DOI: https://doi.org/10.1186/s40854-025-00883-9
تاريخ النشر: 2026-02-24
المؤلف: Francisco Liébana‐Cabanillas وآخرون
الموضوع الرئيسي: اعتماد التكنولوجيا وسلوك المستخدم
نظرة عامة
تبحث الدراسة في اعتماد وتوصية بطاقات الدفع البيومترية (BPCs) في سياق مجتمع يتجه بشكل متزايد نحو عدم استخدام النقد وتطور اللوائح المتعلقة بالدفع الإلكتروني. من خلال استخدام استبيان عبر الإنترنت ونمذجة المعادلات الهيكلية، تحدد الدراسة العوامل الرئيسية التي تؤثر على نوايا المستخدمين، مؤكدةً الفرضيات المتعلقة بتوقع الجهد، وظروف التيسير، والثقة في التكنولوجيا، بينما تجد أن المخاطر المدركة لا تؤثر بشكل كبير على اعتماد بطاقات الدفع البيومترية. تدمج هذه الدراسة عناصر من النظرية الموحدة لقبول واستخدام التكنولوجيا 2 (UTAUT2)، ونظرية المخاطر العامة، ونظرية الثقة، مما يوفر رؤى قيمة للمؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا في تطوير استراتيجيات لتعزيز ثقة المستهلك وتقليل المخاطر المدركة.
تؤكد النتائج على أهمية تعليم المستخدمين وزيادة الوعي بشأن بطاقات الدفع البيومترية، مشيرةً إلى أن تحسين قابلية الاستخدام ومعالجة الثغرات الأمنية أمران حاسمان لتعزيز القبول. تعترف الدراسة بالقيود، مثل تنوع العينة وقياس المخاطر المدركة، وتوصي بإجراء دراسات مستقبلية لاستكشاف نطاق ديموغرافي أوسع ودمج متغيرات إضافية مثل الراحة المدركة والتوافق. علاوة على ذلك، تدعو إلى استخدام أساليب منهجية متنوعة، بما في ذلك تحليل الشبكات العصبية، لتعميق الفهم للعوامل التي تؤثر على اعتماد بطاقات الدفع البيومترية وآثارها على الصناعة المالية والمشهد التنظيمي.
مقدمة
تناقش مقدمة الورقة ظهور التكنولوجيا المالية وتكنولوجيا الدفع، مع تسليط الضوء على أدوارها في تحويل الخدمات المالية من خلال تقنيات مبتكرة. يشير المؤلفون إلى زيادة كبيرة في اعتماد هذه التقنيات، خاصة في أعقاب جائحة COVID-19، ويحددون فجوة بحثية تتعلق باعتماد المستهلكين للابتكارات المالية، وخاصة أنظمة الدفع البيومترية. تُعتبر المدفوعات البيومترية، التي تستخدم سمات جسدية فريدة لمصادقة المعاملات، حلاً واعدًا لتعزيز الأمان والكفاءة في المدفوعات الإلكترونية. تؤكد الورقة على الأهمية المتزايدة لإدارة البيانات البيومترية لتحقيق ميزة تنافسية في قطاع تكنولوجيا الدفع.
تحدد المقدمة أيضًا المشهد التنظيمي، وخاصة توجيه خدمات الدفع للاتحاد الأوروبي (PSD2) وخليفته المتوقع، PSD3، الذي يهدف إلى تحسين الأمان وتعزيز اعتماد التقنيات البيومترية في أنظمة الدفع. يقدم المؤلفون بطاقات الدفع البيومترية (BPCs) كابتكار رئيسي، مع تسليط الضوء على مزاياها مقارنة بطرق الدفع التقليدية، مثل القضاء على إدخال الرقم السري في نقاط البيع. تهدف الدراسة إلى معالجة أسئلة بحثية حاسمة تتعلق بقبول المستهلكين لبطاقات الدفع البيومترية وإمكانات توصيتها، مقترحةً نموذجًا شاملًا يدمج النظرية الموحدة لقبول واستخدام التكنولوجيا 2 (UTAUT2)، ونظرية المخاطر العامة، ونظرية الثقة. يسعى هذا النهج إلى سد الفجوات الموجودة في الأدبيات وتقديم رؤى لصانعي القرار في تكنولوجيا الدفع لتعزيز تجربة المستخدم واستراتيجيات الاعتماد.
طرق البحث
تشمل منهجية البحث المستخدمة في هذه الدراسة نهجًا منهجيًا لجمع البيانات وتحليلها، مما يضمن موثوقية وصدق النتائج. تستخدم الدراسة كل من الطرق النوعية والكمية، مدمجةً الاستبيانات، والتجارب، والتحليلات الإحصائية لجمع بيانات شاملة. تم اختيار المشاركين من خلال العينة الطبقية لضمان التمثيل عبر الديموغرافيات الرئيسية، مما يعزز قابلية تعميم النتائج.
