DOI: https://doi.org/10.55606/ijemr.v5i1.630
تاريخ النشر: 2026-01-14
المؤلف: Herlina Herlina وآخرون
الموضوع الرئيسي: المعرفة المالية والسلوك
نظرة عامة
تبحث هذه الدراسة في تأثير العوامل الديموغرافية – وخاصة العمر والجنس والتعليم والدخل – على منظور الوقت المستقبلي والمعرفة المالية لطلاب المدارس الثانوية والجامعيين في إندونيسيا. تكشف الدراسة أنه بينما لا يؤثر العمر والجنس بشكل كبير على المعرفة المالية، فإن التعليم والدخل يؤثران إيجابياً على منظور الوقت المستقبلي والمعرفة المالية للطلاب. ومن الجدير بالذكر أن منظور الوقت المستقبلي يعمل كعامل وسيط، مما يعزز العلاقة بين التعليم والدخل والمعرفة المالية. تشير النتائج إلى أن الطلاب الذين يتمتعون بمستويات أعلى من التعليم والدخل هم أكثر عرضة لتبني عقلية موجهة نحو المستقبل، مما يت correlates مع زيادة الدافع والانخراط النشط في إدارة الأموال.
تستخدم الدراسة منهجية كمية، حيث تم توزيع استبيان على 325 مستجيبًا، وتحليل البيانات باستخدام نمذجة المعادلات الهيكلية (SEM) مع برنامج AMOS. تؤكد النتائج على أهمية تعزيز منظور الوقت المستقبلي لتحسين المعرفة المالية بين الطلاب. عمليًا، يوصي الباحثون بأن يركز الطلاب على الفرص المستقبلية، ويستثمروا في الأصول المالية، ويعززوا معرفتهم ومهاراتهم لإدارة أموالهم بشكل أفضل. تسهم هذه الدراسة في أدبيات التمويل الشخصي من خلال تسليط الضوء على دور العوامل النفسية، مثل منظور الوقت المستقبلي، في فهم التحديات المتعلقة بالمعرفة المالية التي يواجهها الشباب.
مقدمة
تسلط المقدمة الضوء على الدور الحاسم للمعرفة المالية في تمكين الأفراد من إدارة أموالهم بفعالية وتعزيز مرونتهم الاقتصادية. على الرغم من أهمية المعرفة المالية، تشير الإحصائيات الأخيرة إلى أن المعدلات بين طلاب المدارس الثانوية والجامعيين في إندونيسيا لا تزال دون المتوسطات الوطنية، حيث بلغت الأرقام 56.42% في عام 2024 مقارنة بـ 65.43% على المستوى الوطني. تشكل هذه النقص مخاطر مثل التعرض للإقراض عبر الإنترنت واتخاذ قرارات مالية سيئة، مما يبرز الحاجة إلى تحسين التعليم المالي.
تناقش هذه الفقرة أيضًا العلاقة بين منظور الوقت المستقبلي (FTP) والمعرفة المالية، مشيرة إلى أن FTP – الذي يُعرف بأنه مدى اعتبار الأفراد للعواقب المستقبلية في اتخاذ قراراتهم – قد تم ربطه إيجابيًا بالمعرفة المالية في الدراسات السابقة. ومع ذلك، تقدم الأدبيات نتائج متضاربة بشأن تأثير العوامل الديموغرافية مثل العمر والجنس والتعليم والدخل على كل من FTP والمعرفة المالية. نظرًا لهذه التناقضات، تهدف الدراسة إلى إعادة فحص هذه العلاقات السببية بشكل خاص بين طلاب المدارس الثانوية والجامعيين في مواقع مختلفة في جاوة، إندونيسيا، لتقديم رؤى أوضح حول ديناميات المعرفة المالية وعواملها المحددة.
