DOI: https://doi.org/10.1186/s40008-023-00326-7
تاريخ النشر: 2024-01-19
المؤلف: Onkokame Mothobi وآخرون
الموضوع الرئيسي: التمويل الصغير والشمول المالي
نظرة عامة
تبحث ورقة البحث في تأثير تغطية الشبكة المحمولة على اعتماد التقنيات المالية والشمول المالي في تسع دول في أفريقيا جنوب الصحراء، باستخدام بيانات استقصائية من 12,735 فرد تم جمعها في عام 2017. تستخدم الدراسة نموذجًا من مرحلتين: المرحلة الأولى تقيم قرار اعتماد التكنولوجيا المحمولة، بينما الثانية تقيم استخدام الخدمات المالية الرقمية. تكشف النتائج عن وجود علاقة إيجابية كبيرة بين تغطية الشبكة واعتماد الخدمات المالية الرقمية، مع زيادات محتملة في الشمول المالي بنسبة 6% في موزمبيق و3% في غانا ورواندا والسنغال إذا كان السكان يقيمون ضمن دائرة نصف قطرها 2 كم من أبراج الهاتف المحمول. ومن الجدير بالذكر أنه في تنزانيا، من المتوقع أن تؤدي الاستثمارات في شبكات GSM وUMTS إلى فوائد أكبر للشمول المالي مقارنة بشبكات LTE.
كما تسلط التحليل الضوء على الفجوات بين الجنسين في ملكية الهواتف المحمولة، والتي تتناقص بمجرد تحقيق الملكية. ومع ذلك، تظل الثروة والتعليم والتوظيف عوامل حاسمة في تحديد الشمول المالي الرقمي. تؤكد الدراسة على أن الخدمات المالية الرقمية، وخاصة الأموال المحمولة، تعتبر أدوات أساسية لتعزيز الوصول المالي بين الفئات المهمشة. تدعو النتائج إلى استثمارات مستهدفة في بنية الشبكة المحمولة، خاصة في المناطق الريفية، للتخفيف من الاستبعاد المالي وعدم المساواة الرقمية. تتميز الورقة باستخدامها بيانات مفصلة على مستوى الأفراد مع تغطية البنية التحتية الجغرافية، مما يوفر رؤى قيمة لصانعي السياسات الذين يهدفون إلى تعزيز الخدمات المالية الرقمية في المناطق المحرومة. يتم تشجيع المزيد من الأبحاث لاستكشاف الآثار طويلة الأجل للاستثمارات في الشبكة على الشمول المالي وإدارة المخاطر للفقراء.
مقدمة
تسلط مقدمة هذه الورقة البحثية الضوء على التأثير الكبير للهواتف المحمولة والإنترنت على النمو الاقتصادي، خاصة في أفريقيا جنوب الصحراء، حيث يواجه جزء كبير من السكان فقرًا مدقعًا وأمية. يشير المؤلفون إلى دراسات سابقة تحدد الآليات التي يمكن من خلالها للتقنيات الرقمية تعزيز الإنتاجية والابتكار والرفاه الاجتماعي. تؤكد الورقة على إمكانيات بنية الشبكة المحمولة لتوسيع الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية، والتي تعتبر حاسمة للشمول المالي، خاصة للأفراد الذين تم استبعادهم سابقًا من الأنظمة المصرفية التقليدية.
تهدف الدراسة إلى سد فجوة في الأدبيات من خلال فحص كيفية تأثير تغطية الشبكة المحمولة على اعتماد التقنيات المالية عبر تسع دول في أفريقيا جنوب الصحراء. تستخدم نموذج تصحيح هيكمان من مرحلتين لمعالجة تحيز اختيار العينة، معترفًا بأن الأفراد الذين لديهم وصول إلى الأجهزة الرقمية ليسوا مختارين عشوائيًا. تشير النتائج إلى أن القرب من أبراج الشبكة المحمولة يرتبط إيجابيًا مع اعتماد الخدمات المالية الرقمية، مما يشير إلى أن تحسين البنية التحتية يمكن أن يعزز الشمول المالي. تكشف الأبحاث أيضًا عن عدم المساواة المستمرة في الشمول المالي بناءً على الدخل والتعليم والموقع وحالة التوظيف، مما يبرز الحاجة إلى سياسات مستهدفة لتوسيع الخدمات المالية الرقمية إلى الفئات المحرومة.
