DOI: https://doi.org/10.1057/s41599-025-05186-z
تاريخ النشر: 2025-07-09
المؤلف: Sujeeth Ungratwar وآخرون
الموضوع الرئيسي: التحول الرقمي في الخدمات المالية
نظرة عامة
تجري هذه الورقة البحثية مراجعة منهجية للأدبيات (SPAR-4-SLR) لـ 1,959 دراسة حول الخدمات المصرفية الرقمية (DB) نشرت من عام 1983 إلى عام 2020، باستخدام منهجيات مثل التحليل البيبليومتري، ورسم الخرائط العلمية، وتعلم الآلة. تكشف التحليلات عن سبعة مواضيع رئيسية في أبحاث DB: الخدمات المصرفية عبر أجهزة الصراف الآلي، الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، التمويل من نظير إلى نظير، العملات المشفرة، المدفوعات الرقمية، والتكنولوجيا المالية. ومن الجدير بالذكر أن خمسة من هذه المواضيع تتعلق مباشرة بأنواع الخدمات المصرفية الرقمية، بينما تظهر المدفوعات الرقمية كفئة متميزة. تحدد الدراسة فجوات كبيرة في الأدبيات، مما يقترح اتجاهات بحث مستقبلية تشمل معالجة المدفوعات الرقمية للعملاء الذين ليس لديهم هواتف ذكية، وتعزيز وصول الخدمات المصرفية الرقمية، واستكشاف استدامة التكنولوجيا المالية.
تشير النتائج إلى نمو مستمر في منشورات DB، خاصة بعد ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، مع تحول ملحوظ من منهجيات البحث النوعية إلى الكمية على مر السنين. يبرز التحليل أن معظم الدراسات قد ركزت تاريخياً على الاقتصادات المتقدمة، مع اتجاه حديث نحو الأسواق الناشئة. تؤكد الورقة على ضرورة استكشاف الباحثين للمجالات غير الممثلة وتقترح أن تستخدم البنوك وشركات التكنولوجيا المالية والجهات التنظيمية هذه الرؤى لتعزيز تجربة العملاء وسلامتهم في الخدمات المصرفية الرقمية. تشمل قيود المراجعة الاعتماد على قاعدة بيانات Scopus ونظرة عامة واسعة قد تتجاهل العلاقات الدقيقة داخل الأدبيات، مما يقترح إمكانية إجراء مراجعات مستقبلية أكثر تركيزًا.
مقدمة
تسلط مقدمة هذه الورقة البحثية الضوء على التأثير التحويلي للخدمات المصرفية الرقمية (DB) على صناعة البنوك، مدفوعة بتوسع الإنترنت وزيادة الطلب على الوصول المريح إلى خدمات البنوك في أي وقت. مع انتقال المنظمات من الفروع المادية إلى القنوات الرقمية، يتوقع العملاء مستويات عالية من التفاعل من خلال الخدمات المحمولة والهاتفية والإنترنت، بينما يسعون أيضًا إلى اتصالات شخصية مع بنوكهم. تشير الدراسة إلى انتقال كبير من طرق الدفع التقليدية إلى مجموعة متنوعة من الخيارات الخالية من النقد، مما يعكس اتجاهًا عالميًا في كل من الدول المتقدمة والنامية.
يؤكد المؤلفون على الحاجة إلى مراجعة شاملة للأدبيات المتعلقة بـ DB، مشيرين إلى أن الدراسات السابقة غالبًا ما فرضت معايير مقيدة تحد من نطاق التحليل. تهدف هذه الدراسة إلى سد هذه الفجوة من خلال استخدام طرق بيبليومترية لتحليل مجموعة واسعة من 1,959 مقالًا حول DB، باستخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة لكشف العلاقات والمواضيع داخل الأدبيات. تسعى الدراسة إلى معالجة ستة أسئلة بحث رئيسية تتعلق باتجاهات النشر، والمقالات المؤثرة، والمؤلفين والمؤسسات المساهمة، والنهج المنهجية، والمواضيع الرئيسية، واتجاهات البحث المستقبلية في مجال DB. تهدف النتائج إلى تقديم رؤى قيمة للباحثين الذين يسعون لتعزيز فهم الخدمات المصرفية الرقمية.
