DOI: https://doi.org/10.21511/bbs.21(1).2026.10
تاريخ النشر: 2026-03-17
المؤلف: Wahyu Meiranto وآخرون
الموضوع الرئيسي: اعتماد التكنولوجيا وسلوك المستخدم
نظرة عامة
تستكشف هذه الدراسة اعتماد خدمات البنوك الرقمية بين الجيل Z في إندونيسيا، باستخدام نسخة موسعة من إطار نظرية القبول واستخدام التكنولوجيا 3 (UTAUT3) التي تتضمن الابتكار الشخصي. تم إجراء البحث من خلال استبيان كمي شمل 892 مستخدمًا نشطًا للبنوك الرقمية من أبريل إلى مايو 2025، ويستخدم نموذج المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) لتحليل البيانات. تشير النتائج الرئيسية إلى أن عوامل مثل توقع الأداء، وظروف التيسير، والعادة، والابتكار الشخصي تؤثر بشكل كبير على نوايا المستخدمين السلوكية لاعتماد البنوك الرقمية. علاوة على ذلك، يظهر أن النية السلوكية تتوسط العلاقة بين الابتكار الشخصي وسلوك الاستخدام الفعلي، مما يبرز أهمية الابتكار الفردي في سياق البنوك الرقمية.
تؤكد النتائج على أهمية نموذج UTAUT3 الموسع في تفسير كل من النية السلوكية وسلوك الاستخدام الفعلي في التمويل الرقمي المعاصر. على وجه التحديد، تم تحديد توقع الأداء، وظروف التيسير، والعادة، والابتكار الشخصي كعوامل مركزية تحدد النية السلوكية، بينما تؤثر ظروف التيسير، والعادة، والابتكار الشخصي بشكل مباشر على الاستخدام الفعلي. يمثل تأثير الوساطة للنية السلوكية مساهمة جديدة في الأدبيات، مما يعزز القوة النظرية لـ UTAUT3 ويسلط الضوء على الدور الحاسم للابتكار الشخصي في اعتماد خدمات البنوك الرقمية.
مقدمة
تسلط مقدمة ورقة البحث الضوء على التحول الكبير في قطاع البنوك في إندونيسيا الذي تقوده التقدمات التكنولوجية، وخاصة الانتقال من خدمات الفروع التقليدية إلى نماذج البنوك الرقمية. لقد وفرت هذه الانتقال، التي حفزتها لائحة هيئة الخدمات المالية (OJK) رقم 12/2018، للعملاء الإندونيسيين سرعة محسنة، وراحة، وتقليل تكاليف المعاملات. ومن الجدير بالذكر أن معاملات البنوك الرقمية بين البنوك الكبرى في إندونيسيا أظهرت نموًا مستمرًا، مع زيادة ملحوظة في كل من حجم المعاملات وقيمتها من 2023 إلى 2024، كما أفادت أنطارا (2024).
تؤكد الورقة على دور العوامل الديموغرافية، وخاصة تأثير الجيل Z، الذي يتألف من حوالي 75.49 مليون فرد في إندونيسيا. تعزز معرفة هذا الجيل بالتقنيات الرقمية انفتاحًا أكبر على الخدمات المالية المبتكرة. تم تعريف الابتكار الشخصي على أنه ميل الفرد لتجربة تقنيات جديدة، ويعتبر عاملًا حاسمًا يؤثر على اعتماد خدمات البنوك الرقمية. يتم الإشارة إلى نموذج UTAUT3 لتصوير اعتماد التكنولوجيا، مع تضمين عناصر مثل توقع الأداء والتأثير الاجتماعي، مع التأكيد على أهمية الابتكار الشخصي كشرط مسبق للنية السلوكية والاستخدام الفعلي للبنوك الرقمية. تدعو الورقة إلى مزيد من التحقيق في الدور الوسيط للنية السلوكية في العلاقة بين الابتكار الشخصي والاستخدام الفعلي، خاصة في سياق الجيل Z.
