DOI: https://doi.org/10.37641/jimkes.v14i1.4832
تاريخ النشر: 2026-01-31
المؤلف: Sugianto وآخرون
الموضوع الرئيسي: دراسات التمويل والمصارف الإسلامية
نظرة عامة
تدرس الدراسة العوامل التي تؤثر على اعتماد الخدمات المصرفية الرقمية الإسلامية في إندونيسيا، باستخدام نسخة موسعة من إطار نظرية القبول واستخدام التكنولوجيا الموحدة 3 (UTAUT3) التي تتضمن نمط الحياة الإسلامية كمتغير معتدل. من خلال تحليل كمي لبيانات استبيان من 147 عميلًا نشطًا في المصارف الإسلامية في سومطرة، تستخدم البحث نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) لتقييم تأثير مختلف البنى، بما في ذلك توقع الأداء، وتوقع الجهد، والتأثير الاجتماعي، وظروف التيسير، والدافع الهيدوني، وقيمة السعر، والعادة، والابتكار الشخصي. تشير النتائج إلى أن جميع بنى UTAUT3 تؤثر بشكل كبير وإيجابي على نية العملاء في اعتماد الخدمات المصرفية الرقمية الإسلامية، مع تعزيز نمط الحياة الإسلامية لهذه العلاقات من خلال توافق المحددات التكنولوجية والسلوكية مع القيم الإسلامية.
تشير نتائج الدراسة إلى أن المصارف الإسلامية يجب أن تركز على تحسين أداء المنصة وسهولة الاستخدام مع ضمان أن تعكس خدماتها مبادئ الشريعة، مثل الشفافية والحوكمة الأخلاقية. يُوصى باستراتيجيات لتعزيز تجربة المستخدم، بما في ذلك التأييد الاجتماعي من القادة الدينيين والمشاركة المجتمعية، لتعزيز القبول. بالإضافة إلى ذلك، فإن الاستثمار في البنية التحتية الرقمية والمبادرات التعليمية أمر حيوي لمعالجة الفجوات الإقليمية في الجاهزية التكنولوجية. تعترف الدراسة بالقيود المتعلقة بتصميمها العرضي وتركيزها الجغرافي، وتقترح مجالات بحث مستقبلية يمكن أن تستكشف الأساليب الطولية وبنى إضافية مثل الثقة والإدارة الشرعية المدركة لتعميق الفهم لاعتماد الخدمات المصرفية الرقمية في السياقات ذات الأغلبية المسلمة.
مقدمة
تسلط مقدمة ورقة البحث الضوء على التأثير التحويلي للتقنيات الرقمية على المصارف العالمية، وخاصة في إندونيسيا، حيث كان اعتماد خدمات المصرفية الرقمية غير متساوٍ عبر مختلف قطاعات المصارف. بينما قامت المصارف التقليدية بتوسيع عروضها الرقمية بسرعة، تأخرت المصارف الإسلامية، محتفظة بحصة سوقية تبلغ حوالي 7.31% في منتصف عام 2025. تشمل العوامل المؤثرة في اعتماد المصرفية الرقمية الفائدة المدركة، وسهولة الاستخدام، والتأثير الاجتماعي، والتي تتعقد أكثر بالقيم الدينية والامتثال للشريعة في سياق المصرفية الإسلامية. على الرغم من توفر التكنولوجيا، فإن التحديات مثل نقص رأس المال، ومخاوف الأمن السيبراني، والبنية التحتية غير المتساوية، خاصة في مناطق مثل سومطرة، تعيق الاعتماد.
تحدد الورقة فجوة في الأبحاث الحالية حول اعتماد المصرفية الإسلامية، مشيرة إلى أن العديد من الدراسات تركز على نماذج UTAUT وUTAUT2 دون النظر في دور الابتكار الشخصي كما تم تقديمه في UTAUT3. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يتم تبسيط تأثير التدين ونمط الحياة الإسلامية على قرارات الاعتماد. تهدف الدراسة إلى توسيع إطار UTAUT3 من خلال دمج نمط الحياة الإسلامية كمتغير معتدل، وبالتالي توفير نموذج حساس للسياق لفهم نوايا الاعتماد بين عملاء المصرفية الإسلامية في سومطرة. من خلال استخدام نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) وتحليل بيانات الاستبيان، تسعى الدراسة إلى توضيح كيفية تفاعل العوامل المختلفة، بما في ذلك توقع الأداء والدافع الهيدوني، مع توجيه نمط الحياة الإسلامية لتأثير نوايا الاعتماد، مما يوفر في النهاية رؤى للمصارف الإسلامية والجهات التنظيمية لتوافق الاستراتيجيات الرقمية مع القيم الأخلاقية والدينية للمستهلكين المسلمين.