الطرق
اتبعت المنهجية المستخدمة في هذه الدراسة إطار الإجراءات العلمية والمبررات للمراجعات المنهجية للأدبيات (SPAR-4-SLR)، الذي تم اختياره على بروتوكولات أخرى مثل PRISMA وTCMM نظرًا لنهجه الشامل المناسب للتخصصات الناشئة. تتكون عملية SPAR-4-SLR من ثلاث مراحل: جمع المقالات، التنظيم، والتقييم. كانت الدراسة تهدف إلى تحليل الاتجاهات في أبحاث الخدمات المصرفية الرقمية (DB) من خلال تحديد المقالات المؤثرة، واتجاهات النشر، والمساهمين الرئيسيين من خلال تحليل الأداء ورسم الخرائط العلمية، بما في ذلك التحليلات الزمنية والشبكية.
لجمع الأدبيات ذات الصلة، طور الباحثون سلسلة بحث استنادًا إلى 11 كلمة رئيسية تتعلق بالخدمات المصرفية الرقمية، تم التحقق منها من خلال مشاورات مع خمسة خبراء. تم استخدام هذه السلسلة لإجراء بحث شامل في قاعدة بيانات Scopus، المعروفة بتغطيتها الواسعة وقدرات تحليل الاقتباسات. أسفر البحث عن إجمالي 3,229 وثيقة، تشكل أساسًا لمزيد من التحليل البيبليومتري وتجميع أوجه التشابه البحثية. توضح الأشكال 2 و3 في الدراسة الإطار المنهجي وعملية المراجعة، على التوالي.
النتائج
يكشف تحليل الأداء لأبحاث الخدمات المصرفية الرقمية (DB) عن اتجاهات ورؤى مهمة حول تطور هذا المجال على مدار السنوات الـ 38 الماضية. تشير اتجاهات النشر إلى زيادة ملحوظة في إنتاج الأبحاث، مع 487 منشورًا بحلول عام 2020، معظمها من عام 2013 فصاعدًا، تزامنًا مع ارتفاع استخدام الهواتف الذكية والاتصال بالإنترنت. ومن الجدير بالذكر أن أكثر من 78% من المقالات تم نشرها خلال هذه الفترة الأخيرة، مما يثبت أن عام 2013 كان عامًا حاسمًا لأبحاث DB. تركز المقالات الأكثر تأثيرًا، وخاصة تلك التي كتبها لي (2009)، ساتي (1999)، ولوا وآخرون (2010)، على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول، حيث حصلت مجتمعة على اقتباسات كبيرة تبرز تأثيرها على المجتمع الأكاديمي.
كما يحدد التحليل المساهمين الرئيسيين في هذا المجال، حيث تتصدر جامعة ريجنسبورغ في حجم النشر، بينما تبرز جامعة تيلبورغ من حيث تأثير الاقتباسات. ساهمت أفضل 25 مؤسسة بـ 211 مقالًا، مما يعكس مشاركة عالمية متنوعة في أبحاث DB. بالإضافة إلى ذلك، تسلط تقنيات رسم الخرائط العلمية، بما في ذلك التحليلات الزمنية والشبكية، الضوء على التحول في التركيز الموضوعي داخل أبحاث DB. تطورت الموضوعات الرئيسية من المفاهيم المبكرة مثل “الخدمات المصرفية عبر الإنترنت” إلى مواضيع معاصرة مثل “التكنولوجيا المالية”، “البلوكشين”، و”الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول”، خاصة بعد حدث إلغاء النقد في الهند عام 2016. توضح هذه البيئة الديناميكية التعقيد المتزايد والأهمية لأبحاث DB، مدفوعة بالتقدم التكنولوجي وتغير سلوكيات المستهلكين.