الطرق
استخدمت الدراسة تصميم استبيان كمي لاستكشاف العوامل التي تؤثر على نية الجيل Z في التفاعل مع خدمات البنوك الرقمية في إندونيسيا، باستخدام إطار UTAUT3 للتحقق النظري. تم جمع البيانات من 1 أبريل إلى 31 مايو 2025، من خلال استبيان عبر الإنترنت مستهدفًا الأفراد من الجيل Z الإندونيسي الذين تتراوح أعمارهم بين 17 إلى 26 عامًا ولديهم خبرة سابقة في البنوك الرقمية. تم الحصول على 892 استجابة صالحة، مع تحليل ديموغرافي يكشف عن أن الغالبية من المشاركين كانوا من الإناث (65.1%) وأكبر مجموعة عمرية كانت من 20 عامًا (30.9%). تم تناول الاعتبارات الأخلاقية، بما في ذلك الموافقة المستنيرة والتصريح الأخلاقي من لجنة أخلاقيات البحث.
تكون الاستبيان من قسمين: الأول جمع المعلومات الديموغرافية، بينما الثاني قيم عناصر نموذج UTAUT3—مثل توقع الأداء، وتوقع الجهد، والتأثير الاجتماعي—باستخدام مقياس ليكرت من خمس نقاط. تم إجراء تحليل البيانات باستخدام نموذج المعادلات الهيكلية باستخدام المربعات الصغرى الجزئية (PLS-SEM) مع إصدار SmartPLS 4.112، الذي تم اختياره لقوته التنبؤية وقدرته على التعامل مع نماذج معقدة تحتوي على متغيرات كامنة متعددة. اتبع التحليل عملية من خطوتين، حيث تم تقييم نموذج القياس من حيث الموثوقية والصلاحية قبل فحص النموذج الهيكلي من خلال معاملات المسار واختبار الفرضيات عبر تقنية البوتستراب، كما هو موضح في الدراسات السابقة (Hair et al., 2022; Hair et al., 2019).
النتائج
حللت الدراسة بيانات من 892 مستجيبًا، تتكون من 305 رجال و587 امرأة، مع مجموعة عمرية سائدة تبلغ 19 عامًا (42%). تشمل أنظمة البنوك الرقمية المستخدمة MyBCA (32.5%)، Brimo (25.9%)، وLivin (22.4%)، من بين آخرين. كان لدى الغالبية العظمى (81%) خبرة في استخدام خدمات البنوك الرقمية لمدة تتراوح بين 1 إلى 3 سنوات. أظهرت الإحصائيات الوصفية أن القيم المتوسطة لجميع المتغيرات اقتربت من الحد الأقصى للدرجة 15، حيث أظهر توقع الجهد أعلى متوسط. أظهر نموذج القياس صلاحية تقارب قوية وتناسق داخلي، كما يتضح من تحميلات خارجية فوق 0.7، وقيم موثوقية مركبة (CR) بين 0.7 و0.9، وقيم متوسط التباين المستخرج (AVE) تتجاوز 0.5.
كشفت نتائج النموذج الهيكلي أن توقع الأداء يؤثر بشكل كبير على النية السلوكية (β = 0.181، p < 0.001)، بينما كان لتوقع الجهد والتأثير الاجتماعي تأثيرات غير ذات دلالة. أثرت ظروف التيسير بشكل إيجابي على كل من النية السلوكية (β = 0.210، p < 0.001) وسلوك الاستخدام الفعلي (β = 0.116، p = 0.004). كما أثرت العادة بشكل كبير على النية السلوكية (β = 0.094، p = 0.033) وسلوك الاستخدام (β = 0.450، p < 0.001). وُجد أن الابتكار الشخصي يؤثر بشكل كبير على كل من النية السلوكية (β = 0.087، p = 0.010) وسلوك الاستخدام (β = 0.147، p < 0.001). تم تحديد النية السلوكية كمتنبئ مهم لسلوك الاستخدام (β = 0.402، p < 0.001)، مما يؤكد دورها الوسيط في علاقات مختلفة، كما هو ملخص في الجداول والأشكال المرفقة.