الطرق
تستخدم هذه الدراسة منهجية استبيان كمي عرضي للتحقيق في العوامل المؤثرة على نية اعتماد المصرفية الرقمية الإسلامية بين العملاء النشطين في سومطرة، إندونيسيا. تم جمع البيانات من خلال استبيانات عبر الإنترنت وميدانية من سبتمبر إلى أكتوبر 2025، مستهدفة الأفراد الذين لديهم تجربة حديثة في المصرفية الرقمية. أسفرت تقنية أخذ العينات الهادفة عن 147 استجابة صالحة، وهو ما يكفي للتحليل باستخدام نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) بناءً على إطار UTAUT3 ونظرية نمط الحياة الإسلامية. تم تعديل البنى مثل توقع الأداء، وتوقع الجهد، والتأثير الاجتماعي، وظروف التيسير، والدافع الهيدوني، وقيمة السعر، والعادة، والابتكار الشخصي من الأدبيات المعروفة لضمان صلاحية المحتوى. تم قياس المتغير التابع، وهو النية السلوكية لاعتماد المصرفية الرقمية الإسلامية، باستخدام مقياس ليكرت من خمس نقاط.
استخدم تحليل البيانات SmartPLS، الذي تم اختياره لفعاليته في التحليل التنبؤي والتعامل مع النماذج المعقدة ذات أحجام العينات الصغيرة النموذجية في الأسواق الناشئة. اتبع التحليل نهجًا من مرحلتين: أولاً، تقييم نموذج القياس من حيث الموثوقية والصلاحية من خلال مقاييس مختلفة (مثل ألفا كرونباخ، والموثوقية المركبة، والصلاحية التمييزية)؛ ثانيًا، تقييم النموذج الهيكلي عبر معاملات المسار وأهمية الفرضيات باستخدام تقنيات البوتستراب. لاستكشاف الدور المعتدل لنمط الحياة الإسلامية، تم تضمين مصطلحات التفاعل مع كل بنية من بنى UTAUT3 لفحص تأثيرها على العلاقة بين عوامل قبول التكنولوجيا والنية السلوكية. تم تعزيز موثوقية الدراسة وقوتها من خلال استخدام مقاييس قياس موثوقة والتركيز على المستجيبين الذين لديهم تجربة حقيقية في المصرفية الرقمية، مما يضمن أن تكون الرؤى مستندة إلى الاستخدام الفعلي بدلاً من السيناريوهات الافتراضية.
النتائج
تشير نتائج الدراسة إلى أن نموذج القياس أظهر صلاحية وموثوقية قوية قبل اختبار الفرضيات. حققت جميع المؤشرات تحميلات خارجية كبيرة تتجاوز العتبة 0.70، مع قيم الموثوقية المركبة (CR) وألفا كرونباخ التي تجاوزت 0.70، مما يؤكد التناسق الداخلي الممتاز. تراوحت قيم التباين المستخرج (AVE) من 0.574 إلى 0.710، متجاوزة الحد الأدنى المطلوب 0.5، مما يثبت الصلاحية التقاربية. تشير النتائج إلى أن البنى تقيس مؤشراتهم بشكل موثوق، كما هو مفصل في الجدول 1.
كشف تقييم النموذج الهيكلي عن معامل تحديد مرتفع (R² = 0.643) للنية السلوكية، مما يشير إلى قوة تفسيرية كبيرة فيما يتعلق باعتماد المصرفية الرقمية الإسلامية. بالإضافة إلى ذلك، كانت الصلاحية التنبؤية (Q² = 0.412) إيجابية، مما يؤكد صلاحية التنبؤ خارج العينة بشكل مرضٍ. أكدت اختبارات الفرضيات، التي أجريت عبر إجراءات البوتستراب، أن جميع التأثيرات المباشرة في إطار UTAUT3 كانت إيجابية وذات دلالة إحصائية (H1-H8). ومن الجدير بالذكر أن نمط الحياة الإسلامية قد عُدّل بشكل كبير العلاقات بين بنى UTAUT3 والنية السلوكية (H9-H16). من بين المتنبئين، أظهرت فقط ظروف التيسير (H4) والعادة (H7) تأثيرات إيجابية كبيرة على النية، مما يبرز أهمية البنية التحتية الداعمة الكافية والسلوك العادي في تعزيز اعتماد المصرفية الرقمية. تم تقديم النتائج التفصيلية، بما في ذلك معاملات المسار المعيارية، في الجداول 3 و4.
