DOI: https://doi.org/10.28932/jmm.v25i2.14914
تاريخ النشر: 2026-05-18
المؤلف: Alya Elita Sjioen وآخرون
الموضوع الرئيسي: اعتماد التكنولوجيا وسلوك المستخدم
نظرة عامة
تبحث ورقة البحث في العوامل التي تؤثر على نية الجيل Z في اعتماد المحافظ الإلكترونية في مدينة كوبانغ، مع التركيز على الأمان المدرك، وسهولة الاستخدام المدركة، والثقة، حيث تعمل الأخيرة كمتغير معتدل. باستخدام نهج كمي، استطلعت الدراسة آراء 125 مستخدمًا للمحافظ الإلكترونية وحللت البيانات باستخدام طريقة PLS-SEM. تكشف النتائج أن الأمان المدرك، وسهولة الاستخدام المدركة، والثقة تؤثر بشكل كبير وإيجابي على نوايا المستخدمين في اعتماد المحافظ الإلكترونية. ومن الجدير بالذكر أن الفائدة المدركة لا تؤثر بشكل كبير على نوايا الاعتماد، وأن الثقة تعزز من تأثيرات سهولة الاستخدام المدركة والأمان المدرك ولكنها لا تعتدل تأثير الفائدة المدركة.
تؤكد الدراسة على أهمية تحسين تجربة المستخدم من خلال تعزيز سهولة الاستخدام والأمان لتعزيز الثقة والمواقف الإيجابية تجاه المحافظ الإلكترونية. وتقترح أن مقدمي الخدمات يجب أن يركزوا على إنشاء منصات سهلة الاستخدام مع قدرات سريعة للمعاملات لتلبية تفضيلات الجيل Z. بينما توفر البحث رؤى قيمة لمطوري التكنولوجيا المالية، وصانعي السياسات، والمسوقين، إلا أنها تعترف بالقيود، مثل التركيز الضيق على مستخدمي الجيل Z الحضريين. يتم تشجيع الأبحاث المستقبلية على تضمين خلفيات متنوعة للمشاركين واستخدام طرق مختلطة لتعميق فهم اعتماد التكنولوجيا، خاصة في سياقات مختلفة وعلى مر الزمن. قد يؤدي دمج المفاهيم الناشئة في نماذج اعتماد التكنولوجيا إلى إثراء هذا المجال بشكل أكبر.
مقدمة
تسلط مقدمة ورقة البحث هذه الضوء على التأثير التحويلي للتكنولوجيا المالية، وخاصة ارتفاع المحافظ الإلكترونية (المحافظ الإلكترونية)، على سلوك المعاملات الاستهلاكية. مع تراجع المدفوعات النقدية، ظهرت المحافظ الإلكترونية كطريقة مفضلة للمعاملات الرقمية، حيث تقدم الراحة من خلال ميزات مثل المدفوعات من نظير إلى نظير ومرافق دفع الفواتير. على الرغم من النمو السريع للاقتصاد الرقمي في مدينة كوبانغ، إندونيسيا، لا يزال اعتماد المحافظ الإلكترونية بين الجيل Z منخفضًا، حيث يستخدم 37% فقط هذه الخدمات بسبب عوامل مثل محدودية المعرفة الرقمية، ومخاوف الأمان، وتفضيل الخدمات المصرفية التقليدية.
تهدف الدراسة إلى التحقيق في العلاقات بين الفائدة المدركة، والأمان المدرك، وسهولة الاستخدام المدركة على النية لاستخدام المحافظ الإلكترونية، مع تعديل الثقة. تفترض أن الفائدة المدركة تؤثر بشكل كبير على نوايا المستخدمين، حيث من المرجح أن يعتمد المستهلكون المحافظ الإلكترونية إذا كانوا يعتقدون أن هذه المنصات تعزز كفاءة المعاملات. بالإضافة إلى ذلك، فإن الأمان المدرك وسهولة الاستخدام هما عاملان حاسمان في تشكيل ثقة المستخدم واستعداده للتفاعل مع المحافظ الإلكترونية. تتناول الأبحاث الفجوات الموجودة في الأدبيات من خلال استكشاف هذه المتغيرات بشكل شامل ودمج الثقة كعامل معتدل، مما يساهم في فهم أعمق لاعتماد التكنولوجيا في قطاع الخدمات المالية. تشير الفرضيات التي تم صياغتها إلى أن الثقة تعزز من التأثيرات الإيجابية للفائدة المدركة، والأمان، وسهولة الاستخدام على النية لاستخدام المحافظ الإلكترونية، مما يعزز الشمول المالي الأوسع والابتكار في أنظمة الدفع الرقمية.
