environmental, Social, and Governance (ESG) factors.
The study aims to empirically examine the relationship between various pre-loss risk surveying practices—such as hazard analysis, loss prevention consultation, risk classification, and survey frequency—and sustainability underwriting outcomes in Nigeria. It poses critical research questions regarding the impact of these practices on the sustainability of non-life insurance companies. The findings suggest that effective risk classification and regular pre-acceptance surveys are essential for mitigating adverse selection and ensuring fair premium pricing. Furthermore, the consultative role of surveyors is emphasized as a means to enhance risk profiles and foster long-term relationships with clients, ultimately shifting the focus from mere risk transfer to proactive risk transformation that aligns with sustainability objectives. The theoretical framework integrates Risk Management Theory and Information Asymmetry Theory, providing a comprehensive lens through which to address the complexities of risk assessment and management in the Nigerian insurance context.