DOI: https://doi.org/10.3389/feduc.2026.1731327
تاريخ النشر: 2026-02-23
المؤلف: Mercedes Gaitan Angulo وآخرون
الموضوع الرئيسي: المعرفة المالية، تحليل المعاشات والتقاعد
نظرة عامة
تبحث ورقة البحث في تأثير التعليم المالي على قدرات اتخاذ القرار المالي لدى طلاب الجامعات، مع التركيز بشكل خاص على أولئك المسجلين في برنامج الإدارة العامة والإدارة في جامعة سان فرانسيسكو خافيير في تشوكيساكا، حرم فيلا سيرانو. من خلال تحليل بيانات لـ 670 وثيقة نشرت على مدى عقدين، تحدد الدراسة الاتجاهات الموضوعية التي تُعلم تصميم الاستبيانات المنظمة والمقابلات شبه المنظمة التي تهدف إلى تقييم معرفة الطلاب المالية ومواقفهم وممارساتهم. تكشف النتائج عن فجوات كبيرة في الثقافة المالية، حيث يظهر 75% من الطلاب معرفة منخفضة بالائتمان و80% يواجهون صعوبة في الادخار، إلى جانب طلب قوي (83%) على دمج التعليم المالي في المنهج الدراسي.
تؤكد الخاتمة على ضرورة دمج برامج الثقافة المالية المصممة خصيصًا في التعليم العالي لتعزيز مهارات اتخاذ القرار الاقتصادي لدى الطلاب وتعزيز الاستقلال المالي. وتجادل بأن الثقافة المالية تتجاوز مجرد فهم المنتجات المالية لتشمل الثقة المطلوبة لاتخاذ قرارات فعالة. تسهم الدراسة بأدلة تجريبية أصلية من سياق ريفي بوليفي، مما يبرز أهمية معالجة العوامل الفردية والعائلية والسياقية في فهم السلوك المالي. في النهاية، تؤكد على الدور الحاسم للثقافة المالية في التدريب المهني لمستقبل محترفي الإدارة العامة، مع آثار على الإدارة الأخلاقية والفعالة للموارد العامة.
مقدمة
تؤكد مقدمة هذه الورقة البحثية على الأهمية الحاسمة للثقافة المالية في التنقل عبر تعقيدات الاقتصاد العالمي، خاصة بالنسبة للشباب في أمريكا اللاتينية. وتبرز أن طلاب الجامعات، خاصة في بوليفيا، يظهرون نقصًا كبيرًا في الفهم المالي، وهو ما يتفاقم بسبب عدم استقرار الوظائف والوصول المحدود إلى الخدمات المالية. تجادل الورقة بأن مؤسسات التعليم العالي تلعب دورًا حيويًا في تجهيز الطلاب بالمهارات المالية الأساسية، ومع ذلك، تفشل العديد من البرامج، خاصة تلك التي لا تتعلق مباشرة بالاقتصاد، في دمج التعليم المالي، مما يؤدي إلى فجوات في التدريب تؤثر على الاستقلال المالي للطلاب واتخاذ القرار.
تهدف الدراسة إلى التحقيق في تأثير التعليم المالي على اتخاذ القرار المالي لدى طلاب الجامعات، وتحديدًا أولئك في برنامج الإدارة العامة والإدارة في جامعة سان فرانسيسكو خافيير دي تشوكيساكا. تسعى لتقديم أدلة تجريبية تدعم دمج الثقافة المالية في المناهج الأكاديمية، مع معالجة فجوة ملحوظة في الأبحاث الحالية التي تركزت بشكل أساسي على السياقات الحضرية ذات الدخل المرتفع. من خلال دراسة التحديات الفريدة التي يواجهها الطلاب في ريف بوليفيا، تهدف البحث إلى المساهمة في النقاش الأوسع حول الثقافة المالية وإبلاغ تطوير برامج تعليمية حساسة للسياق تعزز مهارات الإدارة المالية بين مديري المستقبل العامين.
الطرق
تستخدم الدراسة تصميمًا متكاملًا متسلسلًا للتحقيق في الثقافة المالية بين طلاب الجامعات في سياق ريفي بوليفي. في البداية، يقوم تحليل بيبليومتري وتحليل بيانات بتحديد المشهد الأكاديمي للتعليم المالي واتخاذ القرار، مما يؤسس قاعدة للدراسة التجريبية التالية. تشمل هذه الطريقة المختلطة مرحلة كمية، حيث يتم تطبيق استبيان منظم واختبار موضوعي للثقافة المالية على عينة تمثيلية من الطلاب من برنامج الإدارة العامة في حرم فيلا سيرانو من جامعة سان فرانسيسكو خافيير دي تشوكيساكا. تتضمن المرحلة النوعية مقابلات شبه منظمة مع طلاب مختارين لاستكشاف تصوراتهم وتجاربهم المتعلقة بالإدارة المالية.