المناقشة
تستكشف الدراسة محددات اعتماد المصرفية الرقمية الإسلامية في إندونيسيا من خلال توسيع إطار نظرية القبول واستخدام التكنولوجيا الموحدة 3 (UTAUT3)، مع دمج نمط الحياة الإسلامية كمتغير معتدل. تكشف النتائج أن ظروف التيسير والعادة فقط تؤثر بشكل كبير على نية العملاء في اعتماد المصرفية الرقمية الإسلامية، بينما لا تظهر البنى مثل توقع الأداء، وتوقع الجهد، والتأثير الاجتماعي، والدافع الهيدوني، وقيمة السعر، والابتكار الشخصي تأثيرات كبيرة. يشير هذا إلى أن الدعم الهيكلي والاستخدام العادي أكثر أهمية في دفع الاعتماد من التقييمات المعرفية للفائدة أو المتعة، خاصة في المناطق ذات الجاهزية التكنولوجية غير المتساوية.
بالإضافة إلى ذلك، تشير تحليل الاعتدال إلى أن نمط الحياة الإسلامية يعزز بشكل انتقائي العلاقة بين العادة ونية الاعتماد، ولكنه لا يعزز بشكل موحد تأثير البنى الأخرى في UTAUT3. يبرز هذا الاعتدال الانتقائي أهمية العوامل السياقية في نظريات اعتماد التكنولوجيا، خاصة في السياقات الإسلامية. تسهم الدراسة في الأدبيات من خلال تسليط الضوء على أهمية الجاهزية الهيكلية والسلوك العادي على المحركات المعرفية والاجتماعية في المناطق الأقل دراسة مثل سومطرة، مما يشير إلى أن المصارف الإسلامية يجب أن توافق خدماتها مع مبادئ الشريعة وتعزز تجربة المستخدم لتعزيز الاعتماد. يُشجع البحث المستقبلي على استكشاف بنى إضافية قائمة على القيمة واستخدام تصاميم طولية لتعميق الفهم لاعتماد المصرفية الرقمية في السياقات ذات الأغلبية المسلمة.
DOI: https://doi.org/10.37641/jimkes.v14i1.4832
Publication Date: 2026-01-31
Author(s): Sugianto et al.
Primary Topic: Islamic Finance and Banking Studies
Overview
The study investigates the factors influencing the adoption of Islamic digital banking in Indonesia, utilizing an extended version of the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 3 (UTAUT3) framework that incorporates Islamic lifestyle as a moderating variable. Through a quantitative analysis of survey data from 147 active Islamic banking customers in Sumatra, the research employs Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) to assess the impact of various constructs, including performance expectancy, effort expectancy, social influence, facilitating conditions, hedonic motivation, price value, habit, and personal innovativeness. The findings indicate that all UTAUT3 constructs significantly and positively affect customers’ intention to adopt Islamic digital banking, with Islamic lifestyle enhancing these relationships by aligning technological and behavioral determinants with Islamic values.
The implications of the study suggest that Islamic banks should focus on improving platform performance and usability while ensuring that their services reflect Sharia principles, such as transparency and ethical governance. Strategies to enhance user experience, including social endorsements from religious leaders and community engagement, are recommended to foster acceptance. Additionally, investment in digital infrastructure and educational initiatives is crucial to address regional disparities in technological readiness. The study acknowledges limitations related to its cross-sectional design and geographic focus, proposing future research avenues that could explore longitudinal approaches and additional constructs like trust and perceived Sharia governance to deepen the understanding of digital banking adoption in Muslim-majority contexts.
Introduction
The introduction of the research paper highlights the transformative impact of digital technologies on global banking, particularly in Indonesia, where the adoption of digital banking services has been uneven across different banking segments. While conventional banks have rapidly scaled their digital offerings, Islamic banks have lagged, maintaining a market share of approximately 7.31% as of mid-2025. Factors influencing digital banking adoption include perceived usefulness, ease of use, and social influence, which are further complicated by religious values and Sharia compliance in the context of Islamic banking. Despite the availability of technology, challenges such as limited capital, cybersecurity concerns, and uneven infrastructure, particularly in regions like Sumatra, hinder adoption.