المناقشة
تسلط قسم المناقشة في الورقة البحثية الضوء على التأثير التحويلي للخدمات المصرفية الرقمية (DB) على تفاعلات العملاء وعمليات البنوك، مشددًا على الانتقال من الخدمات المصرفية التقليدية إلى القنوات الرقمية مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت. بينما تحقق الدراسة أساسًا في العلاقة بين جودة الخدمة ورضا العملاء والولاء، تشير إلى غياب استكشاف نموذج قبول التكنولوجيا أو نظرية السلوك المخطط، والتي يمكن أن توفر رؤى حول العوامل التي تؤثر على اعتماد تقنيات الخدمات المصرفية الرقمية. على الرغم من الراحة التي تقدمها DB، لا تزال المخاوف بشأن المخاطر المدركة، مثل الخسارة المالية وأمان البيانات، تعيق اعتماد العملاء، خاصة في السياق المصرفي الهندي، حيث يستمر التركيز المتوازن على كل من الفروع والخدمات الرقمية.
تناقش الورقة أيضًا تطور أبحاث DB من بدايتها في الثمانينيات إلى الوقت الحاضر، مع تحديد مواضيع رئيسية مثل الشمول المالي، ودور التكنولوجيا المالية، ودمج الذكاء الاصطناعي في تعزيز تجارب العملاء. تؤكد على ضرورة أن تتناول الأبحاث المستقبلية الفجوات في فهم سلوك العملاء وتوقعاتهم، خاصة في ضوء التقدم السريع في التكنولوجيا وزيادة الطلب على تجارب مصرفية سلسة. بالإضافة إلى ذلك، تدعو الورقة إلى فحص أعمق للتحديات التنظيمية وآثار الخدمات المصرفية الرقمية على الممارسات المستدامة، مقترحة أن تستكشف الدراسات المستقبلية كيف يمكن أن تسهم DB في الشمول المالي واستدامة الشركات بينما تتنقل عبر تعقيدات الامتثال والأمان في بيئة رقمية.
DOI: https://doi.org/10.1057/s41599-025-05186-z
Publication Date: 2025-07-09
Author(s): Sujeeth Ungratwar et al.
Primary Topic: Digital Transformation in Financial Services
Overview
This research paper conducts a systematic literature review (SPAR-4-SLR) of 1,959 studies on digital banking (DB) published from 1983 to 2020, employing methodologies such as bibliometric analysis, science mapping, and machine learning. The analysis reveals seven major themes within DB research: ATM banking, Internet banking, mobile banking, peer-to-peer financing, cryptocurrency, digital payments, and fintech. Notably, five of these themes relate directly to types of digital banking, while digital payments emerge as a distinct category. The study identifies significant gaps in the literature, suggesting future research directions that include addressing digital payments for customers without smartphones, enhancing the reach of digital banking, and exploring fintech sustainability.
The findings indicate a consistent growth in DB publications, particularly following the advent of internet banking, with a notable shift from qualitative to quantitative research methodologies over the years. The analysis highlights that most studies have historically focused on developed economies, with a recent trend towards emerging markets. The paper emphasizes the need for researchers to explore underrepresented areas and proposes that banks, fintech firms, and regulators utilize these insights to enhance customer experience and safety in digital banking. Limitations of the review include reliance on the Scopus database and a broad overview that may overlook nuanced relationships within the literature, suggesting the potential for future, more focused reviews.
Introduction
The introduction of this research paper highlights the transformative impact of digital banking (DB) on the banking industry, driven by the expansion of the Internet and the increasing demand for convenient, anytime access to banking services. As organizations shift from physical branches to digital channels, customers expect high levels of engagement through mobile, telephone, and Internet services, while also seeking personalized connections with their banks. The study notes a significant transition from traditional payment methods to a diverse array of cashless options, reflecting a global trend in both advanced and developing nations.
