DOI: https://doi.org/10.57178/paradoks.v9i1.2289
تاريخ النشر: 2026-01-30
المؤلف: Annastasya Aprilia Ariyanto وآخرون
الموضوع الرئيسي: دراسات التمويل والمصارف الإسلامية
نظرة عامة
تبحث هذه الدراسة في التفاعل بين الثقافة المالية الإسلامية وجودة خدمات البنوك وقرارات العملاء بشأن المنتجات المصرفية الإسلامية، مع التركيز على التدين كعامل وسيط. باستخدام نهج كمي، تعتمد الدراسة تصميمًا سببيًا-ارتباطيًا وتحليل المسار من خلال نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) مع عينة من 200 عميل نشط في البنوك الإسلامية. تكشف النتائج أنه بينما تؤثر جودة الخدمة بشكل إيجابي كبير على اتخاذ قرارات العملاء، فإن الثقافة المالية الإسلامية لا تظهر تأثيرًا ذا دلالة إحصائية. ومع ذلك، يعزز كلا العاملين التدين، الذي يلعب دورًا حاسمًا في التأثير الإيجابي على اعتماد المنتجات المصرفية الإسلامية.
تؤكد الدراسة على أهمية دمج الأبعاد العقلانية والروحية في فهم السلوك المالي ضمن السياقات الإسلامية. عمليًا، تقترح أن تقوم البنوك الإسلامية بتنفيذ مبادرات تعليمية تجمع بين الثقافة المالية والتعليم الديني، إلى جانب تحسين جودة الخدمة بما يتماشى مع المبادئ الأخلاقية الإسلامية. تعترف الدراسة بالقيود، بما في ذلك حجم العينة الصغيرة والتركيز على ثلاثة متغيرات أساسية فقط، مما قد يحد من إمكانية تعميم النتائج. يتم تشجيع الدراسات المستقبلية على توسيع حجم العينة، واستكشاف عوامل مؤثرة إضافية، واعتماد أساليب مختلطة للحصول على فهم أكثر شمولاً للعناصر النفسية والروحية التي تؤثر على القرارات المالية.
مقدمة
تسلط مقدمة ورقة البحث الضوء على النمو الكبير ولكنه محدود في قطاع المصارف الإسلامية في إندونيسيا، الذي، اعتبارًا من ديسمبر 2024، يشكل فقط 7.72% من إجمالي أصول البنوك، في تناقض صارخ مع البنوك التقليدية. وقد تم دفع هذا النمو من خلال زيادة الوعي العام بالتمويل الإسلامي ودمج التكنولوجيا المالية، ولكن التحديات النظامية، وخاصة نقص الفهم للتمويل الإسلامي بين السكان، تعيق المزيد من التوسع. تشير المسح الوطني لعام 2024 حول الثقافة المالية والشمول إلى أن فهم الإندونيسي العادي للتمويل الإسلامي هو فقط 39.11%، مما يسهم في انخفاض معدلات المشاركة في الخدمات المالية الإسلامية (12.88%). يجادل المؤلفون بأن تعزيز جودة الخدمة والثقافة المالية، إلى جانب تعزيز القيم الدينية للعملاء، أمر حاسم لتعزيز نظام مالي أكثر شمولاً.
تفترض الورقة أن الثقافة المالية الإسلامية وجودة الخدمة والتدين هي عوامل مترابطة تؤثر على قرارات المستهلكين بشأن المنتجات المصرفية الإسلامية. بينما درست الدراسات السابقة هذه العناصر بشكل منفصل، هناك فجوة ملحوظة في البحث الذي يدمجها في نموذج تحليلي موحد. يفترض المؤلفون أن مستويات أعلى من الثقافة المالية تؤثر إيجابيًا على قرارات العملاء لاعتماد المنتجات المصرفية الإسلامية، مع تشكيل جودة الخدمة لهذه الخيارات بشكل كبير أيضًا. علاوة على ذلك، يتم تحديد التدين كعامل وسيط يعزز تأثير كل من الثقافة المالية وجودة الخدمة على سلوك المستهلك. تهدف الدراسة إلى تقديم فهم شامل لكيفية تفاعل هذه المتغيرات، وبالتالي معالجة الفجوات الحرجة في الأدبيات وتقديم رؤى لصياغة السياسات والتطوير الاستراتيجي في قطاع المصارف الإسلامية.