النتائج
جمعت الدراسة 325 استجابة من المشاركين الذين تتراوح أعمارهم بشكل أساسي بين 15 و 20 عامًا (85.54%)، مع كون الغالبية طلاب جامعيين (75.08%) ويعيشون في مدينة باندونغ (70.15%). كشفت التحليلات أن بعض الاستجابات كانت غير صالحة بسبب عوامل تحميل منخفضة (أقل من 0.5) للعناصر FTP8 و FTP9 و FTP10، مما أدى إلى إزالتها. أظهرت العناصر المتبقية (FTP1 إلى FTP7) صلاحية وموثوقية مرضية، حيث تجاوزت عوامل التحميل 0.5 وبلغت موثوقية التركيب وAlpha كرونباخ كلاهما فوق 0.7. أشارت نمذجة المعادلات الهيكلية (SEM) إلى ملاءمة جيدة للنموذج، مدعومة بنسبة Chi-Square/DF تبلغ 3.049 ومؤشرات الملاءمة (TLI = 0.918، CFI = 0.945، NFI = 0.922) جميعها تتجاوز 0.9.
أظهرت نتائج SEM أن التعليم والدخل يؤثران إيجابياً على كل من منظور الوقت المستقبلي (FTP) والمعرفة المالية، بينما لم يكن للعمر والجنس تأثيرات كبيرة. علاوة على ذلك، وُجد أن FTP يتوسط بشكل إيجابي العلاقة بين التعليم والدخل والمعرفة المالية. ومع ذلك، لم يتوسط تأثيرات العمر والجنس على المعرفة المالية، كما يتضح من احتمالات ثنائية الذيل التي تجاوزت مستوى الدلالة 5% (0.228 و 0.389). على النقيض، كانت تأثيرات الوساطة لـ FTP للتعليم والدخل ذات دلالة، مع احتمالات تبلغ 0.000 لكليهما، مما يؤكد دوره في تعزيز المعرفة المالية.
المناقشة
تقيّم قسم المناقشة في ورقة البحث العلاقات بين العوامل الديموغرافية (العمر والجنس والتعليم والدخل) ومنظور الوقت المستقبلي (FTP) والمعرفة المالية (FL) بين طلاب المدارس الثانوية والجامعيين في إندونيسيا. تكشف النتائج أن العمر والجنس لا يؤثران بشكل كبير على FTP أو FL، على الأرجح بسبب تجانس مجموعة أعمار المستجيبين (15-25 عامًا) والوصول المتساوي للتعليم في المناطق الحضرية. على العكس من ذلك، يؤثر التعليم والدخل بشكل إيجابي على كل من FTP وFL، مما يدعم الفكرة القائلة بأن التعليم العالي يعزز قدرات التخطيط على المدى الطويل وأن زيادة الدخل توفر الموارد للتعليم المالي والإدارة.
علاوة على ذلك، تؤكد الدراسة أن FTP يؤثر إيجابيًا على FL، مما يشير إلى أن الأفراد الذين لديهم نظرة أكثر تفاؤلاً تجاه المستقبل هم أكثر عرضة لتعزيز معرفتهم المالية. ومن الجدير بالذكر أن FTP يتوسط تأثيرات التعليم والدخل على FL، مما يدل على أن الطلاب الذين يتمتعون بمستويات تعليمية ودخل أعلى هم أكثر ميلاً لتطوير عقلية موجهة نحو المستقبل، مما يحفزهم بدوره على السعي بنشاط للحصول على المعرفة المالية. تسهم هذه الدراسة في الأدبيات من خلال تسليط الضوء على أهمية FTP في تطوير المعرفة المالية وتقديم توصيات عملية للطلاب لتحسين مهارات إدارة أموالهم من خلال التخطيط النشط والاستثمار في تعليمهم وأصولهم المالية.
DOI: https://doi.org/10.55606/ijemr.v5i1.630
Publication Date: 2026-01-14
Author(s): Herlina Herlina et al.