تهدف الدراسة إلى تشخيص مستويات التعليم المالي وممارسات الإدارة الاقتصادية للطلاب، والتحقق من الحاجة إلى التدخلات التعليمية، وتوليد مدخلات قائمة على الأدلة لبرامج التعليم المالي الفعالة. تفترض أن التعليم المالي المنظم سيعزز كفاءات الطلاب في اتخاذ القرار الاقتصادي وإدارة الموارد، مما يقلل في النهاية من اعتمادهم الاقتصادي على الأسرة. يتم ضمان الدقة المنهجية من خلال اختبار تجريبي للأدوات، والتحقق الموضوعي من قبل الخبراء، والتعديلات لتعكس الظروف الاجتماعية والاقتصادية المحلية، مما يعزز من صلة النتائج وحساسيتها الثقافية. لا تعالج هذه الطريقة الشاملة الفجوات التعليمية الحالية فحسب، بل تقترح أيضًا تدخلات قابلة للتنفيذ لها آثار أكاديمية ومهنية واجتماعية كبيرة.
النتائج
تسلط نتائج الدراسة الضوء على فجوة كبيرة في الثقافة المالية بين الشباب، خاصة في سياق إدارة الأموال، وهو أمر حاسم لتحسين جودة الحياة. على الرغم من الاعتراف المتزايد بالتعليم المالي كعنصر حيوي في سياسات التنمية، لا تزال الأدلة التجريبية التي تدعم فعاليته، خاصة في السياقات ذات الدخل المنخفض، نادرة. تشير الأبحاث إلى أن برامج التعليم المالي الشاملة في المدارس يمكن أن تؤثر بشكل إيجابي على كفاءة الطلاب المالية وأدائهم الأكاديمي، مع نجاح ملحوظ لوحظ في أمريكا اللاتينية، حيث غيرت مثل هذه المبادرات السلوكيات المالية بشكل فعال.
تؤكد النتائج على ضرورة دمج التعليم المالي في المناهج الدراسية لتجهيز الطلاب بالمهارات الأساسية اللازمة للتنقل عبر تعقيدات المالية الشخصية. يعد هذا الدمج أمرًا حاسمًا لتعزيز مجتمع مثقف ماليًا، حيث أن الثقافة المالية جزء لا يتجزأ من اتخاذ قرارات تعليمية وعملية وتقاعدية مستنيرة. تؤكد الدراسة على أن نقص المعرفة المالية الأساسية بين شرائح كبيرة من السكان يؤدي إلى اتخاذ قرارات دون المستوى المحتمل وصعوبات مالية محتملة. وبالتالي، هناك دعوة ملحة لتنفيذ برامج التعليم المالي في فرع فيلا سيرانو من كلية الاقتصاد ودراسات الأعمال في جامعة سان فرانسيسكو خافيير دي تشوكيساكا، مما يعكس اتجاهًا عالميًا أوسع نحو تعزيز الثقافة المالية.
المناقشة
تؤكد قسم المناقشة في ورقة البحث على الدور الحاسم للتعليم المالي كأداة للنمو الشخصي واتخاذ القرارات المستنيرة. مستندة إلى نظرية السلوك المخطط (TPB)، تبرز الدراسة أن السلوك المالي يتأثر بالنوايا السلوكية التي تشكلها المواقف والمعايير الذاتية والرقابة السلوكية المدركة. تشير النتائج بشكل خاص إلى أن المعرفة والمهارات المالية تعزز المواقف الإيجابية تجاه الميزانية والادخار والاستخدام المسؤول للائتمان، بينما يمكن أن يحد الاعتماد الاقتصادي، خاصة في السياقات الريفية مثل فيلا سيرانو، من الاستقلال المالي. كما تؤكد الدراسة على أن التعليم المالي يتجاوز مجرد نقل المعرفة؛ بل يعزز السيطرة المدركة والقدرة على اتخاذ قرارات اقتصادية مستنيرة، مع معالجة الحواجز الهيكلية والسياقية التي تعيق الممارسات المالية الفعالة.
