DOI: https://doi.org/10.32479/irmm.18690
تاريخ النشر: 2025-06-23
المؤلف: Mariam Alsabah وآخرون
الموضوع الرئيسي: اعتماد التكنولوجيا وسلوك المستخدم
نظرة عامة
تستكشف هذه الدراسة دمج قبول التكنولوجيا والتمويل الشخصي فيما يتعلق باستخدام بطاقات الائتمان المستدامة في الكويت، باستخدام نموذج قبول التكنولوجيا (TAM) لتقييم العوامل المؤثرة على سلوك المستخدمين. حددت دراسة استقصائية شملت 367 مستخدمًا لبطاقات الائتمان العوامل الرئيسية مثل الفائدة المدركة (PU)، سهولة الاستخدام المدركة (PEU)، التكلفة المدركة (PC)، المخاطر المدركة (PR)، ومحو الأمية المالية الإلكترونية (EFL). أظهر التحليل، الذي تم إجراؤه من خلال نمذجة المعادلات الهيكلية (SEM)، أن PU و PEU تؤثران بشكل كبير على مواقف المستخدمين تجاه بطاقات الائتمان، مما يؤثر بدوره على نيتهم السلوكية (BI) لاستخدام هذه الأدوات المالية. بالإضافة إلى ذلك، وُجد أن العوامل المالية مثل PC و PR تشكل القيمة المدركة الإجمالية (PV)، مع وجود EFL كوسيط في العلاقة بين التصورات التكنولوجية والمالية.
تخلص الدراسة إلى أن قبول بطاقات الائتمان في الكويت يتأثر بشكل كبير بتفاعل قبول التكنولوجيا والتمويل الشخصي. وتؤكد على أهمية تعزيز كل من المعرفة الرقمية والمالية لتمكين المستخدمين من اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن استخدام بطاقات الائتمان، مما يتماشى مع رؤية الكويت 2035 للتنمية الاقتصادية. ومع ذلك، تعترف الأبحاث بالقيود، بما في ذلك تركيزها الإقليمي والاعتماد على البيانات المبلغ عنها ذاتيًا، مما يشير إلى أن الدراسات المستقبلية يجب أن تتضمن بيانات سوقية طولية واستكشاف قبول تقنيات مالية أخرى، مثل العملات المشفرة، لتوفير فهم أوسع لتبني التكنولوجيا المالية عبر سياقات مختلفة.
مقدمة
تناقش مقدمة هذه الورقة البحثية الطبيعة متعددة التخصصات لأساليب الدفع المعاصرة، وخاصة بطاقات الائتمان، التي تدمج العناصر المالية والتكنولوجية عند نقطة البيع. غالبًا ما تتجاهل نماذج قبول التكنولوجيا التقليدية الأبعاد الوظيفية والاجتماعية ذات الصلة بتطبيق التكنولوجيا، مما يشير إلى الحاجة إلى نهج أوسع يشمل الجوانب التكنولوجية والمالية. تُعرف التكنولوجيا المالية (Fintech) بأنها تطبيق التكنولوجيا لتعزيز الخدمات المالية، مما يتطلب منظورًا متعدد التخصصات لفهم آثارها بالكامل.
تحدد الورقة مجموعتين رئيسيتين من العوامل المؤثرة على قبول بطاقات الائتمان: التصورات التكنولوجية (مثل الفائدة وسهولة الاستخدام) والاعتبارات المالية (بما في ذلك التكاليف والمخاطر المرتبطة بالائتمان كمنتج قرض). بينما قامت الأدبيات الحالية بدراسة التصورات التكنولوجية بشكل موسع، لا يزال هناك فجوة في الأبحاث التي تدمج كل من العوامل التكنولوجية والمالية لتطوير نموذج شامل لقبول التكنولوجيا المالية. تهدف الدراسة إلى التحقيق في العوامل التكنولوجية والمالية ومحو الأمية المالية التي تؤثر على قبول بطاقات الائتمان في الكويت، مما يمهد الطريق لتطوير نموذج محوري وفرضيات، تليها منهجية تستخدم نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS SEM) واستبيان معدل.
الطرق
شملت منهجية هذه الدراسة إجراء مسح لمستخدمي التكنولوجيا المالية في الكويت لاستكشاف العوامل الديموغرافية المؤثرة على تبني التكنولوجيا المالية. تم توزيع ما مجموعه 300 استبيان، مما أسفر عن 276 استجابة مكتملة. تضمنت المتغيرات الديموغرافية التي تم تقييمها العمر والجنس والتعليم ومستوى الدخل، والتي تم تحليلها لتحديد تأثيرها على العلاقات قيد التحقيق. استخدم الاستبيان مقياس ليكرت من خمس نقاط، يتراوح من “أعارض بشدة” إلى “أوافق بشدة”، وتم تصميم الاستبيان بناءً على الاتفاقيات المعمول بها في أبحاث التكنولوجيا المالية (Shaikh et al., 2020).