The authors emphasize the need for a comprehensive review of the DB literature, noting that previous studies have often imposed restrictive criteria that limit the scope of analysis. This research aims to fill that gap by employing bibliometric methods to analyze a broad corpus of 1,959 articles on DB, utilizing artificial intelligence and machine learning techniques to uncover relationships and themes within the literature. The study seeks to address six key research questions related to publication trends, influential articles, contributing authors and institutions, methodological approaches, major themes, and future research directions in the field of DB. The findings are intended to provide valuable insights for researchers aiming to advance the understanding of digital banking.
Methods
The methodology employed in this study adhered to the Scientific Procedures and Rationales for Systematic Literature Reviews (SPAR-4-SLR) framework, which was selected over other protocols such as PRISMA and TCMM due to its comprehensive approach suitable for emerging disciplines. The SPAR-4-SLR process consists of three stages: article collection, organization, and evaluation. The study aimed to analyze trends in digital banking (DB) research by identifying influential articles, publication trends, and key contributors through performance analysis and science mapping, including temporal and network analyses.
To gather relevant literature, the researchers developed a search string based on 11 keywords related to digital banking, validated through consultations with five experts. This search string was utilized to conduct a thorough search in the Scopus database, which is recognized for its extensive coverage and citation analysis capabilities. The search resulted in a total of 3,229 documents, forming the basis for further bibliometric analysis and clustering of research similarities. Figures 2 and 3 in the study illustrate the methodological framework and review process, respectively.
Results
The performance analysis of digital banking (DB) research reveals significant trends and insights into the field’s evolution over the past 38 years. The publication trend indicates a marked increase in research output, with 487 publications by 2020, predominantly from 2013 onward, coinciding with the rise of smartphones and internet connectivity. Notably, over 78% of articles were published during this latter period, establishing 2013 as a critical year for DB research. The most influential articles, particularly those by Lee (2009), Sathye (1999), and Luo et al. (2010), focus on internet and mobile banking, collectively garnering substantial citations that underscore their impact on the academic community.
The analysis also identifies key contributors to the field, with the University of Regensburg leading in publication volume, while Tilburg University stands out in terms of citation impact. The top 25 institutions contributed 211 articles, reflecting a diverse global engagement in DB research. Additionally, science mapping techniques, including temporal and network analyses, highlight the shifting thematic focus within DB research. Key topics have evolved from early concepts like “internet banking” to contemporary themes such as “fintech,” “blockchain,” and “mobile banking,” particularly after the 2016 demonetization event in India. This dynamic landscape illustrates the growing complexity and relevance of DB research, driven by technological advancements and changing consumer behaviors.
Discussion
The discussion section of the research paper highlights the transformative impact of digital banking (DB) on customer interactions and banking operations, emphasizing the shift from traditional branch banking to digital channels such as mobile and internet banking. While the study primarily investigates the relationship between service quality, customer satisfaction, and loyalty, it notes the absence of an exploration into the technology acceptance model or the theory of planned behavior, which could provide insights into the factors influencing the adoption of digital banking technologies. Despite the convenience offered by DB, concerns regarding perceived risks, such as financial loss and data security, continue to hinder customer adoption, particularly in the Indian banking context, where a balanced focus on both branches and digital services persists.
The paper further discusses the evolution of DB research from its inception in the 1980s to the present, identifying key themes such as financial inclusion, the role of fintech, and the integration of artificial intelligence in enhancing customer experiences. It underscores the necessity for future research to address gaps in understanding customer behavior and expectations, particularly in light of the rapid advancements in technology and the increasing demand for seamless banking experiences. Additionally, the paper calls for a deeper examination of regulatory challenges and the implications of digital banking on sustainable practices, suggesting that future studies should explore how DB can contribute to financial inclusion and corporate sustainability while navigating the complexities of compliance and security in a digital landscape.