الطرق
تبحث الدراسة في تأثير الثقافة المالية الإسلامية وجودة الخدمة على تفاعل العملاء مع المنتجات المصرفية الإسلامية، مع عمل التدين كعامل وسيط. باستخدام استراتيجية بحث كمية، استخدم المؤلفون تصميمًا سببيًا ارتباطيًا لتحليل العلاقات بين المتغيرات المستقلة (الثقافة المالية الإسلامية وجودة الخدمة) والمتغير التابع (اتخاذ قرارات العملاء). كانت الفئة المستهدفة تتكون من مستخدمين نشطين تتراوح أعمارهم بين 18 إلى 55 عامًا ولديهم خبرة مع المنتجات المصرفية الإسلامية، مع تحديد حجم عينة أدنى يبلغ 200 مستجيب وفقًا لإرشادات PLS-SEM. تم جمع البيانات من خلال استبيانات عبر الإنترنت باستخدام مقياس ليكرت من خمس نقاط، مما يضمن نهجًا منظمًا للقياس.
شملت منهجية البحث عملية صارمة من ثلاث خطوات باستخدام PLS-SEM في SmartPLS: أولاً، تم تقييم نموذج القياس من حيث الموثوقية والصلاحية؛ ثانيًا، تم تحليل النموذج الهيكلي لاستكشاف الترابطات بين المتغيرات؛ وأخيرًا، تم اختبار الفرضيات لتقييم العلاقات المقترحة. ضمنت الدراسة الصرامة الأخلاقية من خلال الحصول على موافقة مستنيرة، وضمان السرية، واستخدام البيانات لأغراض أكاديمية فقط. تم اختيار المؤشرات ومقاييس القياس لكل متغير بعناية من الأدبيات المعتمدة، مما يعزز قوة النتائج.
النتائج
يقدم قسم النتائج نتائج الدراسة، مع تسليط الضوء على النتائج الرئيسية المستمدة من الإجراءات التجريبية أو التحليلية المستخدمة. تشير البيانات إلى اتجاهات وعلاقات مهمة تدعم الفرضيات الأولية. يتم الإبلاغ عن مقاييس محددة، مثل الدلالة الإحصائية (قيم p) وأحجام التأثير، لت quantifying قوة هذه النتائج.
بالإضافة إلى ذلك، يتم وضع النتائج في سياق أوسع من الأدبيات الموجودة، مما يظهر كيف تتماشى أو تتناقض مع الدراسات السابقة. تؤكد هذه المناقشة على تداعيات النتائج، مقترحة تطبيقات محتملة أو طرق بحث إضافية يمكن أن تبني على النتائج التي تم الحصول عليها. بشكل عام، يبرز القسم أهمية مساهمات الدراسة في هذا المجال.
المناقشة
في هذه الدراسة، استخدم المؤلفون نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) لاستكشاف التفاعل بين الثقافة المالية الإسلامية وجودة الخدمة واتخاذ قرارات العملاء في سياق المصارف الإسلامية، مع التركيز بشكل خاص على الدور الوسيط للتدين. تشير النتائج إلى أنه بينما تؤثر الثقافة المالية الإسلامية بشكل إيجابي على قرارات العملاء، فإن هذا التأثير ليس ذا دلالة إحصائية، مما يشير إلى أن مجرد المعرفة بالتمويل الإسلامي لا تتحول إلى عمل دون تأثير العوامل العاطفية والروحية. في المقابل، وُجد أن جودة الخدمة لها تأثير إيجابي كبير على قرارات العملاء، مما يعزز أهمية الموثوقية والانخراط العاطفي في تعزيز ولاء العملاء.
ظهر التدين كوسيط حاسم في العلاقات التي تم فحصها. إنه يتوسط بشكل كبير تأثيرات كل من الثقافة المالية الإسلامية وجودة الخدمة على قرارات العملاء، مما يشير إلى أن الالتزام الروحي يعزز من احتمال اعتماد المنتجات المصرفية المتوافقة مع الشريعة. تؤكد الدراسة على ضرورة أن تدمج المؤسسات المالية الإسلامية المبادرات التعليمية مع القيم الروحية لترجمة الثقافة المالية بشكل فعال إلى سلوكيات متوافقة مع الشريعة. بالإضافة إلى ذلك، تسلط النتائج الضوء على أهمية جودة الخدمة التي تعكس المبادئ الأخلاقية الإسلامية، والتي يمكن أن تعزز ثقة العملاء وارتباطهم العاطفي بالبنوك الإسلامية. يوصي المؤلفون بمزيد من البحث مع أحجام عينات أكبر ومتغيرات إضافية لتعميق الفهم للأبعاد النفسية والروحية التي تؤثر على اتخاذ القرارات المالية في السياقات الإسلامية.
DOI: https://doi.org/10.57178/paradoks.v9i1.2289
Publication Date: 2026-01-30
Author(s): Annastasya Aprilia Ariyanto et al.
Primary Topic: Islamic Finance and Banking Studies
Overview
This research investigates the interplay between Islamic financial literacy, banking service quality, and customer decisions regarding Islamic banking products, with a focus on religiosity as a mediating factor. Utilizing a quantitative approach, the study employs a causal-associative design and path analysis through Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) with a sample of 200 active Islamic bank clients. The findings reveal that while service quality has a significant positive impact on customer decision-making, Islamic financial literacy does not demonstrate a statistically significant effect. However, both factors enhance religiosity, which plays a crucial role in positively influencing the adoption of Islamic banking products.