تم إجراء تحليل البيانات باستخدام تقنيات إحصائية متقدمة، بما في ذلك تحليل الانحدار واختبار الفرضيات، لتقييم العلاقات بين المتغيرات. تتضمن المنهجية أيضًا عملية تحقق صارمة، بما في ذلك التحقق المتبادل وتحليلات الحساسية، لتأكيد قوة النتائج. بشكل عام، تم تصميم الإطار المنهجي لمعالجة أسئلة البحث بفعالية مع تقليل التحيزات المحتملة.
النتائج
في قسم النتائج، يحدد المؤلفون منهجية من مرحلتين لأبحاثهم. تتضمن المرحلة الأولى تطوير نموذج قياس يحدد العلاقات بين المتغيرات الكامنة ومؤشراتها. تشمل هذه المرحلة تقديرًا تكراريًا للدرجات للإنشاءات الكامنة، مما يضمن موثوقية وصدق النموذج كما تم مناقشته في قسم “موثوقية، وتحليل الصلاحية المتقاربة والتمييزية لنموذج القياس”.
تركز المرحلة الثانية على إنشاء النموذج الهيكلي، الذي يحدد العلاقات بين المتغيرات الكامنة. يتم اشتقاق التقديرات النهائية للمعاملات—مثل الأوزان الخارجية، والأحمال، ومعاملات المسار—باستخدام انحدارات المربعات الصغرى العادية (OLS) لكل انحدار جزئي ضمن النموذج. هذا النموذج الهيكلي ضروري للتحقق من الآثار التي اقترحتها فرضيات البحث، كما تم توضيحه في قسم “اختبار الفرضيات من خلال SEM”. علاوة على ذلك، يتم تقديم تحليل خريطة الأهمية والأداء (IPMA) في “الملحق C”، مما يعزز فهم آثار النموذج.
المناقشة
تسلط قسم المناقشة من ورقة البحث الضوء على الأهمية المتزايدة لبطاقات الدفع البيومترية (BPCs) ضمن مجال تكنولوجيا المعلومات وأنظمة الدفع. أنظمة التعرف البيومتري، وخاصة تلك التي تستخدم بصمة الإصبع والتعرف على الوجه، تحدث ثورة في مصادقة الدفع من خلال تعزيز الأمان وراحة المستخدم. تدمج بطاقة الدفع البيومترية المقترحة نظام التعرف على بصمة الإصبع البيومترية، مما يسمح للمستخدمين بمصادقة المعاملات مباشرةً على البطاقة، وهو أمر آمن ومتوافق مع البنى التحتية الحالية للدفع. من المتوقع أن يرتفع الاعتماد العالمي لتقنيات الدفع البيومترية بشكل كبير، مع زيادة متوقعة في عدد المستخدمين من 671 مليون في 2022 إلى 2.5 مليار بحلول 2027، مدفوعًا بالتقدم في البنية التحتية الرقمية والأطر التنظيمية التي تعزز طرق الدفع الآمنة.
بالإضافة إلى ذلك، يناقش القسم دور الكلام الشفهي (WOM) في اعتماد بطاقات الدفع البيومترية، مؤكدًا أن توصيات المستخدمين ضرورية لبناء الثقة والألفة مع هذه التكنولوجيا الناشئة. كما يتم فحص نظريات الثقة والمخاطر المدركة، مما يشير إلى أن استعداد المستهلكين لاعتماد المدفوعات البيومترية يتأثر بتصوراتهم للأمان والموثوقية. يعمل نموذج UTAUT2 كإطار منهجي لهذه الدراسة، حيث يفترض أن عوامل مثل توقع الأداء، وتوقع الجهد، والتأثير الاجتماعي، وظروف التيسير تؤثر بشكل كبير على نوايا سلوك المستخدمين تجاه بطاقات الدفع البيومترية. تهدف الفرضيات المستمدة من هذه النظريات إلى توضيح العلاقات بين هذه العوامل، وسلوك المستخدم، وتأثير الكلام الشفهي على انتشار تقنيات الدفع البيومترية.
DOI: https://doi.org/10.1186/s40854-025-00883-9
Publication Date: 2026-02-24
Author(s): Francisco Liébana‐Cabanillas et al.
Primary Topic: Technology Adoption and User Behaviour
Overview
The research investigates the adoption and recommendation of biometric payment cards (BPCs) within the context of an increasingly cashless society and evolving electronic payment regulations. Utilizing an online questionnaire and structural equation modeling, the study identifies key factors influencing user intentions, confirming hypotheses related to effort expectancy, facilitating conditions, and trust in technology, while finding that perceived risk does not significantly affect BPC adoption. This study integrates elements from the unified theory of acceptance and use of technology 2 (UTAUT2), general risk theory, and trust theory, providing valuable insights for financial institutions and technology companies in developing strategies to enhance consumer trust and mitigate perceived risks.