النتائج
تكشف نتائج الدراسة، المستندة إلى 125 استبيانًا، أن الغالبية العظمى من المستجيبين هم من الذكور (74.4%)، ويبلغ أعمارهم بشكل أساسي بين 23-26 عامًا (50.4%)، وهم في الغالب رواد أعمال (39.2%). المحفظة الإلكترونية الأكثر استخدامًا هي دانا، حيث أشار 52.8% من المستجيبين إلى استخدامها. تُظهر تحليل الصلاحية التوافقية أن جميع المفاهيم تلبي العتبات المطلوبة، حيث تتجاوز قيم التباين المتوسط المستخرج (AVE) 0.500 وقيم الموثوقية المركبة 0.700، مما يؤكد موثوقية وصلاحية أدوات القياس.
يشرح النموذج 56% من التباين في نية استخدام المحافظ الإلكترونية (R² = 0.557)، مما يشير إلى قوة تفسير معتدلة. تكشف اختبارات الفرضيات أن الأمان المدرك (p = 0.001) وسهولة الاستخدام المدركة (p = 0.041) تؤثر بشكل كبير على النية لاستخدام المحافظ الإلكترونية، بينما لا تؤثر الفائدة المدركة (p = 0.094). وُجد أن الثقة تعتدل بشكل كبير العلاقات بين الأمان المدرك والنية (p = 0.002)، وكذلك بين سهولة الاستخدام المدركة والنية (p = 0.016). ومع ذلك، فإن التفاعل بين الفائدة المدركة والثقة لا يؤثر بشكل كبير على نية الاستخدام (p = 0.061)، مما يؤدي إلى رفض تلك الفرضية. بشكل عام، تؤكد النتائج على أهمية الأمان المدرك، وسهولة الاستخدام، والثقة في تعزيز نية المستخدم في اعتماد خدمات المحافظ الإلكترونية.
المناقشة
تسلط قسم المناقشة في الدراسة الضوء على النتائج الرئيسية المتعلقة باعتماد المحافظ الإلكترونية بين الجيل Z في مدينة كوبانغ، إندونيسيا. تكشف الأبحاث أن الفائدة المدركة لا تؤثر بشكل كبير على النية لاستخدام المحافظ الإلكترونية، على عكس التوقعات بناءً على نموذج قبول التكنولوجيا (TAM). بدلاً من ذلك، تعتبر عوامل مثل سهولة الاستخدام المدركة، والأمان المدرك، والثقة أكثر أهمية في تشكيل نوايا المستخدمين. يفضل مستخدمو الجيل Z كفاءة وبساطة المحافظ الإلكترونية على فوائدها الوظيفية، مما يشير إلى أنه بينما يعترفون بأن المحافظ الإلكترونية مفيدة، فإن هذا الإدراك لا يقود اعتمادهم بشكل قوي. بالإضافة إلى ذلك، تلعب المخاوف بشأن الأمان والخصوصية دورًا كبيرًا؛ حيث يكون المستخدمون أكثر ميلًا لاعتماد المحافظ الإلكترونية عندما يشعرون بالثقة في تدابير الأمان المقدمة من المنصات.
تشير التحليلات أيضًا إلى أن الثقة تعزز من التأثيرات الإيجابية لسهولة الاستخدام المدركة والأمان المدرك على النية لاستخدام المحافظ الإلكترونية، لكنها لا تعتدل العلاقة بين الفائدة المدركة ونية المستخدم. وهذا يشير إلى أنه بمجرد إنشاء مستوى أساسي من الثقة، فإنها لا تغير بشكل كبير تأثير الفائدة المدركة. تؤكد النتائج على أهمية إنشاء منصات محافظ إلكترونية سهلة الاستخدام وآمنة وفعالة لتلبية تفضيلات الجيل Z. كما تلاحظ الدراسة القيود، مثل التركيز على مستخدمي الجيل Z الحضريين، وتقترح اتجاهات البحث المستقبلية، بما في ذلك الدراسات السكانية الأوسع واستكشاف مفاهيم إضافية تتعلق باعتماد التكنولوجيا.
DOI: https://doi.org/10.28932/jmm.v25i2.14914
Publication Date: 2026-05-18
Author(s): Alya Elita Sjioen et al.