المناقشة
تمتد قسم المناقشة في ورقة البحث إلى إطار نظرية القبول واستخدام التكنولوجيا 3 (UTAUT3) لتحليل محددات اعتماد البنوك الرقمية بين الجيل Z في إندونيسيا. تشير النتائج الرئيسية إلى أن توقع الأداء، وظروف التيسير، والعادة، والابتكار الشخصي تؤثر بشكل كبير على كل من النية السلوكية والاستخدام الفعلي لخدمات البنوك الرقمية. بشكل خاص، يتم تسليط الضوء على توقع الأداء كعامل حاسم، حيث يقيم الجيل Z البنوك الرقمية بناءً على فوائدها الوظيفية، مثل سرعة المعاملات وسهولة الوصول. في المقابل، يظهر توقع الجهد والتأثير الاجتماعي تأثيرات أضعف أو غير ذات دلالة، مما يشير إلى أن سهولة الاستخدام وضغط الأقران أقل أهمية لهذه الفئة السكانية المتمرسة في التكنولوجيا.
تُظهر ظروف التيسير، بما في ذلك الجاهزية التكنولوجية والدعم، تأثيرًا إيجابيًا على كل من النية السلوكية والاستخدام الفعلي، مما يعزز ضرورة وجود بنية تحتية كافية لاعتماد البنوك الرقمية. تظهر العادة كمتنبئ مهم، مما يشير إلى أن الاستخدام المتكرر يعزز السلوكيات التلقائية، وبالتالي يعزز كل من النية والاستخدام الفعلي. علاوة على ذلك، يُظهر الابتكار الشخصي تأثيرًا إيجابيًا على النية السلوكية والاستخدام الفعلي، حيث تعمل النية السلوكية كعامل وسيط في هذه العلاقة. بشكل عام، تؤكد الدراسة على أهمية الخصائص الفردية والعوامل السياقية في تشكيل تفاعل الجيل Z مع البنوك الرقمية، مما يساهم في تقديم رؤى قيمة لإطار UTAUT3 في سياق دولة نامية.
DOI: https://doi.org/10.21511/bbs.21(1).2026.10
Publication Date: 2026-03-17
Author(s): Wahyu Meiranto et al.
Primary Topic: Technology Adoption and User Behaviour
Overview
This study investigates the adoption of digital banking services among Generation Z in Indonesia, utilizing an extended version of the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 3 (UTAUT3) framework that incorporates personal innovativeness. The research, conducted through a quantitative survey of 892 active digital banking users from April to May 2025, employs Partial Least Squares-Structural Equation Modelling (PLS-SEM) to analyze the data. Key findings indicate that factors such as performance expectancy, facilitating conditions, habit, and personal innovativeness significantly influence users’ behavioral intentions to adopt digital banking. Furthermore, behavioral intention is shown to mediate the relationship between personal innovativeness and actual usage behavior, emphasizing the importance of individual innovativeness in the context of digital banking.
The results affirm the relevance of the extended UTAUT3 model in explaining both behavioral intention and actual usage behavior in contemporary digital finance. Specifically, performance expectancy, facilitating conditions, habit, and personal innovativeness are identified as central determinants of behavioral intention, while facilitating conditions, habit, and personal innovativeness directly impact actual usage. The mediation effect of behavioral intention represents a novel contribution to the literature, reinforcing the theoretical robustness of UTAUT3 and highlighting the critical role of personal innovativeness in the adoption of digital banking services.
Introduction
The introduction of the research paper highlights the significant transformation of Indonesia’s banking sector driven by technological advancements, particularly the shift from traditional branch services to digital banking models. This transition, catalyzed by the Financial Services Authority’s (OJK) Regulation No. 12/2018, has provided Indonesian customers with enhanced speed, convenience, and reduced transaction costs. Notably, digital banking transactions among major banks in Indonesia have shown consistent growth, with a remarkable increase in both transaction volume and value from 2023 to 2024, as reported by Antara (2024).