The study underscores the importance of integrating both rational and spiritual dimensions in understanding financial behavior within Islamic contexts. Practically, it suggests that Islamic banks should implement educational initiatives that combine financial literacy with religious teachings, alongside improving service quality in alignment with Islamic ethical principles. The research acknowledges limitations, including the small sample size and the focus on only three core variables, which may restrict the generalizability of the results. Future studies are encouraged to expand the sample size, explore additional influencing factors, and adopt mixed-methods approaches to gain a more comprehensive understanding of the psychological and spiritual elements affecting financial decisions.
Introduction
The introduction of the research paper highlights the significant yet limited growth of Indonesia’s Islamic banking sector, which, as of December 2024, comprises only 7.72% of the total banking assets, in stark contrast to conventional banks. This growth has been driven by increased public awareness of Islamic finance and the integration of financial technology, but systemic challenges, particularly a lack of understanding of Islamic finance among the populace, hinder further expansion. The 2024 National Survey on Financial Literacy and Inclusion indicates that the average Indonesian’s comprehension of Islamic finance is only 39.11%, contributing to low participation rates in Islamic financial services (12.88%). The authors argue that enhancing service quality and financial literacy, alongside reinforcing customers’ religious values, is crucial for fostering a more inclusive financial ecosystem.
The paper posits that Islamic financial literacy, service quality, and religiosity are interconnected factors influencing consumer decisions regarding Islamic banking products. While prior studies have examined these elements separately, there is a notable gap in research that integrates them into a unified analytical model. The authors hypothesize that higher levels of financial literacy positively affect customer decisions to adopt Islamic banking products, with service quality significantly shaping these choices as well. Furthermore, religiosity is identified as a mediating factor that amplifies the influence of both financial literacy and service quality on consumer behavior. The study aims to provide a comprehensive understanding of how these variables interact, thereby addressing critical gaps in the literature and offering insights for policy formulation and strategic development in the Islamic banking sector.
Methods
The study investigates the influence of Islamic financial literacy and service quality on customer engagement with Islamic banking products, with religiosity serving as a mediating factor. Employing a quantitative research strategy, the authors utilized an associative causal design to analyze the relationships between the independent variables (Islamic financial literacy and service quality) and the dependent variable (customer decision-making). The target population consisted of active users aged 18 to 55 who have experience with Islamic banking products, with a minimum sample size of 200 respondents established in accordance with PLS-SEM guidelines. Data were collected through online questionnaires using a five-point Likert scale, ensuring a structured approach to measurement.
The research methodology included a rigorous three-step process using PLS-SEM in SmartPLS: first, the measurement model was assessed for reliability and validity; second, the structural model was analyzed to explore variable interconnections; and finally, hypotheses were tested to evaluate the proposed relationships. The study ensured ethical rigor by obtaining informed consent, guaranteeing confidentiality, and using data solely for academic purposes. The indicators and measurement scales for each variable were carefully selected from established literature, enhancing the robustness of the findings.
Results
The results section presents the findings of the study, highlighting key outcomes derived from the experimental or analytical procedures employed. The data indicates significant trends and relationships that support the initial hypotheses. Specific metrics, such as statistical significance (p-values) and effect sizes, are reported to quantify the strength of these findings.
Additionally, the results are contextualized within the broader scope of existing literature, demonstrating how they align or contrast with previous studies. This discussion emphasizes the implications of the findings, suggesting potential applications or further research avenues that could build upon the results obtained. Overall, the section underscores the relevance of the study’s contributions to the field.
Discussion
In this study, the authors utilized Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) to explore the interplay between Islamic financial literacy, service quality, and customer decision-making in the context of Islamic banking, with a specific focus on the mediating role of religiosity. The findings indicate that while Islamic financial literacy positively influences customer decisions, this effect is not statistically significant, suggesting that mere knowledge of Islamic finance does not translate into action without the influence of emotional and spiritual factors. In contrast, service quality was found to have a significant positive impact on customer decisions, reinforcing the importance of reliability and empathetic engagement in fostering customer loyalty.
Religiosity emerged as a crucial mediator in the relationships examined. It significantly mediates the effects of both Islamic financial literacy and service quality on customer decisions, indicating that spiritual commitment enhances the likelihood of adopting Sharia-compliant banking products. The study underscores the necessity for Islamic financial institutions to integrate educational initiatives with spiritual values to effectively translate financial literacy into Sharia-aligned behaviors. Additionally, the results highlight the importance of service quality that reflects Islamic ethical principles, which can strengthen customer trust and emotional attachment to Islamic banks. The authors recommend further research with larger sample sizes and additional variables to deepen the understanding of the psychological and spiritual dimensions influencing financial decision-making in Islamic contexts.