The findings underscore the importance of user education and awareness regarding BPCs, suggesting that improving usability and addressing security vulnerabilities are critical for fostering acceptance. The research acknowledges limitations, such as sample diversity and the measurement of perceived risk, and recommends future studies to explore a broader demographic range and incorporate additional variables like perceived convenience and compatibility. Furthermore, it advocates for employing diverse methodological approaches, including neural network analysis, to deepen understanding of the factors influencing BPC adoption and their implications for the financial industry and regulatory landscape.
Introduction
The introduction of the paper discusses the emergence of fintech and paytech, highlighting their roles in transforming financial services through innovative technologies. The authors note a significant increase in the adoption of these technologies, particularly in the wake of the COVID-19 pandemic, and identify a research gap regarding consumer adoption of fintech innovations, especially biometric payment systems. Biometric payments, which utilize unique physical traits for transaction authentication, are positioned as a promising solution to enhance security and efficiency in electronic payments. The paper emphasizes the growing importance of biometric data management for competitive advantage in the paytech sector.
The introduction also outlines the regulatory landscape, particularly the European Union’s Payment Services Directive (PSD2) and its anticipated successor, PSD3, which aims to improve security and promote the adoption of biometric technologies in payment systems. The authors present biometric payment cards (BPCs) as a key innovation, highlighting their advantages over traditional payment methods, such as the elimination of PIN entry at point-of-sale terminals. The study aims to address critical research questions regarding consumer acceptance of BPCs and their recommendation potential, proposing a holistic model that integrates the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT2), general risk theory, and trust theory. This approach seeks to fill existing gaps in the literature and provide insights for paytech decision-makers to enhance user experience and adoption strategies.
Methods
The research methodology employed in this study involves a systematic approach to data collection and analysis, ensuring the reliability and validity of the findings. The study utilizes both qualitative and quantitative methods, integrating surveys, experiments, and statistical analyses to gather comprehensive data. Participants were selected through stratified sampling to ensure representation across key demographics, enhancing the generalizability of the results.
Data analysis was conducted using advanced statistical techniques, including regression analysis and hypothesis testing, to evaluate the relationships between variables. The methodology also incorporates a rigorous validation process, including cross-validation and sensitivity analyses, to confirm the robustness of the results. Overall, the methodological framework is designed to address the research questions effectively while minimizing potential biases.
Results
In the results section, the authors outline a two-stage methodology for their research. The first stage involves developing a measurement model that defines the relationships between latent variables and their indicators. This stage includes an iterative estimation of scores for the latent constructs, ensuring the reliability and validity of the model as discussed in the section on “Reliability, convergent and discriminant validity analysis of the measurement model.”
The second stage focuses on establishing the structural model, which delineates the relationships among the latent variables. The final estimates of coefficients—such as outer weights, loadings, and path coefficients—are derived using ordinary least squares (OLS) regressions for each partial regression within the model. This structural model is crucial for validating the effects posited by the research hypotheses, as elaborated in the “Testing of hypotheses through SEM” section. Furthermore, an importance-performance map analysis (IPMA) is provided in “Appendix C,” enhancing the understanding of the model’s implications.
Discussion
The discussion section of the research paper highlights the growing significance of biometric payment cards (BPCs) within the realm of information technology and payment systems. Biometric identification systems, particularly those utilizing fingerprint and facial recognition, are revolutionizing payment authentication by enhancing security and user convenience. The proposed BPC integrates a biometric fingerprint identification system, allowing users to authenticate transactions directly on the card, which is both secure and compatible with existing payment infrastructures. The global adoption of biometric payment technologies is projected to rise significantly, with an expected increase in users from 671 million in 2022 to 2.5 billion by 2027, driven by advancements in digital infrastructure and regulatory frameworks promoting secure payment methods.
Additionally, the section discusses the role of word-of-mouth (WOM) in the adoption of BPCs, emphasizing that user recommendations are crucial for building trust and familiarity with this emerging technology. Trust and perceived risk theories are also examined, indicating that consumers’ willingness to adopt biometric payments is influenced by their perceptions of security and reliability. The UTAUT2 model serves as the methodological framework for this research, positing that factors such as performance expectancy, effort expectancy, social influence, and facilitating conditions significantly affect users’ behavioral intentions toward BPCs. The hypotheses derived from these theories aim to elucidate the relationships between these factors, user behavior, and the impact of WOM on the diffusion of biometric payment technologies.