لتحليل البيانات، استخدمت الدراسة نمذجة المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS SEM) لتقييم النموذج المقترح وفرضياته السبع المرتبطة. تم قياس المفاهيم الرئيسية مثل الموقف، القيمة المدركة، والنية السلوكية بأربعة عناصر لكل منها، بينما تم تقييم سهولة الاستخدام المدركة والفائدة المدركة بخمسة عناصر لكل منهما. تم تقييم التكلفة المدركة والمخاطر المدركة باستخدام ثلاثة عناصر لكل منهما، مع تعديل جميع العناصر من الأدبيات ذات الصلة (Cao, 2016; Huei et al., 2018; Susilo et al., 2019; Shaikh et al., 2020; Singh et al., 2020; Liao et al., 2022). تم اختيار PLS SEM لفعاليته في توضيح العلاقات بين المتغيرات المرصودة وال latent، خاصة في سياق قبول التكنولوجيا، بما في ذلك عوامل مثل الأمان المدرك في المعاملات المالية (Lee, 2018).
النتائج
يقدم قسم النتائج الخصائص الديموغرافية لمشاركي الدراسة، حيث يكشف أن 62.1% كانوا تتراوح أعمارهم بين 20 و30 عامًا، مع توزيع جنس قريب من التساوي (51.9% إناث). كانت الغالبية الكبيرة (60.0%) تحمل شهادة بكاليوس، بينما كان 11.8% من خريجي الدراسات العليا و25.9% لديهم فقط شهادة الثانوية العامة. أشار وضع العمل إلى أن 58.6% من المشاركين كانوا طلابًا، تلاهم 15.3% في وظائف حكومية، و18.7% في القطاع الخاص، و7.4% كرجال أعمال.
استخدمت الدراسة نموذج قبول التكنولوجيا العام (TAM) لاستكشاف تبني التكنولوجيا المالية، وتحديدًا بطاقات الائتمان. أكدت العلاقات بين سهولة الاستخدام المدركة، الفائدة، الموقف، والنية السلوكية، على الرغم من أنها وجدت أدلة غير كافية على أن الموقف يعمل كوسيط بين الفائدة المدركة والنية السلوكية. وهذا يشير إلى أن الفائدة المدركة قد تحمل أهمية عملية أكبر في تبني بطاقات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، تم تحديد عوامل مثل التكلفة المدركة، المخاطر المدركة، ومحو الأمية المالية الإلكترونية كعوامل مؤثرة كبيرة على النية السلوكية، مع خدمة محو الأمية المالية الإلكترونية كوسيط حاسم في عملية تبني بطاقات الائتمان في الكويت.
المناقشة
تناقش هذه القسم من الورقة البحثية دمج نموذج قبول التكنولوجيا (TAM) مع أدبيات الخدمات المالية لفهم العوامل المؤثرة على تبني بطاقات الائتمان. تحدد المفاهيم الرئيسية التي تؤثر على قبول المستخدم، بما في ذلك سهولة الاستخدام المدركة (PEU)، الفائدة المدركة (PU)، وموقف المستخدم (A) تجاه التكنولوجيا، والتي تعتبر حاسمة في تشكيل النوايا السلوكية (BI) لتبني بطاقات الائتمان. تفترض الدراسة أن PEU و PU تؤثران بشكل كبير على مواقف المستخدمين، بينما تلعب العوامل المالية مثل محو الأمية المالية الإلكترونية (EFL)، التكلفة المدركة (PC)، المخاطر المدركة (PR)، والقيمة المدركة (PV) أيضًا أدوارًا أساسية في تحديد نوايا المستخدمين لاستخدام بطاقات الائتمان.
تسلط الفرضيات التي تم تطويرها في هذه الدراسة الضوء على العلاقات بين هذه المفاهيم، مما يشير إلى أن ارتفاع EFL يعزز مواقف المستخدمين والقيمة المدركة المتعلقة ببطاقات الائتمان، مما يؤدي في النهاية إلى زيادة نوايا التبني. بالإضافة إلى ذلك، تُظهر التكاليف والمخاطر المدركة المرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان تأثيرها على القيمة المدركة، والتي تتوسط العلاقة بين مواقف المستخدمين والنوايا السلوكية. تستخدم الأبحاث منهجية مسح كمية، مستفيدة من PLS-SEM لتحليل البيانات، للتحقق من صحة هذه الفرضيات وتقييم التفاعل المعقد بين العوامل التكنولوجية والمالية المؤثرة على قبول بطاقات الائتمان في الكويت.
DOI: https://doi.org/10.32479/irmm.18690
Publication Date: 2025-06-23
Author(s): Mariam Alsabah et al.
Primary Topic: Technology Adoption and User Behaviour
Overview
This study explores the integration of technology acceptance and financial literacy concerning sustainable credit card use in Kuwait, utilizing the Technology Acceptance Model (TAM) to assess factors influencing user behavior. A survey of 367 credit card users identified key determinants such as Perceived Usefulness (PU), Perceived Ease of Use (PEU), Perceived Cost (PC), Perceived Risk (PR), and E-Financial Literacy (EFL). The analysis, conducted through Structural Equation Modeling (SEM), revealed that PU and PEU significantly affect users’ attitudes towards credit cards, which in turn influence their Behavioral Intention (BI) to use these financial tools. Additionally, financial factors like PC and PR were found to shape the overall Perceived Value (PV), with EFL mediating the relationship between technological and financial perceptions.
