DOI: https://doi.org/10.1080/23311975.2024.2316044
تاريخ النشر: 2024-02-28
المؤلف: Evan Hamzah Muchtar وآخرون
الموضوع الرئيسي: التكنولوجيا المالية، التمويل الجماعي، المالية الرقمية
نظرة عامة
تبحث الدراسة في نوايا العملاء لتبني نظام الدفع الإلكتروني QRIS في إندونيسيا، مع التركيز على دور المؤسسات الصغيرة والمتوسطة (MSMEs) في تسهيل المعاملات غير النقدية. باستخدام نسخة موسعة من النظرية الموحدة لقبول واستخدام التكنولوجيا (UTAUT)، تستخدم الدراسة نموذج المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) لتحليل البيانات التي تم جمعها من 195 مستجيبًا من خلال العينة الغرضية. تكشف النتائج أن التأثير الاجتماعي وظروف التسهيل هما محركان مهمان لتبني العملاء، بينما يظهر توقع الأداء وتوقع الجهد تأثيرًا إيجابيًا ولكنه غير مهم. لتعزيز نية العملاء نحو تبني QRIS، تقترح الدراسة أن يقوم مقدمو الخدمات بتعزيز التصورات الاجتماعية الإيجابية والتعاون مع قادة المجتمع لتعزيز التأثير الاجتماعي.
في الختام، تؤكد الدراسة على فعالية إطار عمل UTAUT2 في قياس اهتمام تبني التكنولوجيا، مما يساهم في تقديم رؤى قيمة لمجال التكنولوجيا المالية. تسلط الضوء على أهمية فهم سلوك المستهلك تجاه مدفوعات QRIS، مما يمكن أن يُعلم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة والشركات الناشئة حول الطلب في السوق واستجابة المستهلكين للتطورات التكنولوجية في الخدمات المصرفية الرقمية. تؤكد البحث على ضرورة تكيف الشركات مع استراتيجياتها في الاقتصاد الرقمي المتطور. ومع ذلك، تعترف بالقيود المتعلقة بحجم العينة وتوصي الدراسات المستقبلية بتضمين عينات أكبر ومتغيرات إضافية لإثراء النتائج.
مقدمة
تستعرض مقدمة هذه الورقة البحثية التأثير التحويلي للتكنولوجيا المالية (التكنولوجيا المالية) على قطاع البنوك، لا سيما في إندونيسيا. تسلط الضوء على كيفية تسهيل التكنولوجيا المالية لعمليات أكثر كفاءة وشفافية، مما يمكّن العملاء من إجراء المعاملات عن بُعد من خلال الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. تشير الورقة إلى التحول الكبير من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، مدفوعًا بالمزايا المدركة والتأثيرات الاجتماعية. علاوة على ذلك، تناقش تنفيذ معيار رمز الاستجابة السريعة الإندونيسي (QRIS) كنموذج للدفع الرقمي يهدف إلى تعزيز المعاملات غير النقدية، لا سيما بين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة (MSMEs). على الرغم من تسجيل 15.7 مليون تاجر مع QRIS، فإن معدل الشمول المالي المنخفض البالغ 67.8% في إندونيسيا يشير إلى التحديات في التبني الواسع.
تهدف الدراسة إلى التحقيق في نوايا العملاء لتبني نظام الدفع الإلكتروني QRIS باستخدام نسخة موسعة من النظرية الموحدة لقبول واستخدام التكنولوجيا (UTAUT). يتضمن هذا النموذج محددات رئيسية مثل توقع الأداء، توقع الجهد، التأثير الاجتماعي، وظروف التسهيل، ويقدم خصائص المستجيبين كمتغير معتدل. البحث فريد من نوعه لأنه يركز على جانب الطلب، مما يتناقض مع الدراسات السابقة التي فحصت بشكل أساسي جانب العرض. من المتوقع أن تُعلم النتائج تطوير السياسات والاستراتيجيات للمدفوعات غير النقدية في إندونيسيا، مما يوفر رؤى قيمة للمساهمين بما في ذلك بنك إندونيسيا وأصحاب الأعمال. تم هيكلة الورقة لتقديم الظاهرة البحثية أولاً، تليها مراجعة الأدبيات، المنهجية، النتائج والمناقشة، وأخيرًا الاستنتاجات والتوصيات.
مناقشة
تسلط قسم المناقشة في الورقة البحثية الضوء على التأثير التحويلي للتكنولوجيا المالية (التكنولوجيا المالية) على النمو الاقتصادي والشمول المالي، مستندًا إلى النظرية الأساسية لسولو (1956). يؤكد على أن الابتكار التكنولوجي هو محرك رئيسي للتنمية الاقتصادية، يعيد تشكيل سلوك المستهلك وممارسات الأعمال من خلال المنصات الرقمية. أدت انتشار التكنولوجيا المالية إلى تغييرات كبيرة في الخدمات المالية، مما عزز الوصول وقلل من عدم المساواة الاقتصادية، لا سيما في البلدان النامية. تشير الورقة إلى النمو السريع العالمي للتكنولوجيا المالية، مع أكثر من 12,000 شركة ناشئة وزيادات كبيرة في الاستثمارات، مما يبرز دورها في تعزيز التعاون والابتكار الاقتصادي.