النتائج
تكشف نتائج الدراسة، كما هو موضح في الجدول 5، عن رؤى مهمة حول العلاقة بين تغطية الشبكة والشمول المالي عبر دول أفريقية مختلفة. باستخدام مواصفات نموذج هيكمان بروبيت، تشير التحليلات إلى أن القرب من أبراج الشبكة المحمولة يؤثر إيجابيًا على كل من ملكية الهواتف المحمولة واعتماد المنصات المالية الرقمية. على وجه التحديد، الأفراد الذين يقيمون بالقرب من أبراج GSM وUMTS هم أكثر احتمالًا لامتلاك هواتف محمولة واستخدام الخدمات المالية الرقمية مقارنةً بأولئك الذين يعيشون بعيدًا. تشير النتائج إلى أن بنية GSM لها تأثير أكبر على اعتماد الهواتف المحمولة مقارنة بشبكات UMTS وLTE، حيث يظهر الأخير تأثيرًا أصغر بشكل ملحوظ.
علاوة على ذلك، تسلط الدراسة الضوء على عدم المساواة المستمرة في ملكية الهواتف المحمولة بناءً على الجنس والتعليم والثروة، بينما تشير إلى أنه بمجرد تحقيق ملكية الهواتف المحمولة، تتناقص الفجوات بين الجنسين في اعتماد الخدمات المالية الرقمية. تظهر حالة التوظيف وملكية الأصول كعوامل حاسمة في كل من ملكية الهواتف المحمولة واستخدام المنصات المالية الرقمية، مما يعزز الفكرة القائلة بأن الأفراد الأكثر ثراءً هم أكثر احتمالًا أن يكونوا مشمولين ماليًا. تشير المحاكاة المضادة للحقائق أيضًا إلى أنه إذا كان جميع السكان يعيشون ضمن دائرة نصف قطرها 2 كم من أبراج الشبكة، فقد يزيد اعتماد منصات التمويل الرقمي بمعدل 2%. ومن الجدير بالذكر أن الاستثمارات في شبكات LTE قد تؤدي إلى تحسينات أكبر في الشمول المالي مقارنة بشبكات GSM وUMTS، خاصة في دول معينة مثل موزمبيق وغانا. بشكل عام، تؤكد الدراسة على الدور الحاسم لاستثمار تغطية الشبكة، خاصة في المناطق الريفية، في تعزيز الوصول إلى الخدمات المالية للفئات التي تم استبعادها تاريخيًا.
المناقشة
تسلط المناقشة الضوء على التأثير التحويلي للتمويل الرقمي على الشمول المالي في أفريقيا، خاصة في سياق جائحة COVID-19. لقد مكنت زيادة التكنولوجيا المالية من الوصول إلى الخدمات المالية للفئات التي لم يكن لديها حسابات مصرفية من قبل، مع زيادة ملحوظة في ملكية الحسابات المصرفية على مستوى العالم. ومع ذلك، لا تزال هناك تفاوتات كبيرة، حيث لا يزال 31% من البالغين في جميع أنحاء العالم غير مشمولين ماليًا، بشكل أساسي في الاقتصادات النامية. في أفريقيا، تتناقض نسبة انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت المنخفضة، المنسوبة إلى محدودية الوصول إلى الإنترنت، بشكل حاد مع معدلات الاستخدام الأعلى في أمريكا اللاتينية. تعتبر خدمة الأموال المحمولة M-Pesa مثالًا ناجحًا للتمويل الرقمي في أفريقيا جنوب الصحراء، حيث تسهل مجموعة من المعاملات المالية وتوسع نطاقها خارج كينيا.
تتطور الأدبيات حول الشمول المالي، كاشفة أن مجرد وجود حساب مصرفي لا يضمن الشمول المالي الفعال بسبب الحواجز المختلفة. تشير الدراسات إلى أن عوامل مثل الجنس والتعليم والقرب من المؤسسات المالية تؤثر بشكل كبير على الشمول المالي. علاوة على ذلك، أظهرت اعتماد خدمات الأموال المحمولة مثل M-Pesa أنها تعزز رفاهية الأفراد وتزيد من نشاط التحويلات، مما يبرز أهمية الأطر التنظيمية الداعمة وتوفر البنية التحتية في تعزيز الشمول المالي. تهدف الدراسة الحالية إلى سد الفجوات في الأدبيات الحالية من خلال فحص كيفية تأثير البنية التحتية الرقمية والوصول إلى الإنترنت على اعتماد خدمات التمويل، باستخدام نموذج اختيار هيكمان من مرحلتين لمعالجة التحيزات المحتملة في التحليل.
DOI: https://doi.org/10.1186/s40008-023-00326-7
Publication Date: 2024-01-19
Author(s): Onkokame Mothobi et al.