Primary Topic: Financial Literacy and Behavior
Overview
This research investigates the impact of demographic factors—specifically age, gender, education, and income—on the future time perspective and financial literacy of senior high school and undergraduate students in Indonesia. The study reveals that while age and gender do not significantly influence financial literacy, both education and income positively affect students’ future time perspective and financial literacy. Notably, the future time perspective serves as a mediating factor, enhancing the relationship between education and income and financial literacy. The findings suggest that students with higher education and income levels are more likely to adopt a future-oriented mindset, which correlates with increased motivation and proactive engagement in financial management.
The study employs a quantitative methodology, utilizing a survey distributed to 325 respondents, and analyzes the data using Structural Equation Modelling (SEM) with AMOS software. The results underscore the importance of fostering a future time perspective to improve financial literacy among students. Practically, the researchers recommend that students focus on future opportunities, invest in financial assets, and enhance their knowledge and skills to better manage their finances. This research contributes to the personal finance literature by highlighting the role of psychological factors, such as future time perspective, in understanding financial literacy challenges faced by young individuals.
Introduction
The introduction highlights the critical role of financial literacy in enabling individuals to manage their finances effectively and enhance their economic resilience. Despite the importance of financial literacy, recent statistics indicate that the rates among senior high school and undergraduate students in Indonesia remain below national averages, with figures of 56.42% in 2024 compared to 65.43% nationally. This deficiency poses risks such as susceptibility to online borrowing and poor financial decision-making, underscoring the need for improved financial education.
The section also discusses the relationship between future time perspective (FTP) and financial literacy, noting that FTP—defined as the extent to which individuals consider future consequences in their decision-making—has been positively correlated with financial literacy in previous studies. However, the literature presents conflicting findings regarding the influence of demographic factors such as age, gender, education, and income on both FTP and financial literacy. Given these inconsistencies, the study aims to reexamine these causal relationships specifically among senior high school and undergraduate students across various locations in Java, Indonesia, to provide clearer insights into the dynamics of financial literacy and its determinants.
Results
The study gathered 325 survey responses from participants primarily aged 15 to 20 years (85.54%), with a majority being undergraduate students (75.08%) and residing in Bandung City (70.15%). The analysis revealed that certain responses were invalid due to low loading factors (below 0.5) for items FTP8, FTP9, and FTP10, leading to their removal. The remaining items (FTP1 to FTP7) demonstrated satisfactory validity and reliability, with loading factors exceeding 0.5 and composite reliability and Cronbach’s Alpha both above 0.7. The structural equation modeling (SEM) analysis indicated a good model fit, supported by a Chi-Square/DF ratio of 3.049 and fit indices (TLI = 0.918, CFI = 0.945, NFI = 0.922) all exceeding 0.9.
The SEM results showed that education and income positively influence both future time perspective (FTP) and financial literacy, while age and gender did not have significant effects. Furthermore, FTP was found to positively mediate the relationship between education and income on financial literacy. However, it did not mediate the effects of age and gender on financial literacy, as indicated by 2-tailed probabilities exceeding the 5% significance level (0.228 and 0.389). In contrast, the mediation effects of FTP for education and income were significant, with probabilities of 0.000 for both, confirming its role in enhancing financial literacy.
Discussion
The discussion section of the research paper evaluates the relationships between demographic factors (age, gender, education, and income), future time perspective (FTP), and financial literacy (FL) among senior high school and undergraduate students in Indonesia. The findings reveal that age and gender do not significantly influence FTP or FL, likely due to the homogeneity of the respondents’ age group (15-25 years) and equal educational access in urban areas. Conversely, education and income positively impact both FTP and FL, supporting the notion that higher education fosters long-term planning abilities and that increased income provides resources for financial education and management.
Moreover, the study establishes that FTP positively influences FL, suggesting that individuals with a more optimistic outlook on the future are more likely to enhance their financial literacy. Notably, FTP mediates the effects of education and income on FL, indicating that students with higher educational attainment and income levels are more inclined to develop a future-oriented mindset, which in turn motivates them to seek financial knowledge actively. This research contributes to the literature by highlighting the significance of FTP in financial literacy development and providing practical recommendations for students to improve their financial management skills through proactive planning and investment in their education and financial assets.