علاوة على ذلك، تناقش الورقة الطبيعة متعددة الأبعاد للثقافة المالية، التي تدمج المعرفة والمواقف والسلوكيات والوصول إلى المنتجات المالية. تحدد فجوات كبيرة في الثقافة المالية بين طلاب الجامعات، خاصة في المناطق الريفية، حيث تفاقم القيود التعليمية والبنية التحتية التحديات المتعلقة باتخاذ القرار المالي. يدعو المؤلفون إلى دمج التعليم المالي في المناهج الدراسية لتجهيز الطلاب بالمهارات الأساسية لإدارة الشؤون المالية الشخصية والعامة بشكل فعال. تكشف التحليلات أيضًا عن تزايد الأدبيات حول التعليم المالي، مما يشير إلى اهتمام أكاديمي متزايد في فهم تأثيره على عمليات اتخاذ القرار وتطوير الكفاءات اللازمة للاستقلال المالي والإدارة الاقتصادية المسؤولة.
القيود
تقدم الدراسة عدة قيود يجب الاعتراف بها عند تفسير نتائجها. أولاً، تم إجراء البحث في موقع جامعة واحد، وهو حرم فيلا سيرانو من جامعة سان فرانسيسكو خافيير دي تشوكيساكا، مما يحد من إمكانية تعميم النتائج على جميع طلاب الإدارة العامة والإدارة في بوليفيا أو على برامج دراسات أخرى. بينما يوفر هذا التركيز المحلي رؤى قيمة في سياق أقل استكشافًا، قد لا يعكس المشهد التعليمي الأوسع.
بالإضافة إلى ذلك، فإن الاعتماد على البيانات المبلغ عنها ذاتيًا بشأن الممارسات والمواقف المالية يقدم انحيازات محتملة، مثل الرغبة الاجتماعية أو المبالغة في تقدير المهارات المالية من قبل المشاركين. على الرغم من أن الدراسة حاولت التخفيف من هذه الانحيازات من خلال اختبار معرفة موضوعي ومقابلات شبه منظمة، إلا أن قيود الإبلاغ الذاتي لا يمكن القضاء عليها تمامًا. علاوة على ذلك، فإن التصميم العرضي للدراسة يلتقط لمحة لحظية عن الثقافة المالية وارتباطها بممارسات الإدارة الاقتصادية، لكنه لا يثبت العلاقات السببية أو يسمح بفحص التغيرات في السلوك المالي بمرور الوقت. وبالتالي، يجب أن تُعتبر النتائج مؤشراً على السياق المحدد الذي تم تحليله بدلاً من كونها دليلًا على الاتجاهات الطولية.
DOI: https://doi.org/10.3389/feduc.2026.1731327
Publication Date: 2026-02-23
Author(s): Mercedes Gaitan Angulo et al.
Primary Topic: Financial Literacy, Pension, Retirement Analysis
Overview
The research paper investigates the impact of financial education on the financial decision-making capabilities of university students, particularly focusing on those enrolled in the Management and Public Administration program at the San Francisco Xavier University of Chuquisaca, Villa Serrano campus. Through a metadata analysis of 670 documents published over two decades, the study identifies thematic trends that inform the design of structured surveys and semi-structured interviews aimed at assessing students’ financial knowledge, attitudes, and practices. The findings reveal significant gaps in financial literacy, with 75% of students demonstrating low credit knowledge and 80% struggling with savings, alongside a strong demand (83%) for the integration of financial education into the curriculum.
The conclusion emphasizes the necessity of incorporating tailored financial literacy programs into higher education to enhance students’ economic decision-making skills and promote financial autonomy. It argues that financial literacy extends beyond mere comprehension of financial products to encompass the confidence required for effective decision-making. The study contributes original empirical evidence from a rural Bolivian context, highlighting the importance of addressing individual, familial, and contextual factors in understanding financial behavior. Ultimately, it underscores the critical role of financial literacy in the professional training of future public administration professionals, with implications for the ethical and efficient management of public resources.
Introduction
The introduction of this research paper emphasizes the critical importance of financial literacy in navigating the complexities of the global economy, particularly for young individuals in Latin America. It highlights that university students, especially in Bolivia, exhibit a significant lack of financial understanding, which is exacerbated by job instability and limited access to financial services. The paper argues that higher education institutions play a vital role in equipping students with essential financial skills, yet many programs, particularly those not directly related to economics, fail to incorporate financial education, leading to gaps in training that affect students’ financial autonomy and decision-making.
The study aims to investigate the influence of financial education on the financial decision-making of university students, specifically those in the Management and Public Administration program at the Universidad San Francisco Xavier de Chuquisaca. It seeks to provide empirical evidence supporting the integration of financial literacy into academic curricula, addressing a notable gap in existing research that has predominantly focused on urban, high-income contexts. By examining the unique challenges faced by students in rural Bolivia, the research aims to contribute to the broader discourse on financial literacy and inform the development of context-sensitive educational programs that enhance financial management skills among future public administrators.