Primary Topic: Technology Adoption and User Behaviour
Overview
The research paper investigates the factors influencing Generation Z’s intention to adopt e-wallets in Kupang City, focusing on perceived security, perceived ease of use, and trust, with the latter serving as a moderating variable. Utilizing a quantitative approach, the study surveyed 125 e-wallet users and analyzed the data using the PLS-SEM method. The findings reveal that perceived security, perceived ease of use, and trust significantly and positively impact users’ intentions to adopt e-wallets. Notably, perceived usefulness does not significantly affect adoption intentions, and trust enhances the effects of perceived ease of use and perceived security but does not moderate the influence of perceived usefulness.
The study underscores the importance of improving user experience through enhanced ease of use and security to foster trust and positive attitudes towards e-wallets. It suggests that service providers should focus on creating user-friendly platforms with rapid transaction capabilities to cater to Generation Z’s preferences. While the research provides valuable insights for fintech developers, policymakers, and marketers, it acknowledges limitations, such as the narrow demographic focus on urban Generation Z users. Future research is encouraged to include diverse participant backgrounds and employ mixed methods to deepen understanding of technology adoption, particularly in varying contexts and over time. Integrating emerging constructs into technology adoption models may further enrich the field.
Introduction
The introduction of this research paper highlights the transformative impact of financial technology, particularly the rise of electronic wallets (e-wallets), on consumer transaction behavior. As cash payments decline, e-wallets have emerged as a preferred method for digital transactions, offering convenience through features such as peer-to-peer payments and bill payment facilities. Despite the rapid growth of the digital economy in Kupang City, Indonesia, the adoption of e-wallets among Generation Z remains low, with only 37% utilizing these services due to factors such as limited digital literacy, security concerns, and a preference for traditional banking services.
The study aims to investigate the relationships between perceived usefulness, perceived security, and perceived ease of use on the intention to use e-wallets, moderated by trust. It posits that perceived usefulness significantly influences users’ intentions, as consumers are more likely to adopt e-wallets if they believe these platforms enhance transaction efficiency. Additionally, perceived security and ease of use are critical in shaping user confidence and willingness to engage with e-wallets. The research addresses existing gaps in the literature by exploring these variables comprehensively and incorporating trust as a moderating factor, ultimately contributing to a deeper understanding of technology adoption in the financial services sector. The hypotheses formulated suggest that trust enhances the positive effects of perceived usefulness, security, and ease of use on the intention to use e-wallets, thereby promoting broader financial inclusion and innovation in digital payment systems.
Results
The results of the study, based on 125 questionnaires, reveal that the majority of respondents are male (74.4%), predominantly aged 23-26 years (50.4%), and primarily entrepreneurs (39.2%). The most utilized e-wallet is Dana, with 52.8% of respondents indicating its use. The analysis of convergent validity shows that all constructs meet the required thresholds, with average variance extracted (AVE) values exceeding 0.500 and composite reliability values above 0.700, confirming the reliability and validity of the measurement instruments.
The model explains 56% of the variation in e-wallet usage intention (R² = 0.557), indicating moderate explanatory power. Hypothesis testing reveals that perceived security (p = 0.001) and perceived ease of use (p = 0.041) significantly influence the intention to use e-wallets, while perceived usefulness does not (p = 0.094). Trust is found to significantly moderate the relationships between perceived security and intention (p = 0.002), as well as between perceived ease of use and intention (p = 0.016). However, the interaction between perceived usefulness and trust does not significantly affect usage intention (p = 0.061), leading to the rejection of that hypothesis. Overall, the findings underscore the importance of perceived security, ease of use, and trust in enhancing user intention to adopt e-wallet services.
Discussion
The discussion section of the study highlights key findings regarding the adoption of e-wallets among Generation Z in Kupang City, Indonesia. The research reveals that perceived usefulness does not significantly influence the intention to use e-wallets, contrary to expectations based on the Technology Acceptance Model (TAM). Instead, factors such as perceived ease of use, perceived security, and trust are more critical in shaping user intentions. Generation Z users prioritize the efficiency and simplicity of e-wallets over their functional benefits, indicating that while they recognize e-wallets as useful, this perception does not strongly drive their adoption. Additionally, concerns about security and privacy play a significant role; users are more inclined to adopt e-wallets when they feel confident in the security measures provided by the platforms.
The analysis further indicates that trust enhances the positive effects of perceived ease of use and perceived security on the intention to use e-wallets, but it does not moderate the relationship between perceived usefulness and user intention. This suggests that once a baseline level of trust is established, it does not significantly alter the impact of perceived usefulness. The findings underscore the importance of creating user-friendly, secure, and efficient e-wallet platforms to cater to the preferences of Generation Z. The study also notes limitations, such as the focus on urban Generation Z users, and suggests future research directions, including broader demographic studies and the exploration of additional constructs related to technology adoption.