تستكشف القسم أيضًا تبني المدفوعات الرقمية، لا سيما في إندونيسيا، حيث تم تنفيذ نظام QRIS (معيار رمز الاستجابة السريعة الإندونيسي) لتبسيط المعاملات. تحدد عوامل مختلفة تؤثر على تبني أنظمة الدفع الرقمية، بما في ذلك توقعات الأداء، توقعات الجهد، التأثير الاجتماعي، وظروف التسهيل، كما هو موضح في إطار عمل UTAUT. تتضمن منهجية البحث استطلاعًا للمستجيبين الإندونيسيين، تم تحليله باستخدام نموذج المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM)، لتقييم النوايا السلوكية نحو تبني نظام الدفع الإلكتروني QRIS. تشير النتائج إلى أن الابتكارات في التكنولوجيا المالية لا تعزز فقط الوصول المالي ولكن أيضًا تحفز استهلاك الأسر والنشاط الاقتصادي العام.
القيود
تقدم الدراسة حول تبني نظام الدفع الإلكتروني QRIS في إندونيسيا رؤى قيمة من منظور العملاء؛ ومع ذلك، فهي تخضع لعدة قيود. من الملحوظ أن عينة الدراسة كانت مقيدة بجزيرتين رئيسيتين، سومطرة وجاوة، مما قد لا يمثل بشكل كامل السكان المتنوعين عبر إندونيسيا. بالإضافة إلى ذلك، يثير حجم العينة الصغير نسبيًا مخاوف بشأن إمكانية تعميم النتائج.
للبحوث المستقبلية، يُوصى بزيادة حجم العينة وتوسيع النطاق الجغرافي ليشمل مناطق أخرى من إندونيسيا. علاوة على ذلك، يمكن أن يعزز استخدام أطر نظرية بديلة عمق التحليل ويوفر فهمًا أكثر شمولاً لتبني نظام الدفع الإلكتروني QRIS بين العملاء.
DOI: https://doi.org/10.1080/23311975.2024.2316044
Publication Date: 2024-02-28
Author(s): Evan Hamzah Muchtar et al.
Primary Topic: FinTech, Crowdfunding, Digital Finance
Overview
The research investigates customer intentions to adopt the QRIS e-Payment system in Indonesia, emphasizing the role of Micro, Small, and Medium Enterprises (MSMEs) in facilitating non-cash transactions. Utilizing an extended version of the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT), the study employs Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) to analyze data collected from 195 respondents through purposive sampling. The findings reveal that social influence and facilitating conditions are significant drivers of customer adoption, while performance expectancy and effort expectancy exhibit a positive yet insignificant effect. To enhance customer intention towards QRIS adoption, the study suggests that service providers should foster positive societal perceptions and collaborate with community leaders to strengthen social influence.
In conclusion, the study validates the UTAUT2 framework’s effectiveness in measuring technology adoption interest, contributing valuable insights to the fintech domain. It highlights the importance of understanding consumer behavior towards QRIS payments, which can inform MSMEs and startups about market demand and consumer responses to technological advancements in digital banking. The research underscores the necessity for businesses to adapt their strategies in the evolving digital economy. However, it acknowledges limitations related to sample size and recommends future studies to incorporate larger samples and additional variables to enrich the findings.
Introduction
The introduction of this research paper outlines the transformative impact of financial technology (fintech) on the banking sector, particularly in Indonesia. It highlights how fintech facilitates more efficient and transparent operations, enabling customers to conduct transactions remotely through internet and mobile banking. The paper notes the significant shift from internet banking to mobile banking, driven by perceived advantages and social influences. Furthermore, it discusses the implementation of the Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) as a digital payment model aimed at enhancing non-cash transactions, particularly among micro, small, and medium enterprises (MSMEs). Despite the registration of 15.7 million merchants with QRIS, the low financial inclusion rate of 67.8% in Indonesia indicates challenges in widespread adoption.
The study aims to investigate customer intentions to adopt the QRIS e-payment system using an extended version of the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT). This model includes key determinants such as Performance Expectancy, Effort Expectancy, Social Influence, and Facilitating Conditions, and introduces respondent characteristics as a moderating variable. The research is unique as it focuses on the demand side, contrasting with previous studies that primarily examined the supply side. The findings are expected to inform policy and strategy development for non-cash payments in Indonesia, providing valuable insights for stakeholders including Bank Indonesia and business owners. The paper is structured to first present the research phenomenon, followed by a literature review, methodology, results and discussion, and finally conclusions and recommendations.
Discussion
The discussion section of the research paper highlights the transformative impact of financial technology (fintech) on economic growth and financial inclusion, drawing on the foundational theory of Solow (1956). It emphasizes that technological innovation is a key driver of economic development, reshaping consumer behavior and business practices through digital platforms. The proliferation of fintech has led to significant changes in financial services, enhancing access and reducing economic inequality, particularly in developing countries. The paper notes the rapid global growth of fintech, with over 12,000 startups and substantial investment increases, underscoring its role in fostering economic collaboration and innovation.
The section further explores the adoption of digital payments, particularly in Indonesia, where the QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard) system has been implemented to streamline transactions. It identifies various factors influencing the adoption of digital payment systems, including performance expectations, effort expectations, social influence, and facilitating conditions, as outlined by the UTAUT framework. The research methodology involves a survey of Indonesian respondents, analyzed using Partial Least Square-Structural Equation Modeling (PLS-SEM), to assess the behavioral intentions toward adopting the QRIS e-payment system. The findings suggest that fintech innovations not only enhance financial accessibility but also stimulate household consumption and overall economic activity.
Limitations
The research on the adoption of QRIS e-payment in Indonesia offers valuable insights from the customers’ perspective; however, it is subject to several limitations. Notably, the study’s sample was restricted to two primary islands, Sumatra and Java, which may not fully represent the diverse population across Indonesia. Additionally, the relatively small sample size raises concerns about the generalizability of the findings.
For future research, it is recommended to increase the sample size and broaden the geographical scope to include other regions of Indonesia. Furthermore, employing alternative theoretical frameworks could enhance the depth of analysis and provide a more comprehensive understanding of QRIS e-payment adoption among customers.