Methods
The research employs an integrated sequential design to investigate financial literacy among university students in a rural Bolivian context. Initially, a bibliometric and metadata analysis maps the academic landscape of financial education and decision-making, establishing a foundation for the subsequent empirical case study. This mixed-methods approach includes a quantitative phase, where a structured questionnaire and an objective financial literacy test are administered to a representative sample of students from the Public Administration program at the Villa Serrano campus of the Universidad San Francisco Xavier de Chuquisaca. The qualitative phase involves semi-structured interviews with selected students to explore their perceptions and experiences related to financial management.
The study aims to diagnose the financial education levels and economic management practices of students, validate the need for educational interventions, and generate evidence-based inputs for effective financial education programs. It hypothesizes that structured financial education will enhance students’ competencies in economic decision-making and resource management, ultimately reducing their economic dependence on family. Methodological rigor is ensured through pilot testing of instruments, thematic validation by experts, and adjustments to reflect local socioeconomic conditions, thereby enhancing the relevance and cultural sensitivity of the findings. This comprehensive approach not only addresses current educational gaps but also proposes actionable interventions with significant academic, professional, and social implications.
Results
The results of the study highlight a significant gap in financial literacy among young adults, particularly in the context of money management, which is crucial for enhancing quality of life. Despite the increasing recognition of financial education as a vital component of development policies, empirical evidence supporting its effectiveness, especially in low-income settings, remains scarce. The research indicates that comprehensive financial education programs in schools can positively impact students’ financial competence and academic performance, with notable success observed in Latin America, where such initiatives have effectively altered financial behaviors.
The findings underscore the necessity of integrating financial education into school curricula to equip students with essential skills for navigating personal finance complexities. This integration is critical for fostering a financially literate society, as financial literacy is integral to making informed educational, employment, and retirement decisions. The study emphasizes that the lack of basic financial knowledge among large segments of the population leads to suboptimal decision-making and potential financial hardships. Consequently, there is an urgent call for the implementation of financial education programs at the Villa Serrano branch of the Faculty of Economics and Business Studies at San Francisco Xavier University of Chuquisaca, reflecting a broader global trend towards enhancing financial literacy.
Discussion
The discussion section of the research paper emphasizes the critical role of financial education as a tool for personal growth and informed decision-making. Grounded in the Theory of Planned Behavior (TPB), the study highlights that financial behavior is influenced by behavioral intentions shaped by attitudes, subjective norms, and perceived behavioral control. In particular, the findings indicate that financial knowledge and skills foster positive attitudes towards budgeting, saving, and responsible credit use, while economic dependence, especially in rural contexts like Villa Serrano, can limit financial autonomy. The study also underscores that financial education extends beyond mere knowledge transmission; it enhances perceived control and the ability to make informed economic decisions, addressing structural and contextual barriers that hinder effective financial practices.
Moreover, the paper discusses the multidimensional nature of financial literacy, integrating knowledge, attitudes, behaviors, and access to financial products. It identifies significant gaps in financial literacy among university students, particularly in rural areas, where educational and infrastructural limitations exacerbate the challenges of financial decision-making. The authors advocate for the incorporation of financial education into curricula to equip students with essential skills for managing personal and public finances effectively. The analysis also reveals a growing body of literature on financial education, indicating an increasing academic interest in understanding its impact on decision-making processes and the development of competencies necessary for financial autonomy and responsible economic management.
Limitations
The study presents several limitations that must be acknowledged when interpreting its findings. Firstly, the research was conducted at a single university site, specifically the Villa Serrano campus of San Francisco Xavier University of Chuquisaca, which restricts the generalizability of the results to all students of Management and Public Administration in Bolivia or to other degree programs. While this localized focus provides valuable insights into a less-explored context, it may not reflect the broader educational landscape.
Additionally, the reliance on self-reported data regarding financial practices and attitudes introduces potential biases, such as social desirability or overestimation of financial skills by participants. Although the study attempted to mitigate these biases through an objective knowledge test and semi-structured interviews, the limitations of self-reporting cannot be entirely eliminated. Furthermore, the cross-sectional design of the study captures a momentary snapshot of financial literacy and its association with economic management practices, but it does not establish causal relationships or allow for the examination of changes in financial behavior over time. Thus, the findings should be viewed as indicative of the specific context analyzed rather than as evidence of longitudinal trends.