The paper emphasizes the role of demographic factors, particularly the influence of Generation Z, which comprises approximately 75.49 million individuals in Indonesia. This generation’s familiarity with digital technologies fosters a greater openness to innovative financial services. Personal innovativeness, defined as an individual’s propensity to experiment with new technologies, is identified as a crucial factor influencing the adoption of digital banking services. The UTAUT3 model is referenced to conceptualize technology adoption, incorporating elements such as performance expectancy and social influence, while underscoring the importance of personal innovativeness as a precursor to behavioral intention and actual usage of digital banking. The paper calls for further investigation into the mediating role of behavioral intention in the relationship between personal innovativeness and actual usage, particularly within the context of Generation Z.
Methods
The study employed a quantitative survey design to explore factors influencing Generation Z’s intention to engage with digital banking services in Indonesia, utilizing the UTAUT3 framework for theoretical validation. Data collection occurred from April 1 to May 31, 2025, through a structured online questionnaire targeting Indonesian Generation Z individuals aged 17 to 26 with prior digital banking experience. A total of 892 valid responses were obtained, with demographic analysis revealing a majority of female participants (65.1%) and the largest age group being 20-year-olds (30.9%). Ethical considerations were addressed, including informed consent and ethical clearance from the Research Ethics Committee.
The questionnaire comprised two sections: the first gathered demographic information, while the second assessed UTAUT3 constructs—such as performance expectancy, effort expectancy, and social influence—using a five-point Likert scale. Data analysis was conducted using Partial Least Squares – Structural Equation Modeling (PLS-SEM) with SmartPLS version 4.112, chosen for its predictive power and ability to handle complex models with multiple latent variables. The analysis followed a two-step process, evaluating the measurement model for reliability and validity before examining the structural model through path coefficients and hypothesis testing via bootstrapping, as outlined in previous studies (Hair et al., 2022; Hair et al., 2019).
Results
The study analyzed data from 892 respondents, comprising 305 men and 587 women, with a predominant age group of 19 years (42%). The digital banking systems utilized included MyBCA (32.5%), Brimo (25.9%), and Livin (22.4%), among others. A significant majority (81%) had used digital banking services for 1 to 3 years. Descriptive statistics indicated that mean values for all variables approached the maximum score of 15, with effort expectancy showing the highest mean. The measurement model demonstrated strong convergent validity and internal consistency, as evidenced by outer loadings above 0.7, composite reliability (CR) values between 0.7 and 0.9, and average variance extracted (AVE) values exceeding 0.5.
The structural model results revealed that performance expectancy significantly influences behavioral intention (β = 0.181, p < 0.001), while effort expectancy and social influence had non-significant effects. Facilitating conditions positively affected both behavioral intention (β = 0.210, p < 0.001) and actual usage behavior (β = 0.116, p = 0.004). Habit also significantly impacted behavioral intention (β = 0.094, p = 0.033) and usage behavior (β = 0.450, p < 0.001). Personal innovativeness was found to significantly affect both behavioral intention (β = 0.087, p = 0.010) and usage behavior (β = 0.147, p < 0.001). Behavioral intention was identified as a significant predictor of usage behavior (β = 0.402, p < 0.001), confirming its mediating role in various relationships, as summarized in the accompanying tables and figures.
Discussion
The discussion section of the research paper extends the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 3 (UTAUT3) framework to analyze the determinants of digital banking adoption among Generation Z in Indonesia. Key findings indicate that performance expectancy, facilitating conditions, habit, and personal innovativeness significantly influence both behavioral intention and actual usage of digital banking services. Specifically, performance expectancy is highlighted as a critical factor, as Generation Z evaluates digital banking based on its functional benefits, such as transaction speed and accessibility. In contrast, effort expectancy and social influence show weaker or non-significant effects, suggesting that ease of use and peer pressure are less critical for this tech-savvy demographic.
Facilitating conditions, including technological readiness and support, are found to positively impact both behavioral intention and actual usage, reinforcing the necessity of adequate infrastructure for digital banking adoption. Habit emerges as a significant predictor, indicating that repeated use fosters automatic behaviors, thereby enhancing both intention and actual usage. Furthermore, personal innovativeness is shown to positively affect behavioral intention and actual usage, with behavioral intention serving as a mediating factor in this relationship. Overall, the study underscores the importance of individual characteristics and contextual factors in shaping Generation Z’s engagement with digital banking, contributing valuable insights to the UTAUT3 framework in a developing country context.