Primary Topic: Microfinance and Financial Inclusion
Overview
The research paper investigates the impact of mobile network coverage on the adoption of financial technologies and financial inclusion in nine sub-Saharan African countries, utilizing survey data from 12,735 individuals collected in 2017. The study employs a two-stage model: the first stage assesses the decision to adopt mobile technology, while the second evaluates the usage of digital financial services. Findings reveal a significant positive correlation between network coverage and the adoption of digital financial services, with potential increases in financial inclusion of 6% in Mozambique and 3% in Ghana, Rwanda, and Senegal if the population resides within a 2 km radius of mobile towers. Notably, in Tanzania, investments in GSM and UMTS networks are projected to yield greater benefits for financial inclusion compared to LTE.
The analysis also highlights gender disparities in mobile phone ownership, which diminish once ownership is achieved. However, wealth, education, and employment remain critical determinants of digital financial inclusion. The study emphasizes that digital financial services, particularly mobile money, serve as essential tools for enhancing financial access among marginalized populations. The results advocate for targeted investments in mobile network infrastructure, particularly in rural areas, to mitigate financial exclusion and digital inequalities. The paper is distinguished by its use of detailed individual-level data combined with geographic infrastructure coverage, providing valuable insights for policymakers aiming to enhance digital financial services in underserved regions. Further research is encouraged to explore the long-term effects of network investments on financial inclusion and risk management for the poor.
Introduction
The introduction of this research paper highlights the significant impact of mobile phones and the Internet on economic growth, particularly in sub-Saharan Africa, where a substantial portion of the population faces extreme poverty and illiteracy. The authors reference previous studies that identify mechanisms through which digital technologies can enhance productivity, innovation, and social well-being. The paper emphasizes the potential of mobile network infrastructure to broaden access to digital financial services, which are crucial for financial inclusion, especially for individuals previously excluded from traditional banking systems.
The study aims to fill a gap in the literature by examining how mobile network coverage influences the adoption of financial technologies across nine sub-Saharan African countries. It employs a two-step Heckman correction model to address sample selection bias, recognizing that individuals with access to digital devices are not randomly selected. The findings indicate that proximity to mobile network towers positively correlates with the adoption of digital financial services, suggesting that improved infrastructure can enhance financial inclusion. The research also reveals persistent inequalities in financial inclusion based on income, education, location, and employment status, underscoring the need for targeted policies to expand digital financial services to underserved populations.
Results
The results of the study, as presented in Table 5, reveal significant insights into the relationship between network coverage and financial inclusion across various African countries. Utilizing Heckman probit model specifications, the analysis indicates that proximity to mobile network towers positively influences both mobile phone ownership and the adoption of digital financial platforms. Specifically, individuals residing closer to GSM and UMTS towers are more likely to own mobile phones and utilize digital financial services compared to those living further away. The findings suggest that GSM infrastructure has a more substantial impact on mobile adoption than UMTS and LTE networks, with the latter showing a notably smaller effect.
Moreover, the study highlights persistent inequalities in mobile phone ownership based on gender, education, and wealth, while indicating that once mobile ownership is achieved, gender disparities in digital financial service adoption diminish. Employment status and asset ownership emerge as significant determinants of both mobile phone ownership and the use of digital financial platforms, reinforcing the notion that wealthier individuals are more likely to be financially included. Counterfactual simulations further suggest that if the entire population lived within a 2 km radius of network towers, digital finance platform adoption could increase by an average of 2%. Notably, investments in LTE networks could yield greater improvements in financial inclusion compared to GSM and UMTS, particularly in specific countries like Mozambique and Ghana. Overall, the study underscores the critical role of network coverage investment, especially in rural areas, in enhancing access to financial services for historically excluded populations.
Discussion
The discussion highlights the transformative impact of digital finance on financial inclusion in Africa, particularly in the context of the COVID-19 pandemic. The rise of fintech has enabled access to financial services for previously unbanked populations, with a notable increase in bank account ownership globally. However, significant disparities remain, as 31% of adults worldwide are still unbanked, predominantly in developing economies. In Africa, the low penetration of Internet banking, attributed to limited Internet access, contrasts sharply with higher usage rates in Latin America. The M-Pesa mobile money service exemplifies successful digital finance in sub-Saharan Africa, facilitating a range of financial transactions and expanding its reach beyond Kenya.
The literature on financial inclusion is evolving, revealing that merely having a bank account does not guarantee effective financial inclusion due to various barriers. Studies indicate that factors such as gender, education, and proximity to financial institutions significantly influence financial inclusion. Furthermore, the adoption of mobile money services like M-Pesa has been shown to enhance individual welfare and increase remittance activity, underscoring the importance of supportive regulatory frameworks and infrastructure availability in promoting financial inclusion. The current study aims to fill gaps in existing literature by examining how digital infrastructure and Internet access affect financial service adoption, employing a two-step Heckman selection model to address potential biases in the analysis.