The paper identifies a gap in existing research on Islamic banking adoption, noting that many studies focus on the UTAUT and UTAUT2 models without considering the role of personal innovativeness as introduced in UTAUT3. Additionally, the influence of religiosity and Islamic lifestyle on adoption decisions is often oversimplified. The study aims to extend the UTAUT3 framework by incorporating Islamic lifestyle as a moderating variable, thereby providing a context-sensitive model for understanding adoption intentions among Islamic banking customers in Sumatra. By employing Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) and analyzing survey data, the research seeks to elucidate how various factors, including performance expectancy and hedonic motivation, interact with Islamic lifestyle orientation to affect adoption intentions, ultimately offering insights for Islamic banks and regulators to align digital strategies with the ethical and religious values of Muslim consumers.
Methods
This study employs a quantitative, cross-sectional survey methodology to investigate the factors influencing the intention to adopt Islamic digital banking among active customers in Sumatra, Indonesia. Data collection occurred through online and field surveys from September to October 2025, targeting individuals with recent digital banking experience. A purposive sampling technique yielded 147 valid responses, adequate for analysis using Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) based on the UTAUT3 framework and Islamic lifestyle theory. Constructs such as performance expectancy, effort expectancy, social influence, facilitating conditions, hedonic motivation, price value, habit, and personal innovativeness were adapted from established literature to ensure content validity. The dependent variable, behavioral intention to adopt Islamic digital banking, was measured using a five-point Likert scale.
Data analysis utilized SmartPLS, chosen for its effectiveness in predictive analysis and handling complex models with small sample sizes typical in emerging markets. The analysis followed a two-stage approach: first, assessing the measurement model for reliability and validity through various metrics (e.g., Cronbach’s alpha, composite reliability, and discriminant validity); second, evaluating the structural model via path coefficients and hypothesis significance using bootstrapping. To explore the moderating role of Islamic lifestyle, interaction terms with each UTAUT3 construct were included to examine their impact on the relationship between technology acceptance factors and behavioral intention. The study’s reliability and robustness are enhanced by employing validated measurement scales and focusing on respondents with genuine digital banking experience, ensuring that insights are grounded in actual usage rather than hypothetical scenarios.
Results
The results of the study indicate that the measuring model demonstrated strong validity and reliability prior to hypothesis testing. All indicators achieved substantial outer loadings above the threshold of 0.70, with Composite Reliability (CR) and Cronbach’s alpha values exceeding 0.70, confirming excellent internal consistency. The Average Variance Extracted (AVE) values ranged from 0.574 to 0.710, surpassing the minimum requirement of 0.5, thus establishing convergent validity. The findings suggest that the constructs reliably measure their respective indicators, as detailed in Table 1.
The structural model evaluation revealed a high coefficient of determination (R² = 0.643) for behavioral intention, indicating substantial explanatory power regarding Islamic digital banking adoption. Additionally, the predictive relevance (Q² = 0.412) was positive, affirming satisfactory out-of-sample predictive validity. Hypothesis testing, conducted via bootstrapping procedures, confirmed that all direct effects in the UTAUT3 framework were positive and statistically significant (H1-H8). Notably, the Islamic lifestyle significantly moderated the relationships between the UTAUT3 constructs and behavioral intention (H9-H16). Among the predictors, only facilitating conditions (H4) and habit (H7) exhibited significant positive effects on intention, highlighting the importance of adequate support infrastructure and habitual behavior in promoting digital banking adoption. Detailed results, including standardized path coefficients, are presented in Tables 3 and 4.
Discussion
The study investigates the determinants of Islamic digital banking adoption in Indonesia by extending the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 3 (UTAUT3) framework, incorporating Islamic lifestyle as a moderating variable. The findings reveal that only facilitating conditions and habit significantly influence customers’ intention to adopt Islamic digital banking, while constructs such as performance expectancy, effort expectancy, social influence, hedonic motivation, price value, and personal innovativeness do not show significant effects. This suggests that structural support and habitual usage are more critical in driving adoption than cognitive evaluations of usefulness or enjoyment, particularly in regions with uneven technological readiness.
Additionally, the moderation analysis indicates that the Islamic lifestyle selectively strengthens the relationship between habit and adoption intention, but does not uniformly enhance the impact of other UTAUT3 constructs. This selective moderation underscores the importance of contextual factors in technology adoption theories, particularly in Islamic settings. The study contributes to the literature by highlighting the significance of structural readiness and habitual behavior over cognitive and social drivers in less-studied regions like Sumatra, suggesting that Islamic banks should align their services with Sharia principles and enhance user experience to foster adoption. Future research is encouraged to explore additional value-based constructs and utilize longitudinal designs to deepen the understanding of digital banking adoption in Muslim-majority contexts.