The study concludes that the acceptance of credit cards in Kuwait is significantly influenced by the interplay of technological acceptance and financial literacy. It emphasizes the importance of enhancing both digital and financial literacy to empower users in making informed decisions regarding credit card usage, which aligns with Kuwait’s 2035 vision for economic development. However, the research acknowledges limitations, including its regional focus and reliance on self-reported data, suggesting that future studies should incorporate longitudinal market data and explore the acceptance of other financial technologies, such as cryptocurrencies, to provide a broader understanding of financial technology adoption across different contexts.
Introduction
The introduction of this research paper discusses the interdisciplinary nature of contemporary payment methods, particularly credit cards, which integrate financial and technological elements at the point of sale. Traditional technology acceptance models often overlook the functional and social dimensions relevant to the technology’s application, suggesting a need for a broader approach that encompasses both technological and financial aspects. Financial technology (Fintech) is defined as the application of technology to enhance financial services, necessitating an interdisciplinary perspective to fully understand its implications.
The paper identifies two primary sets of factors influencing the acceptance of credit cards: technological perceptions (such as usefulness and ease of use) and financial considerations (including costs and risks associated with credit as a loan product). While existing literature has extensively examined technological perceptions, there remains a gap in research that integrates both technological and financial factors to develop a comprehensive model for fintech acceptance. The study aims to investigate the technological, financial, and financial literacy factors that affect credit card acceptance in Kuwait, setting the stage for the development of a focal model and hypotheses, followed by a methodology employing Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS SEM) and an adapted questionnaire.
Methods
The methodology of this study involved surveying financial technology users in Kuwait to explore the demographic factors influencing fintech adoption. A total of 300 questionnaires were distributed, yielding 276 completed responses. The demographic variables assessed included age, gender, education, and income level, which were analyzed to determine their impact on the relationships under investigation. The survey utilized a five-point Likert scale, ranging from “strongly disagree” to “strongly agree,” and the questionnaire was designed based on established conventions in fintech research (Shaikh et al., 2020).
To analyze the data, the study employed Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS SEM) to evaluate the proposed model and its seven associated hypotheses. Key constructs such as attitude, perceived value, and behavioral intention were measured with four items each, while perceived ease of use and perceived usefulness were assessed with five items each. Perceived cost and perceived risk were evaluated using three items each, with all items adapted from relevant literature (Cao, 2016; Huei et al., 2018; Susilo et al., 2019; Shaikh et al., 2020; Singh et al., 2020; Liao et al., 2022). PLS SEM was chosen for its effectiveness in elucidating the relationships between observed and latent variables, particularly in the context of technology acceptance, including factors such as perceived security in financial transactions (Lee, 2018).
Results
The results section presents demographic characteristics of the study participants, revealing that 62.1% were aged between 20 and 30 years, with a near-equal gender distribution (51.9% female). A significant majority (60.0%) held a bachelor’s degree, while 11.8% were post-graduates and 25.9% had only a high school diploma. Employment status indicated that 58.6% of participants were students, followed by 15.3% in government jobs, 18.7% in the private sector, and 7.4% as businesspersons.
The study employed a generic Technology Acceptance Model (TAM) to explore the adoption of financial technology, specifically credit cards. It confirmed the relationships between perceived ease of use, usefulness, attitude, and behavioral intention, although it found insufficient evidence for attitude acting as a mediator between perceived usefulness and behavioral intention. This suggests that perceived usefulness may hold more pragmatic significance in credit card adoption. Additionally, factors such as perceived cost, perceived risk, and e-financial literacy were identified as significant influences on behavioral intention, with e-financial literacy serving as a crucial mediator in the adoption process of credit cards in Kuwait.
Discussion
This section of the research paper discusses the integration of the Technology Acceptance Model (TAM) with financial services literature to understand the factors influencing credit card adoption. It identifies key constructs affecting user acceptance, including Perceived Ease of Use (PEU), Perceived Usefulness (PU), and user Attitude (A) towards technology, which are critical in shaping behavioral intentions (BI) to adopt credit cards. The study posits that PEU and PU significantly influence user attitudes, while financial factors such as E-Financial Literacy (EFL), Perceived Cost (PC), Perceived Risk (PR), and Perceived Value (PV) also play essential roles in determining users’ intentions to utilize credit cards.
The hypotheses developed in this study highlight the relationships between these constructs, suggesting that higher EFL enhances users’ attitudes and perceived value regarding credit cards, ultimately leading to increased adoption intentions. Additionally, the perceived costs and risks associated with credit card usage are shown to impact perceived value, which mediates the relationship between user attitudes and behavioral intentions. The research employs a quantitative survey methodology, utilizing PLS-SEM for data analysis, to validate these hypotheses and assess the complex interplay of technological and financial factors influencing credit card acceptance in Kuwait.